Qu’est-ce qu’une assurance tous risques et que couvre-t-elle ?

Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?

L’assurance tous risques est un type d’assurance automobile qui couvre les dommages causés à votre voiture par des causes autres qu’une collision. Une assurance complète couvrira votre véhicule s’il est détruit par une tornade, bosselé par un accrochage avec un cerf, peint à la bombe par un vandale, endommagé par une effraction ou écrasé par un garage qui s’effondre, entre autres causes.

Comprendre l’assurance tous risques

L’assurance tous risques, l’assurance collision et l’assurance responsabilité civile sont les trois composantes d’une police d’assurance automobile. Dans la plupart des États, la loi oblige les conducteurs à souscrire une assurance responsabilité civile, mais l’assurance collision et l’assurance tous risques sont facultatives si quelqu’un possède un véhicule. Si une personne a financé le véhicule, la société de prêt automobile peut exiger une assurance tous risques.

Ce que couvre l’assurance tous risques

En termes de couverture de l’assurance tous risques, la liste comprend les dommages liés à :

• Contact avec des animaux, comme frapper un cerf
• Catastrophes naturelles, y compris tremblements de terre, inondations et ouragans
• Feu
• Émeutes et vandalisme
• Vol de véhicule ou vol de certaines parties du véhicule
• Pare-brise cassés
• Objets tombés, y compris des branches, des rochers ou de la grêle

Assurance tous risques vs assurance collision

Il peut être judicieux de souscrire une assurance automobile complète si vous achetez une voiture neuve, que vous la financiez ou que vous la payiez comptant. Une couverture complète peut vous protéger contre les dommages mineurs et majeurs causés par des choses indépendantes de votre volonté, quelle que soit la couverture que vous pourriez avoir en cas d’accident.

L’endroit où vous vivez peut également jouer un rôle dans votre décision de bénéficier d’une couverture complète. Si une personne vit dans une zone rurale où les collisions avec des animaux sont courantes ou dans une zone orageuse qui reçoit souvent de la grêle, elle peut vouloir souscrire une assurance complète. Il en va de même si une personne vit dans un quartier à forte criminalité de la ville où les cambriolages et les vols se produisent régulièrement.

L’assurance collision vous protège en cas de capotage d’une seule voiture, de collision avec un autre véhicule ou de collision avec un objet. Elle ne couvre pas les cambriolages ou les vols, ni les dommages liés aux intempéries. Si vous louez une voiture, vous devrez souscrire une assurance collision. L’assurance collision est pratique lorsque vous avez un accident pour vous aider à payer les réparations de votre véhicule et elle couvre tout dommage causé à votre voiture par des nids-de-poule sur la route.

Aucune assurance ne couvrira les frais médicaux d’un accident ou des dommages au véhicule d’une autre personne si vous êtes dans un accident.

Coût de l’assurance tous risques

Une couverture complète couvre les dommages causés à votre voiture par des accidents et des catastrophes autres que les accidents de voiture. Le coût moyen d’une couverture complète est d’environ 134 $ par année, selon l’Insurance Information Institute. Cependant, Insurance.com rapporte que ce chiffre est de 192 $, selon l’état dans lequel vous vivez. Dans tous les cas, vous envisagez moins de 200 $ par mois uniquement pour une assurance complète pour votre voiture.

L’assurance collision et l’assurance tous risques ont chacune leurs franchises (l’assurance responsabilité civile n’a pas de franchise), de sorte qu’un conducteur peut choisir différentes franchises en fonction des niveaux de risque perçus dans chacun de ces domaines.

Si quelqu’un pense qu’il est peu probable qu’il dépose une réclamation globale, mais qu’il ne veut pas renoncer complètement à une assurance complète, il peut choisir une franchise relativement élevée de 1 000 $ pour réduire les primes. Plus la valeur de rachat d’un véhicule est élevée, plus une police d’assurance tous risques sera chère.

Comprendre comment les compagnies d’assurance déterminent les classes de risque du conducteur peut vous aider à estimer ce que vous pourriez payer pour une couverture complète. Votre lieu de résidence, votre dossier de conduite et les montants de votre couverture peuvent déterminer le montant que vous payez pour l’assurance automobile, y compris la couverture complète.

Par exemple, l’État le plus cher pour assurer une voiture est la Louisiane, où le conducteur moyen dépense 1 495 $ en assurance automobile complète chaque année. L’État le moins cher, en comparaison, est celui des conducteurs du Dakota du Nord qui ne paient en moyenne que 692 $ par année pour assurer leurs véhicules.

Avantages et inconvénients de l’assurance tous risques

Une assurance automobile complète vous protège financièrement contre le vol, les accidents naturels et les dommages liés aux intempéries. Cette assurance signifie que vous ne paierez pas de votre poche si un arbre tombe sur votre voiture ou si un voleur vole votre convertisseur catalytique.

Il y a des inconvénients. Si vous êtes victime d’un accident, l’assurance tous risques ne paiera pas les dommages. Et une assurance complète peut être coûteuse si vous l’achetez en même temps qu’une assurance collision. Si votre véhicule est plus ancien et qu’il a été remboursé, vous pourriez économiser de l’argent en n’achetant pas une couverture complète, surtout si le vol et les événements liés aux conditions météorologiques ne vous préoccupent pas là où vous vivez.

Exemple d’assurance tous risques

L’assurance tous risques fonctionne de la même manière que tout autre type d’assurance automobile si vous devez déposer une réclamation. Mais si vous n’avez jamais eu à le faire, il est utile d’avoir une illustration, afin que vous sachiez à quoi vous attendre. Voici un exemple du fonctionnement de l’assurance tous risques si un conducteur dépose une réclamation pour dommages au véhicule.

Supposons que quelqu’un conduise une Honda Accord d’une valeur de 10 000 $, avec une franchise globale de 1 000 $. Si une tornade détruit la voiture, le conducteur recevra 9 000 $ de la compagnie d’assurance. S’ils n’ont pas une couverture complète et qu’une tornade détruit le véhicule, les parties collision et responsabilité de la police ne couvriront pas les dommages.

Le conducteur sera responsable de la totalité de la perte de 10 000 $. Un conducteur pourrait devoir obtenir un prêt pour acheter un véhicule de remplacement ou se contenter de quelque chose de moins cher s’il n’a pas 10 000 $ à dépenser pour un remplacement équivalent.

Voir un exemple d’assurance complète en action peut donner une idée de sa valeur si votre voiture est endommagée. Si vous vous penchez davantage vers le côté « quand abandonner l’assurance tous risques », il est utile de savoir combien de dommages peuvent vous coûter à réparer de votre poche.

L’essentiel

Si vous avez payé l’intégralité de votre véhicule et que vous ne pouvez pas vous permettre une assurance complète, ou si vous possédez une voiture plus ancienne qui n’a pas beaucoup de valeur, vous pourriez avoir l’impression que vous courez un faible risque de dommages sans collision. Dans ce cas, vous pouvez choisir de ne pas souscrire à une assurance tous risques. Ou, si vous préférez vous assurer vous-même, vous pouvez également décider de ne pas souscrire une assurance tous risques.

Mais rappelez-vous que dans ce cas, renoncer à une couverture complète signifie que vous pourriez vous retrouver avec une facture de réparation élevée si votre voiture est endommagée. Comparez donc les coûts de toute réparation potentielle avec ce que vous pourriez payer en termes de primes ou de franchises pour maintenir une couverture complète.