Qu’est-ce que l’allocation viagère de retraite 2021/2022 ?


L’allocation viagère de retraite devait augmenter en fonction de l’inflation, mais a plutôt été gelée à son niveau actuel – à 1 073 100 £ – pour 2021-2022.

Le chancelier Rishi Sunak a lancé cet appel dans le budget d’avril et cela fait partie d’une série de mesures visant à colmater le trou noir de Covid dans les finances du pays.

L'allocation viagère de retraite est un plafond sur le montant que vous pouvez épargner dans un fonds de pension pour la retraite

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L’allocation viagère de retraite est un plafond sur le montant que vous pouvez épargner dans un fonds de pension pour la retraiteCrédit : Getty

Le gel est prévu pour durer cinq ans au total et consiste essentiellement en une réduction de salaire une fois que l’on tient compte de l’inflation.

Ici, nous expliquons tout ce que vous devez savoir sur l’allocation viagère de retraite, de ce qu’elle est à la façon dont elle vous affectera.

Qu’est-ce que l’allocation viagère de retraite ?

L’allocation viagère est le montant total que vous pouvez économiser de l’impôt dans un régime de retraite.

En d’autres termes, il s’agit du montant maximum que vous pouvez épargner dans toutes vos pensions combinées sans encourir une charge fiscale potentiellement élevée.

Cela inclut les régimes personnels, professionnels et à prestations définies, mais exclut votre pension d’État.

L’allocation viagère est l’une des deux qui fixent le montant que vous pouvez verser dans votre pension avant d’être pénalisé par l’impôt.

Quels sont les différents types de retraite ?

NOUS récapitulons les principaux types de retraite et leurs différences :

  • Pension personnelle ou Pension personnelle auto-investie (Sipp) – C’est probablement le type de pension le plus flexible car vous pouvez choisir votre propre fournisseur et combien vous investissez.
  • Pension d’employeur – Le gouvernement a rendu obligatoire pour les employeurs de vous inscrire automatiquement à votre retraite professionnelle, à moins que vous ne choisissiez de vous retirer.
    Ces pensions dites à cotisations définies (CD) sont généralement choisies par votre employeur et vous ne pourrez pas les modifier. Les cotisations minimales sont passées à 8% en avril 2019, les salariés versant désormais 5% (1% d’allégement fiscal) et les employeurs 3%.
  • Dernière pension de retraite – Il s’agit également d’une pension d’entreprise mais ici, ce que vous percevez à la retraite est déterminé en fonction de votre salaire, et vous recevrez un montant fixe chaque année à la retraite. On l’appelle souvent une pension plaquée or ou une pension à prestations déterminées (PD). Mais ils ne sont généralement plus offerts par les employeurs.
  • Nouvelle pension de l’État – C’est ce que l’État paie à ceux qui atteignent l’âge de la retraite après le 6 avril 2016. Le paiement maximum est de 179,60 £ par semaine et vous aurez besoin de 35 ans de cotisations à l’assurance nationale pour l’obtenir. Vous avez également besoin d’au moins dix ans de cotisations à l’assurance nationale pour être admissible.
  • Pension de base de l’État – Si vous avez atteint l’âge légal de la retraite au plus tard en avril 2016, vous percevrez la pension légale de base. Le montant total est de 137,65 £ par semaine et vous aurez besoin de 30 ans de cotisations à l’assurance nationale pour l’obtenir. Si vous percevez la pension d’État de base, vous pouvez également bénéficier d’un complément à partir de ce que l’on appelle la pension d’État complémentaire ou secondaire. Ceux qui ont accumulé des cotisations d’assurance nationale dans le cadre des pensions de base et des nouvelles pensions de l’État bénéficieront d’une combinaison des deux régimes.

L’autre est l’allocation annuelle et plafonne le montant que vous pouvez épargner dans votre régime de retraite privé au cours d’une année fiscale.

Ce montant est actuellement fixé à 40 000 £ par an et a également été gelé.

Pourquoi a-t-il été congelé ?

Lorsque l’allocation à vie a été introduite en 2006, elle s’élevait à 1,5 million de livres sterling.

En 2010-11, il est passé à 1,8 million de livres sterling. Depuis lors, il a été réduit, gelé et augmenté en fonction de l’inflation.

Il est à nouveau gelé jusqu’en avril 2026 au moins.

Le gel de cinq ans est l’une des nombreuses mesures visant à aider à payer les factures de soutien du Trésor Covid-19.

