Qu’est-ce que c’est, comment ça marche, avantages



Qu’est-ce qu’un régime d’assurance maladie de groupe?

Les régimes d’assurance maladie de groupe offrent une couverture à un groupe de membres, généralement composé d’employés de l’entreprise ou de membres d’une organisation. Les membres de l’assurance collective bénéficient généralement d’une assurance à un coût réduit car le risque de l’assureur est réparti sur un groupe d’assurés. Il existe des plans comme ceux-ci aux États-Unis et au Canada.

Points clés à retenir

  • Les membres du groupe bénéficient d’une assurance à un coût réduit car le risque de l’assureur est réparti sur un groupe d’assurés.
  • Les plans exigent généralement une participation d’au moins 70% dans le plan pour être valides.
  • Les primes sont partagées entre l’organisation et ses membres, et la couverture peut être étendue aux familles des membres et/ou à d’autres personnes à charge moyennant un coût supplémentaire.
  • Les employeurs peuvent bénéficier d’avantages fiscaux avantageux en proposant une assurance maladie de groupe à leurs employés.

Comment fonctionne l’assurance maladie de groupe

Les régimes collectifs d’assurance maladie sont achetés par des entreprises et des organisations, puis offerts à leurs membres ou à leurs employés. Les plans ne peuvent être achetés que par des groupes, ce qui signifie que les individus ne peuvent pas acheter de couverture par le biais de ces plans. Les plans exigent généralement une participation d’au moins 70% dans le plan pour être valides. En raison des nombreuses différences (assureurs, types de régimes, coûts et modalités) entre les régimes, il n’y en a jamais deux identiques.

Les plans de groupe ne peuvent pas être achetés par des particuliers et nécessitent une participation d’au moins 70 % des membres du groupe.

Une fois que l’organisation a choisi un plan, les membres du groupe ont la possibilité d’accepter ou de refuser la couverture. Dans certaines régions, les plans peuvent se décliner en plusieurs niveaux, où les assurés ont la possibilité de prendre une couverture de base ou une assurance avancée avec des modules complémentaires. Les primes sont réparties entre l’organisation et ses membres en fonction du plan. La couverture d’assurance maladie peut également être étendue à la famille immédiate et/ou aux autres personnes à charge des membres du groupe moyennant des frais supplémentaires.

Le coût de l’assurance maladie collective est généralement bien inférieur à celui des régimes individuels car le risque est réparti sur un plus grand nombre de personnes. En termes simples, ce type d’assurance est moins cher et plus abordable que les régimes individuels disponibles sur le marché, car plus de personnes souscrivent au régime.

Histoire de l’assurance maladie collective

L’assurance maladie de groupe aux États-Unis est née au cours du XXe siècle. L’idée d’une couverture collective est entrée pour la première fois dans le débat public pendant la Première Guerre mondiale et la Grande Dépression. Les soldats combattant pendant la Première Guerre mondiale ont été couverts par la loi sur l’assurance contre les risques de guerre, que le Congrès a ensuite étendue pour couvrir les personnes à charge des militaires. Dans les années 1920, les coûts des soins de santé ont augmenté au point qu’ils ont dépassé la capacité de payer de la plupart des consommateurs.

La Grande Dépression a considérablement exacerbé ce problème, mais la résistance de l’American Medical Association et de l’industrie de l’assurance-vie a fait échouer plusieurs efforts visant à établir toute forme de système national d’assurance maladie. Cette opposition restera forte au XXIe siècle.

Les régimes d’assurance maladie collectifs parrainés par l’employeur sont apparus pour la première fois dans les années 1940 comme un moyen pour les employeurs d’attirer des employés lorsque la législation en temps de guerre imposait des salaires uniformes. Il s’agissait d’un avantage non imposable populaire que les employeurs ont continué à offrir après la fin de la guerre, mais il n’a pas répondu aux besoins des retraités et des autres adultes sans travail. Les efforts fédéraux pour fournir une couverture à ces groupes ont conduit aux modifications de la sécurité sociale de 1965, qui ont jeté les bases de Medicare et Medicaid.

Avantages d’un régime d’assurance maladie de groupe

Le principal avantage d’un régime collectif est qu’il répartit les risques sur un groupe d’assurés. Cela profite aux membres du groupe en maintenant les primes à un niveau bas, et les assureurs peuvent mieux gérer les risques lorsqu’ils ont une idée plus claire de qui ils couvrent. Les assureurs peuvent exercer un contrôle encore plus grand sur les coûts par le biais des organisations de maintien de la santé (HMO), dans lesquelles les prestataires passent un contrat avec les assureurs pour fournir des soins aux membres.

Le modèle HMO tend à maintenir les coûts bas, au prix de restrictions sur la flexibilité des soins offerts aux individus. Les organisations de prestataires privilégiés (OPP) offrent au patient un plus grand choix de médecins et un accès plus facile aux spécialistes, mais ont tendance à facturer des primes plus élevées que les HMO.

49,6 %

Le pourcentage de la population américaine couverte par une assurance maladie collective.

