Qu’est-ce qu’une ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique (MICR) ?
Ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique (MICR)
La reconnaissance de caractères à encre magnétique (MICR) est une technologie utilisée principalement pour identifier et traiter les chèques. Le MICR sur un chèque est la chaîne de caractères qui apparaît en bas à gauche du chèque. Il se compose de trois groupes de chiffres, dont le numéro d’acheminement bancaire, le numéro de compte du client et le numéro de chèque.
Le MICR comprend, à partir de la gauche, un numéro d’acheminement à neuf caractères, un numéro de compte à 12 caractères et un numéro de chèque à quatre caractères.
Il s’agit d’une ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique en référence à la technologie d’impression utilisée pour permettre à une machine de lire, de traiter et d’enregistrer des informations.
Points clés à retenir
- La reconnaissance de caractères à encre magnétique est la chaîne de caractères en bas à gauche d’un chèque personnel qui comprend les numéros de compte, d’acheminement et de chèque.
- Les numéros MICR sont conçus pour être lisibles à la fois par les individus et les équipements de tri.
- Ils ne peuvent pas être falsifiés ou copiés, en raison de l’utilisation d’encre magnétique et de polices uniques.
- Les avantages de la technologie comprennent une sécurité accrue contre la fraude et la mécanisation du traitement des chèques.
- MICR a été développé à la fin des années 1950 et est maintenant utilisé dans le monde entier.
Fonctionnement de la ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique (MICR)
La ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique permet à un ordinateur de lire et d’enregistrer rapidement des chiffres ou d’autres informations à partir de documents imprimés, tels qu’un chèque personnel. Dans ce cas, ces informations sont un numéro de chèque, un numéro d’acheminement et un numéro de compte.
Le système a été développé par l’American Bankers Association (ABA) à la fin des années 1950 et a ensuite été reconnu comme une norme de l’industrie par l’American National Standards Institute.
Le numéro MICR, qui est parfois confondu avec le seul numéro de compte, est imprimé sur le chèque à l’aide d’encre magnétique ou de toner, à moins d’un pouce au-dessus du bas du document. L’encre magnétique permet à un ordinateur de lire les caractères même s’ils ont été recouverts de signatures, de marques d’oblitération, de timbres bancaires ou d’autres marques.
Les lignes MICR facilitent la compensation automatique des chèques lorsque les banques envoient leurs chèques aux systèmes de traitement centraux en fin de journée. Ils sont également conçus pour être facilement lus par les personnes, afin que les informations sur les chèques puissent être communiquées facilement.
Les numéros sont généralement imprimés dans l’une des deux polices spécialement conçues, appelées E-13B et CMC-7. Les deux sont utilisés dans le monde entier, le E-13B étant principalement utilisé en Amérique du Nord, en Australie et au Royaume-Uni. La police CMC-7 est principalement utilisée en Europe et dans certaines parties de l’Amérique du Sud.
Scanner de chèques MICR
Chaque chèque envoyé est traité par une chambre de compensation ou une banque, ou les deux. Ils valident le chèque et finalisent la transaction, en déduisant le montant correct d’un compte et en le créditant sur un autre. Un même chèque peut être traité plusieurs fois dans différentes banques et centres de la Réserve fédérale.
Une partie de ce processus consiste à lire les informations d’identification sur le chèque. La ligne MICR a mécanisé ce processus. Un scanner, ou machine informatisée de lecteur-trieur, est utilisé pour traiter les informations imprimées magnétiquement sur les chèques, y compris le numéro d’acheminement, le numéro de compte et le numéro de chèque.
Au cours du processus de compensation, un chèque peut être lu plusieurs fois à des vitesses extrêmement élevées. Une seule lecture prend moins de 1/1000e de seconde, selon Troy Group, un fabricant d’imprimantes adaptées MICR et de produits connexes.
Le MICR est la raison pour laquelle les chèques sont si uniformes dans leur format. La disposition du chèque et la position des données sur celui-ci doivent être placées de manière rigide afin qu’elles puissent être lues par les machines.
Considérations particulières
Alors que la reconnaissance de caractères à encre magnétique a d’abord été utilisée pour imprimer des informations sur des chèques, la technologie a été adaptée à d’autres applications.
