Quels scores FICO les prêteurs utilisent-ils ?



Si vous avez déjà demandé une carte de crédit, une hypothèque ou un prêt automobile, vous savez probablement que vous avez un score FICO. Ce que vous ne réalisez peut-être pas, c’est que vous en avez probablement plusieurs, voire plusieurs. En effet, les prêteurs utilisent différentes versions des scores FICO en fonction du type de crédit que vous recherchez et d’autres problèmes. Voici un guide rapide des différents scores FICO et des prêteurs qui utilisent lesquels.

Points clés à retenir

  • Les cotes de crédit FICO sont utilisées par la plupart des prêteurs pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur.
  • La méthodologie de notation FICO a été mise à jour au fil des ans et les prêteurs ont le choix entre plusieurs versions.
  • Des scores FICO spécifiques à l’industrie sont également disponibles pour différents types de crédit, tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit.

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Que sont les scores FICO ?

Les scores FICO sont des scores de crédit qui ont été développés par la Fair Isaac Corporation (maintenant appelée FICO). Utilisés par plus de 90 % des principaux prêteurs, selon la société, les scores sont conçus pour aider à évaluer la solvabilité d’un emprunteur. FICO prend en compte cinq facteurs lors du calcul d’un score :

  • Historique des paiements (35 %)
  • Montants dus (30 %)
  • Durée des antécédents de crédit (15 %)
  • Nouveau Crédit (10%)
  • Composition du crédit (10 %)

Pourquoi y a-t-il différents scores FICO ?

Lorsque vous faites une demande de crédit, qu’il s’agisse de votre première carte de crédit ou d’une deuxième hypothèque, les prêteurs doivent décider si vous en valez la peine. Pour ce faire, ils vérifient vos cotes de crédit et/ou obtiennent des rapports de solvabilité sur vous auprès d’un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion.

Comme mentionné, il existe plusieurs versions des scores FICO, reflétant l’évolution du marché du crédit et du comportement des consommateurs depuis que les scores sont devenus un outil pour les prêteurs en 1989.

FICO a déployé 10 versions de son score « de base » au fil des ans, et la plupart d’entre elles sont encore utilisées par les prêteurs dans une certaine mesure. Les prêteurs peuvent actuellement choisir parmi les versions de base suivantes :

  • FICO 2
  • FICO 3
  • FICO 4
  • FICO 5
  • FICO 8
  • FICO 9
  • FICO 10 et 10T

FICO 8 reste le score le plus largement utilisé, mais un certain nombre de prêteurs sont passés à FICO 9, qui pardonne davantage les factures médicales impayées. La suite FICO 10, à laquelle les prêteurs pourraient accéder à partir de 2020, a été introduite pour ajouter plus de flexibilité et de prévisibilité au modèle de notation, explique FICO.

Selon le type de crédit concerné, les prêteurs peuvent également décider d’utiliser l’un des différents scores spécifiques à l’industrie développés par FICO. Alors que les scores FICO de base examinent la probabilité que les emprunteurs remboursent leur dette en général, ces scores tiennent compte de l’historique des paiements et des comportements à risque qui pourraient être plus pertinents pour ce marché spécifique. Par exemple, si un emprunteur a manqué des paiements sur un prêt automobile dans le passé, cela pourrait avoir un impact sur son score FICO Auto.

Une autre différence entre les versions de base de FICO et celles spécifiques à l’industrie est la gamme de scores que vous pouvez obtenir. Les scores FICO sur les versions de base peuvent se situer entre 300 et 850, tout ce qui dépasse 670 étant généralement considéré comme un « bon » crédit. Pendant ce temps, les scores spécifiques à l’industrie, tels que le score FICO Bankcard pour les cartes de crédit et le score automatique pour les prêts automobiles, ont une plage plus large de 250 à 900.

Quels prêteurs utilisent quels scores FICO ?