La grande majorité des régimes collectifs d’assurance maladie sont des régimes d’avantages sociaux offerts par l’employeur. Il est toutefois possible de souscrire une couverture collective par l’intermédiaire d’une association ou d’autres organismes. Des exemples de tels plans incluent ceux offerts par l’Association américaine des personnes retraitées (AARP), l’Union des pigistes et les clubs de gros.

Options d’assurance pour les personnes non assurées

Tout le monde n’est pas couvert par un régime d’assurance maladie collectif. Pendant de nombreuses décennies, ces personnes non assurées ont été contraintes de supporter elles-mêmes le coût des soins de santé. Mais cela a changé.

Les régimes de santé parrainés par le gouvernement continuent de fournir des soins aux personnes exclues des régimes d’assurance-maladie collectifs parrainés par l’employeur. Alors que les dépenses nationales de santé ont dépassé 17,7% du produit intérieur brut (PIB), la loi sur les soins abordables (ACA) de 2010 a remplacé un mandat national selon lequel chaque contribuable adhère à un régime collectif pour le type de solution à payeur unique qui a fait face à une vive opposition. depuis les années 1930. Selon les données du gouvernement, environ 23 millions d’Américains profitent d’une assurance maladie dans le cadre de l’ACA, selon la dernière série de chiffres de 2022.

Sous l’administration Obama, les personnes qui restaient non assurées en vertu de l’ACA étaient tenues de payer un mandat d’assurance maladie. Cela a été abrogé par l’administration Trump, qui a déclaré qu’elle pénalisait inutilement les gens.

Exemple d’assurance maladie collective

United Healthcare, une division de UnitedHealth Group (UHC), est l’un des plus grands assureurs santé du pays. Il offre un buffet d’options d’assurance maladie de groupe pour tous les types d’entreprises. Sont inclus les régimes médicaux et les régimes spécialisés et complémentaires, tels que les soins dentaires, la vision et la pharmacie.

Des plans pour petites entreprises sont disponibles dans la plupart des États pour les entreprises de 1 à 99 employés. En plus de ses plans exclusifs, United Healthcare propose des options de marché parrainées par le gouvernement fédéral – Small Business Health Options (SHOP) – pour les petites entreprises. En échange, certains employeurs sont admissibles au crédit d’impôt temporaire pour petites entreprises pouvant aller jusqu’à 50 %.

Les entreprises de taille moyenne, comptant entre 100 et 2 999 employés, ont diverses options disponibles, y compris des offres groupées. Les grandes entreprises, comptant 3 000 employés ou plus, sont considérées comme des comptes nationaux, qui ont plus de services et de fonctionnalités de soins de santé, y compris la possibilité de personnaliser les offres de plans.

Qu’est-ce qu’un régime de santé collectif?

Les plans de santé collectifs sont des plans parrainés par l’employeur ou par un groupe qui fournissent des soins de santé aux membres et à leurs familles. Le type le plus courant de plan de santé de groupe est l’assurance maladie de groupe, qui est une assurance maladie étendue aux membres, tels que les employés d’une entreprise ou les membres d’une organisation.

Qu’est-ce qu’une coopérative de santé collective ?

Une coopérative de santé collective, également appelée mutuelle, est un régime d’assurance maladie détenu par les assurés. L’assurance est offerte à un coût réduit, et ce qu’ils perçoivent auprès des membres est basé sur les réclamations payées. Le coût des soins est réparti sur l’ensemble de la population assurée.

De combien d’employés avez-vous besoin pour bénéficier d’une assurance maladie collective ?

De nombreux assureurs maladie collectifs proposent des plans aux entreprises comptant un ou plusieurs salariés. Le type de plans disponibles, cependant, peut varier en fonction de la taille de l’entreprise. Par exemple, United Healthcare propose divers plans pour les petites entreprises de 1 à 99 employés, les entreprises de taille moyenne de 100 à 2 999 et les grands employeurs de 3 000 employés ou plus.

Que sont les prestations de l’assurance maladie collective ?

Les régimes collectifs d’assurance maladie offrent une couverture médicale aux membres d’une organisation ou aux employés d’une entreprise. Ils peuvent également fournir des plans de santé complémentaires, tels que les soins dentaires, la vision et la pharmacie, séparément ou en groupe. Le risque est réparti sur la population assurée, ce qui permet à l’assureur de facturer des primes peu élevées. Et les membres bénéficient d’une assurance à faible coût, qui les protège contre les coûts imprévus résultant d’événements médicaux.

Combien coûte une assurance santé collective ?

La police d’assurance maladie collective moyenne coûte un peu plus de 7 400 $ pour un individu par an, les employeurs payant environ 80 % et les employés payant la différence. La couverture familiale s’élevait en moyenne à un peu plus de 21 000 $.

L’essentiel

Les régimes d’assurance maladie de groupe sont l’un des types de régimes d’assurance maladie les plus abordables disponibles. Parce que le risque est réparti entre les assurés, les primes sont considérablement inférieures à celles des régimes d’assurance maladie individuels traditionnels. Cela est possible parce que l’assureur assume moins de risques à mesure que plus de personnes participent au régime. Pour les employés qui n’auraient normalement pas les moyens de s’offrir une assurance maladie individuelle, il s’agit d’un avantage attrayant.

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