Une variété de documents financiers aux États-Unis sont encodés avec la technologie MICR. Les factures de carte de crédit, le publipostage, les coupons utilisés pour les remises et les ordres de retrait négociables (NOW) peuvent également utiliser la technologie.
Avantages de la ligne MICR
L’un des avantages de la ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique est sa capacité à faciliter l’utilisation d’un numéro d’acheminement pour traiter les chèques et déduire les montants des paiements. Un numéro d’acheminement ou un numéro de transit d’acheminement est un code numérique à neuf chiffres que les banques et autres institutions financières utilisent pour compenser les fonds et traiter les chèques.
Le numéro d’acheminement identifie la succursale bancaire qui détient le compte à partir duquel les fonds doivent être retirés. Les virements électroniques et les dépôts directs reposent également souvent sur des numéros de routage.
Détecter la fraude
La lutte contre la fraude est une bataille constante dans le secteur des services financiers. La définition de la fraude est une action intentionnellement trompeuse qui est conçue pour fournir à l’auteur un gain illégal. Il existe une gamme de types de fraude, y compris la fraude fiscale, la fraude par carte de crédit, la fraude par fil, la fraude en valeurs mobilières et la fraude en matière de faillite.
La ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique rend certaines formes de fraude financière difficiles en utilisant une encre magnétique inviolable et des polices uniques. Ainsi, le MICR rend difficile la modification des chèques.
La modification de chèque implique généralement le changement du nom du bénéficiaire ou du montant du chèque, ou les deux. L’article 3-407 du Code de commerce uniforme (UCC), un ensemble de lois commerciales qui régissent les contrats financiers, décompose le terme modification encore plus loin, avec neuf articles traitant d’aspects distincts de la banque et des prêts.
Par exemple, un fraudeur peut tenter d’encaisser un chèque photocopié par l’intermédiaire d’un caissier d’une succursale bancaire. La ligne MICR photocopiée alerte immédiatement le caissier que le chèque est faux.
Étant donné que la technologie MICR aide à détecter et à prévenir la fraude, les banques et autres institutions financières l’utilisent pour minimiser les pertes.
Le numéro d’acheminement, le numéro de compte et le numéro de chèque se combinent pour créer un identifiant unique pour chaque chèque.
Questions fréquemment posées
Qu’est-ce qu’un numéro MICR ?
Une ligne de reconnaissance de caractères à encre magnétique (MICR) est une ligne de caractères sur un chèque imprimé avec une encre unique qui permet aux caractères d’être lus par une machine de lecture-tri. L’introduction du processus de lecteur-trieur MICR a permis d’automatiser le traitement des chèques tout en rendant plus difficile la contrefaçon de chèques.
Comment le MICR est-il utilisé dans les banques ?
Le système MICR est utilisé depuis la fin des années 1950. Il s’agissait d’une amélioration notable car elle permettait de mécaniser le traitement des chèques tout en rendant plus difficile la fraude par chèque. Les banques du monde entier ont adopté le système.
C’est pourquoi le format des chèques bancaires est si uniforme. Il doit être en ordre pour que les lecteurs lisent les numéros MICR.
Qu’est-ce que les données MICR sur un chèque ?
La chaîne de caractères en bas à gauche d’un chèque identifie la succursale bancaire d’où il est émis, le numéro de compte du payeur et le numéro du chèque du titulaire du compte dans une série consécutive.
À partir de la gauche, la ligne affiche les informations suivantes :
- Le numéro d’acheminement à neuf caractères qui identifie l’agence bancaire
- Le numéro de compte à 12 caractères qui identifie le payeur
- Le numéro de chèque à quatre caractères qui indique le chèque d’une série que le titulaire du compte a utilisé.
Il ressemble à ceci : 000000000 000000000000 0000
L’essentiel
La reconnaissance de caractères à encre magnétique existe encore environ 70 ans après son développement car elle résolvait deux gros problèmes rencontrés par les banques : le traitement des chèques devait être mécanisé et la fraude devait être rendue plus difficile.
Ses trois composants, y compris un numéro d’acheminement, un numéro de compte et un numéro de chèque, constituent ensemble un identifiant unique d’un chèque et de la personne qui l’a signé. Tout aussi important, il est imprimé à l’aide d’une encre spéciale et de polices personnalisées qui rendent les contrefaçons difficiles, voire impossibles à créer.