À l’exception du marché hypothécaire, qui est fortement réglementé, les prêteurs peuvent généralement choisir le score FICO qu’ils utilisent lors de l’exécution d’une vérification de crédit. Cependant, ils ont tendance à utiliser certaines versions en fonction du type de crédit pour lequel vous postulez. Voici un aperçu des scores FICO les plus courants pour chaque type de crédit.

Hypothèques

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, il y a de fortes chances que le prêt finisse par être acheté par Fannie Mae ou Freddie Mac. Ces énormes sociétés de prêts hypothécaires soutenues par le gouvernement dictent les scores FICO que les prêteurs immobiliers peuvent utiliser. Voici les scores FICO proposés par les trois principaux bureaux de crédit à cette fin, ainsi que les noms alternatifs que les bureaux utilisent pour les annoncer :

  • Equifax : Score FICO 5 (Equifax Beacon 5.0)
  • Experian : FICO Score 2 (Experian/Fair Isaac Risk Model V2)
  • TransUnion : Score FICO 4 (Score de risque TransUnion FICO 04)

Prêts auto

Bien que FICO ait créé plusieurs scores spécifiques à l’automobile, les scores de base FICO 8 et 9 sont encore largement utilisés dans le prêt de voitures. Voici les différents scores automatiques FICO disponibles, ainsi que ceux que les bureaux de crédit ont tendance à utiliser :

  • Score automatique FICO 2 (Experian)
  • Score automatique FICO 5 (Equifax)
  • Score automatique FICO 4 (TransUnion)
  • Score automatique FICO 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
  • Score automatique FICO 9

Cartes de crédit

Tout comme pour les prêts automobiles, FICO a développé une série de scores adaptés aux préoccupations des émetteurs de cartes de crédit. Les scores de cartes bancaires FICO sont plus sensibles à la façon dont un emprunteur a géré ses cartes de crédit dans le passé. Voici les scores de carte bancaire FICO disponibles et les bureaux de crédit qui les utilisent :

  • Score de carte bancaire FICO 2 (Experian)
  • Score de carte bancaire FICO 4 (TransUnion)
  • Score de carte bancaire FICO 5 (Equifax)
  • Score de carte bancaire FICO 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
  • Score de carte bancaire FICO 9

Qu’est-ce qu’un avis d’action indésirable ?

Selon la loi, un prêteur qui vous refuse un crédit doit expliquer pourquoi, dans ce qu’on appelle un avis d’action défavorable. En règle générale, cela se présentera sous la forme d’une lettre. Si votre pointage de crédit a été impliqué dans la décision, le prêteur doit fournir le pointage et la date à laquelle il a été créé.

Qu’est-ce qu’un VantageScore ?

VantageScore est un concurrent de FICO créé par les trois principaux bureaux de crédit. Il possède son propre système de notation, mais exprime également des scores compris entre 300 et 850. Comme les scores FICO, VantageScores est disponible en plusieurs versions. Si vous demandez une cote de crédit à un site Web gratuit ou à une institution financière, il s’agira souvent d’un VantageScore.

La vérification de votre pointage de crédit nuit-elle à votre crédit ?

Non, la vérification de votre pointage de crédit n’a aucun effet sur votre crédit.

L’essentiel

À moins que votre demande de crédit ne soit refusée et que vous receviez un avis d’action défavorable, vous ne saurez peut-être jamais quel score FICO un prêteur a choisi lors de l’examen de votre demande de crédit. Néanmoins, quelle que soit la méthodologie appliquée, les éléments essentiels pour obtenir un bon score s’appliquent toujours :

  • Effectuez vos paiements mensuels à temps
  • N’ouvrez pas plus de comptes de crédit que nécessaire
  • Maintenez les soldes de la dette à un niveau bas

Vous pouvez vérifier gratuitement votre pointage de crédit FICO 8 de base via FICO. Vous pourrez peut-être également accéder gratuitement à vos scores auprès de votre banque ou de votre société de carte de crédit ou d’un site Web indépendant.

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