Qu’est-ce qu’une perte consécutive ?



Qu’est-ce qu’une perte consécutive ?

Une perte consécutive est un impact négatif indirect causé par des dommages aux biens ou à l’équipement de l’entreprise. Un propriétaire d’entreprise peut souscrire une assurance pour couvrir tout dommage aux biens et à l’équipement, et peut également obtenir une couverture pour les pertes secondaires. Une police ou une clause de perte consécutive indemnisera le propriétaire pour ce revenu d’entreprise perdu.

Ce type d’assurance est aussi appelé perte d’exploitation ou assurance des revenus d’entreprise.

Points clés à retenir

  • Les pertes consécutives sont les résultats indirects des dommages matériels.
  • Ceux-ci doivent être assurés séparément de la police qui couvre les dommages physiques aux installations ou à l’équipement.
  • Ces polices couvrent les pertes dues aux interruptions d’activité.

Comprendre la perte consécutive

Les propriétaires d’entreprise souscrivent régulièrement une assurance accident pour couvrir tout dommage causé à leurs installations ou à leur équipement par un vol, un incendie, une inondation ou d’autres catastrophes naturelles. Cependant, ces polices de couverture directe ne compensent pas le propriétaire pour les revenus perdus en raison de l’incapacité de l’entreprise à utiliser ces biens ou équipements.

Les pertes indirectes qui résultent de dommages physiques et qui affectent négativement les opérations commerciales normales peuvent être considérées comme des pertes consécutives. La couverture des pertes indirectes peut inclure une compensation pour les obligations continues telles que les salaires et les dépenses opérationnelles fixes.

Ainsi, les assureurs distinguent deux types de dommages : les dommages primaires ou directs, comme la destruction par le feu, et les dommages indirects ou consécutifs, comme la cessation d’activité due à l’incendie.

Les pertes liées au revenu sont consécutives et nécessitent une couverture distincte, la couverture des pertes consécutives remboursant à l’assuré les frais professionnels dus aux installations ou équipements endommagés.

Exemple de couverture des pertes indirectes

Disons qu’une tornade a détruit un magasin Goodwill à Portland, Michigan, il y a plusieurs années. L’assurance des biens de l’organisme couvrait les dommages à la structure physique et la perte de l’inventaire du magasin, tandis qu’une couverture distincte remboursait la perte de revenus commerciaux découlant de la fermeture temporaire du magasin.

Les pertes liées au revenu sont consécutives et nécessitent une couverture distincte.

Polices d’assurance pour les pertes indirectes

L’assurance pertes d’exploitation, également appelée assurance revenus d’entreprise, couvre les pertes indirectes. Ces politiques indemnisent une entreprise pour la perte de revenus après un événement catastrophique, indépendamment des dommages physiques à la propriété ou à l’équipement.

La couverture d’assurance interruption commencera généralement à partir du moment de l’événement indésirable et se poursuivra jusqu’à ce que l’entreprise soit en mesure de reprendre son fonctionnement normal.

L’assurance pertes d’exploitation, également appelée assurance revenus d’entreprise, couvre les pertes indirectes.

L’assurance contre les pertes d’exploitation peut couvrir une perte de revenus due à des événements tels qu’une panne de courant prolongée, une inondation ou un glissement de terrain. L’assurance pertes d’exploitation peut également protéger contre la perte de revenus lors d’un litige pour rupture de contrat entraînant une cessation temporaire d’activité, tel qu’un litige avec un fournisseur ou un autre tiers.

L’assurance contre les pertes d’exploitation est spécifique au risque et doit souvent être souscrite séparément.

Considérations particulières

Les compagnies d’assurance sont à l’affût des réclamations qui indiquent des attentes gonflées. Par exemple, une boulangerie fermée temporairement pour réparation après un incendie pourrait demander le remboursement d’un niveau raisonnable de ventes perdues, mais pas pour des pertes qui dépassent largement ses chiffres habituels.

De plus, même si l’assurance peut être disponible pour une variété de situations, seuls certains types sont requis. De nombreuses entreprises peuvent détenir des polices d’assurance responsabilité civile générale pour se protéger des coûts liés aux accidents, aux blessures ou à la négligence.

Qu’est-ce qu’un exemple de perte consécutive ?

Un exemple serait un magasin qui est obligé de fermer après avoir été inondé. L’assurance des biens de l’entreprise fournira des fonds pour réparer le bâtiment et l’équipement endommagés, mais il est peu probable qu’elle couvre les pertes consécutives – l’argent perdu parce que le magasin a dû rester fermé jusqu’à ce que tout soit réparé et remis en marche. Pour ces dommages particuliers, le propriétaire du magasin doit acquérir un type d’assurance distinct et spécifique.

Quelle est la différence entre la perte directe et la perte consécutive ?

Les pertes directes sont les dommages infligés, tels que la destruction par le feu, tandis que les pertes consécutives sont la conséquence indirecte de ces dommages. En d’autres termes, la perte directe serait un dommage au bâtiment et à l’équipement, alors que la perte indirecte pourrait être les pertes créées par l’entreprise devant rester fermée.

Quelle assurance couvre les pertes indirectes ?

Habituellement, les assurances dommages et biens, etc., ne couvrent pas les pertes consécutives. Pour ce type de couverture, il est souvent nécessaire de souscrire un type d’assurance spécifique appelé assurance pertes d’exploitation ou assurance revenus d’entreprise.

Quel montant pouvez-vous obtenir d’une assurance contre les pertes d’exploitation ?

Cela dépend de la politique que vous avez. La plupart des polices auront une limite de couverture, ce qui signifie que l’assureur ne couvrira que x montant de pertes.

L’essentiel

Les polices d’assurance standard contiennent souvent des clauses limitant la responsabilité pour les pertes ou dommages «indirects ou consécutifs», principalement parce que ces pertes peuvent être extrêmement importantes et coûteuses à couvrir. Les propriétaires d’entreprise doivent en être conscients et envisager d’ajouter une couverture supplémentaire contre les pertes indirectes pour s’assurer qu’ils sont entièrement protégés.

L’impact d’avoir à fermer pendant ce qui pourrait être des semaines voire des mois ne doit pas être sous-estimé. Une telle perte de revenus d’entreprise, associée à des dépenses courantes telles que les salaires des employés, pourrait paralyser les entreprises, rendant l’assurance contre les pertes d’exploitation indispensable, quelle que soit la rareté des inondations, des incendies ou d’autres événements anormaux.

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