Quels sont les cinq C du crédit ? Un guide

Quels sont les cinq C du crédit ?

Les cinq C du crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Le système évalue cinq caractéristiques de l’emprunteur et les conditions du prêt, en essayant d’estimer le risque de défaut et, par conséquent, le risque de perte financière pour le prêteur. Mais quels sont ces cinq C ? Les cinq C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.

Comprendre les cinq C du crédit

La méthode des cinq C de crédit d’évaluation d’un emprunteur intègre à la fois des mesures qualitatives et quantitatives. Les prêteurs peuvent consulter les rapports de crédit, les cotes de crédit, les comptes de résultat et d’autres documents relatifs à la situation financière de l’emprunteur. Ils tiennent également compte des informations sur le prêt lui-même.

Chaque prêteur a sa propre méthode pour analyser la solvabilité d’un emprunteur, mais l’utilisation des cinq C (caractère, capacité, capital, garantie et conditions) est courante pour les demandes de crédit aux particuliers et aux entreprises.

1. Caractère

Bien qu’il s’appelle caractère, le premier C fait plus spécifiquement référence à l’historique de crédit, qui est la réputation ou les antécédents d’un emprunteur en matière de remboursement de dettes. Cette information apparaît sur les rapports de crédit de l’emprunteur. Générés par les trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax), les rapports de crédit contiennent des informations détaillées sur le montant qu’un demandeur a emprunté dans le passé et s’il a remboursé ses prêts à temps. Ces rapports contiennent également des informations sur les comptes de recouvrement et les faillites, et ils conservent la plupart des informations pendant sept à dix ans.

Les informations contenues dans ces rapports aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit de l’emprunteur. Par exemple, FICO utilise les informations trouvées sur le rapport de crédit d’un consommateur pour créer une cote de crédit, un outil que les prêteurs utilisent pour obtenir un aperçu rapide de la solvabilité avant de consulter les rapports de crédit. Les scores FICO vont de 300 à 850 et sont conçus pour aider les prêteurs à prédire la probabilité qu’un demandeur rembourse un prêt à temps.

D’autres entreprises, telles que Vantage, un système de notation créé par une collaboration d’Experian, Equifax et TransUnion, fournissent également des informations aux prêteurs.

De nombreux prêteurs ont une exigence de pointage de crédit minimum avant qu’un demandeur ne soit approuvé pour un nouveau prêt. Les exigences minimales en matière de pointage de crédit varient généralement d’un prêteur à l’autre et d’un produit de prêt à l’autre. La règle générale est que plus la cote de crédit d’un emprunteur est élevée, plus la probabilité d’être approuvé est élevée. Les prêteurs s’appuient également régulièrement sur les cotes de crédit pour fixer les taux et les conditions des prêts. Il en résulte souvent des offres de prêt plus attractives pour les emprunteurs dont le crédit est bon à excellent.

Compte tenu de l’importance d’une bonne cote de crédit et de bons rapports de crédit pour garantir un prêt, il vaut la peine d’envisager l’un des meilleurs services de surveillance du crédit pour garantir la sécurité de ces informations.

2. Capacité

La capacité mesure la capacité de l’emprunteur à rembourser un prêt en comparant le revenu aux dettes récurrentes et en évaluant le ratio dette/revenu (DTI) de l’emprunteur. Les prêteurs calculent le DTI en additionnant le total des paiements mensuels de la dette d’un emprunteur et en le divisant par le revenu mensuel brut de l’emprunteur. Plus le DTI d’un demandeur est bas, meilleures sont les chances de se qualifier pour un nouveau prêt. Chaque prêteur est différent, mais de nombreux prêteurs préfèrent que le DTI d’un demandeur soit d’environ 35 % ou moins avant d’approuver une demande de nouveau financement.

Il convient de noter qu’il est parfois interdit aux prêteurs d’accorder des prêts aux consommateurs avec des DTI plus élevés. Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l’admissibilité à un nouveau prêt hypothécaire, par exemple, exige généralement qu’un emprunteur ait un DTI de 43% ou moins pour s’assurer que l’emprunteur peut se permettre confortablement les mensualités du nouveau prêt.

3. Capitale

Les prêteurs tiennent également compte de tout capital que l’emprunteur investit dans un investissement potentiel. Une contribution importante de l’emprunteur diminue le risque de défaut de paiement. Les emprunteurs qui peuvent verser une mise de fonds sur une maison, par exemple, trouvent généralement plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire. Même les prêts hypothécaires spéciaux conçus pour rendre la propriété accessible à un plus grand nombre de personnes, tels que les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA) et le département américain des Anciens Combattants (VA), peuvent obliger les emprunteurs à verser 3,5 % ou plus sur leur maison. Les acomptes indiquent le niveau de sérieux de l’emprunteur, ce qui peut rendre les prêteurs plus à l’aise pour accorder un crédit.

Le montant de l’acompte peut également affecter les taux et les conditions du prêt d’un emprunteur. De manière générale, des acomptes plus importants se traduisent par de meilleurs taux et conditions. Dans le cas des prêts hypothécaires, par exemple, un acompte de 20 % ou plus devrait aider un emprunteur à éviter d’avoir à souscrire une assurance hypothécaire privée supplémentaire (PMI).

4. Garantie

Les garanties peuvent aider un emprunteur à obtenir des prêts. Il donne au prêteur l’assurance que si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur peut récupérer quelque chose en reprenant la garantie. La garantie est souvent l’objet pour lequel on emprunte de l’argent : les prêts automobiles, par exemple, sont garantis par des voitures et les hypothèques sont garanties par des maisons.

Pour cette raison, les prêts adossés à des garanties sont parfois appelés prêts garantis ou dette garantie. Ils sont généralement considérés comme moins risqués pour les prêteurs à émettre. En conséquence, les prêts garantis par une forme quelconque de garantie sont généralement proposés avec des taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions par rapport à d’autres formes de financement non garanties.

5. Conditions

En plus d’examiner le revenu, les prêteurs examinent la durée d’emploi d’un candidat dans son emploi actuel et la stabilité de son emploi futur.

Les conditions du prêt, telles que le taux d’intérêt et le montant du principal, influencent la volonté du prêteur de financer l’emprunteur. Les conditions peuvent faire référence à la façon dont un emprunteur a l’intention d’utiliser l’argent. Prenons l’exemple d’un emprunteur qui demande un prêt automobile ou un prêt pour la rénovation domiciliaire. Un prêteur peut être plus susceptible d’approuver ces prêts en raison de leur objectif spécifique, plutôt qu’un prêt de signature, qui pourrait être utilisé pour n’importe quoi. De plus, les prêteurs peuvent tenir compte de conditions qui échappent au contrôle de l’emprunteur, telles que l’état de l’économie, les tendances du secteur ou les modifications législatives en attente.