En gelant l’allocation viagère de retraite, la chancelière a effectivement réduit le montant que vous pouvez mettre dans votre retraite pour éviter un impôt supplémentaire sur le retrait. Cela a été surnommé un « raid contre les contribuables ».

Si l’inflation commence à augmenter, l’impact sera encore plus important, car ces allocations deviennent encore plus avares en termes réels.

Qu’est-ce que cela signifie pour la retraite?

Bien qu’un chiffre de plus d’un million de livres sterling puisse sembler une grosse somme, sur une retraite de 30 ans ou plus, cela ne paiera pas très généreusement.

Par exemple, la réalité est que pour une personne de 65 ans, il n’achètera qu’un revenu d’environ 26 100 £ par an à 65 ans (augmentant en fonction de l’inflation avant impôt).

Après impôt au taux de base, cela équivaut à un revenu mensuel de 1 950 £, selon la société d’investissement Aegon – à peine le revenu des super-riches.

Le gel de l’allocation à vie n’est pas quelque chose dont seules les personnes riches doivent s’inquiéter, car de nombreux épargnants ordinaires en ressentiront également l’impact.

Les meilleurs conseils pour booster votre cagnotte de retraite

Vous ne savez pas par où commencer ? Voici quelques conseils du fournisseur financier Aviva sur la façon de démarrer.

  • Comprenez par où commencer : Avant d’envisager vos projets pour demain, vous devez comprendre où vous en êtes aujourd’hui. Examinez votre épargne-pension actuelle et recherchez quand vous aurez droit à la pension de l’État et quel soutien vous recevrez.
  • Profitez de votre retraite professionnelle : Tous les employeurs sont légalement tenus de fournir une pension d’employeur. Si vous épargnez, votre employeur devra généralement cotiser également.
  • Profitez des outils de planification en ligne : Les fournisseurs de services financiers Aviva et Royal London disposent d’outils qui vous donnent une idée de votre revenu de retraite en fonction du montant que vous épargnez.
  • Découvrez si votre lieu de travail offre des conseils : De nombreux employeurs proposent des séances avec des conseillers financiers pour vous aider à planifier votre future retraite.

Beaucoup de personnes touchées seront des personnes qui ont « fait ce qu’il fallait » et qui ont fait preuve de diligence pour épargner régulièrement au fil des ans – ou qui ont bénéficié d’une bonne croissance des investissements dans leur retraite à cotisations définies.

Le gel de l’indemnité nuira aux travailleurs du secteur public tels que les médecins ou les enseignants chevronnés.

Et, si l’allocation reste à son niveau actuel, de plus en plus de personnes pourraient se retrouver obligées de payer l’impôt à mesure que leur salaire augmente.

Combien d’impôts dois-je payer ?

Consultez les relevés annuels de votre organisme de pension indiquant ce qu’il s’attend à ce qu’il advienne de votre pension.

Ceux-ci peuvent vous aider à déterminer si vous êtes susceptible de dépasser l’allocation.

Si vous dépassez l’allocation, vous recevrez un relevé détaillant le montant d’impôt que vous devez. L’impôt sera déduit avant que vous ne commenciez à toucher votre pension.

La façon dont l’impôt s’applique dépend de la façon dont vous recevez l’argent de votre pension.

Tout montant dépassant le plafond de 1 073 100 £ que vous considérez comme un montant forfaitaire est facturé à 55 %.

Tout montant que vous prenez comme revenu de retraite régulier, comme l’achat d’une rente ou la prise d’un revenu régulier grâce à un plan de prélèvement où le pot reste investi, entraîne des frais de 25 %.

Que puis-je faire si j’approche de la limite ?

Si vous êtes sur le point de dépasser la limite viagère, vous devez réfléchir à deux fois avant de transférer plus d’argent à votre pension.

En tant qu’épargnant-pension, vous pouvez demander une protection qui vous épargne de l’impôt.

Mais cela signifie que vous devez arrêter de mettre de l’argent de côté immédiatement. En savoir plus sur Gov.uk.

Une autre option consiste à utiliser l’épargne libre d’impôt comme les ISA (comptes d’épargne individuels) ainsi que les pensions pour l’épargne-retraite.

Dans certains cas très spécifiques, il peut y avoir un argument pour dépasser la limite, mais comme les calculs peuvent être compliqués, cela vaut la peine de demander un avis indépendant.

Il en va de même si vous êtes préoccupé de quelque manière que ce soit par le gel de l’allocation viagère de retraite – et par son impact potentiel.

En cas de doute, demandez conseil pour éviter des erreurs coûteuses.

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