Qu’est-ce qu’une société de prêts hypothécaires ?
Qu’est-ce qu’une société de prêts hypothécaires ?
Une société de prêts hypothécaires est une société financière spécialisée dont l’activité consiste à créer et/ou à financer des prêts hypothécaires pour des propriétés résidentielles ou commerciales. Une société de prêts hypothécaires n’est souvent que l’initiateur d’un prêt ; elle se commercialise auprès d’emprunteurs potentiels et cherche du financement auprès de l’une des nombreuses institutions financières clientes qui fournissent le capital de l’hypothèque elle-même.
C’est en partie la raison pour laquelle de nombreuses sociétés de prêts hypothécaires ont fait faillite pendant la crise des subprimes de 2008-09. Parce qu’ils ne finançaient pas la plupart des prêts, ils possédaient peu d’actifs, et lorsque les marchés du logement se sont asséchés, leurs flux de trésorerie se sont rapidement évaporés.
Points clés à retenir
- Une société de prêts hypothécaires est un prêteur spécialisé dans l’octroi de prêts immobiliers.
- Certains prêteurs hypothécaires proposent des offres de prêt créatives et prêtes à l’emploi, telles que l’absence de frais de montage ou l’offre de prêts à ceux dont le crédit est moins que stellaire.
- Les facteurs qui différencient une société de prêts hypothécaires d’une autre comprennent les relations avec les banques de financement, les produits offerts et les normes de souscription internes.
- Il est possible aujourd’hui de remplir une demande de crédit immobilier entièrement en ligne, même si certains clients préfèrent les rendez-vous en face à face avec une offre de prêt dans une banque.
Comprendre les sociétés de prêts hypothécaires
Une société de prêts hypothécaires est une société financière qui souscrit et émet (crée) ses propres prêts hypothécaires à des acheteurs de maison, en utilisant son propre capital pour émettre les prêts. Également connue sous le nom de prêteur direct, une société de prêts hypothécaires ne se spécialise généralement que dans les produits hypothécaires et n’offre pas d’autres services bancaires tels que la vérification, les investissements ou les prêts à d’autres fins. De plus, ils proposeront généralement leurs propres produits et n’offriront pas de prêts ou de produits d’autres entreprises.
De nombreuses sociétés de prêts hypothécaires opèrent aujourd’hui en ligne ou ont des succursales limitées, ce qui peut réduire les interactions en face à face, mais pourrait, en même temps, réduire les coûts de faire des affaires.
Bien qu’une société de prêts hypothécaires octroie des prêts, elle peut ne pas assurer le service de votre prêt ou le conserver longtemps dans son bilan. En effet, plusieurs fois, un prêteur hypothécaire vendra le prêt (individuellement ou groupé avec d’autres) à une institution tierce de gestion des prêts hypothécaires telle qu’une banque d’investissement, un fonds spéculatif ou une agence comme Fannie Mae ou Freddie Mac. Bien que cela n’ait généralement aucune incidence sur un emprunteur individuel, cette pratique a été critiquée pour avoir créé une abondance de dettes à risque qui a finalement conduit à la crise financière de 2008-09.
Les sociétés de prêts hypothécaires proposent souvent un portefeuille de produits hypothécaires aux acheteurs potentiels de maisons, notamment des lignes de crédit à taux fixe, à taux variable (ARM), FHA, VA, militaires, jumbos, de refinancement et sur valeur domiciliaire (HELOC).
Considérations particulières
L’Equal Credit Opportunity Act interdit la discrimination en matière de crédit fondée sur l’âge, la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe, l’état matrimonial ou parce que vous bénéficiez de l’aide publique. Il est également illégal pour les prêteurs de vous décourager de postuler ou d’imposer des conditions différentes en raison de ces facteurs.
Enfin, il interdit aux prêteurs de refuser des prêts hypothécaires aux retraités si tous les critères standard sont remplis, comme votre cote de crédit, le montant de votre mise de fonds, vos liquidités et votre ratio dette/revenu. Bien qu’on ne sache pas combien de temps la tendance se poursuivra, des données économiques positives indiquent que, dans l’immédiat, les acheteurs de maison peuvent continuer à profiter des faibles taux d’intérêt hypothécaires.