Quelle est la note de crédit la plus basse acceptable pour un prêt personnel ?
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L’obtention d’un prêt nécessite une vérification de crédit, il est donc important de comprendre votre pointage de crédit. En général, vous êtes plus susceptible d’accéder à de meilleures conditions si votre score est d’au moins 640. Mais même si vous n’avez pas ce pointage de crédit, il existe toujours des options.
Points clés à retenir
- Une cote de crédit d’au moins 640 est plus susceptible de donner accès aux meilleures conditions de prêt.
- Vous pouvez obtenir un prêt personnel avec une cote de crédit inférieure, mais vous pourriez par conséquent payer un taux d’intérêt plus élevé.
- Pour certains prêts personnels, vous devrez peut-être vérifier vos revenus ou connecter un compte bancaire.
Pointage de crédit moyen requis pour les prêts personnels
Chaque prêteur a ses propres critères pour les prêts personnels, y compris la cote de crédit minimale qu’il acceptera. En général, cependant, vous avez de meilleures chances d’accéder aux meilleures conditions lorsque vous avez une cote de crédit d’au moins 640.
Cependant, il est possible d’obtenir un prêt personnel avec une cote de crédit inférieure. Par exemple, certains prêteurs peuvent vous proposer un prêt personnel si vous avez un score aussi bas que 580. D’autres peuvent proposer des prêts pour des scores encore plus bas, mais vous devrez peut-être fournir une garantie ou obtenir un cosignataire.
Comprendre les scores FICO
Lorsque vous demandez un crédit ou que vous effectuez d’autres transactions financières, votre pointage de crédit peut être utilisé pour déterminer si le prêteur ou le fournisseur de services financiers considère que vous êtes susceptible de rembourser le prêt ou de respecter les conditions de votre obligation.
Le système de notation le plus couramment utilisé a été créé par FICO (anciennement Fair Isaac Corp.). Il est connu sous le nom de score FICO et représente numériquement votre solvabilité perçue sur une échelle de 300 à 850.
Votre pointage FICO est basé sur les informations contenues dans votre dossier de crédit. Les trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) reçoivent des informations des créanciers et les compilent dans un rapport individualisé. Votre score peut varier légèrement en fonction de l’agence à laquelle vos créanciers se rapportent.
Votre score FICO est basé sur cinq catégories, chacune étant pondérée différemment. Voici la répartition de la façon dont les informations contenues dans votre rapport de solvabilité affectent votre score :
- Historique des paiements (35 %): Cette catégorie comprend si vous effectuez vos paiements à temps et payez au moins le montant minimum.
- Montants dus (30%): parfois appelée votre utilisation du crédit, cette catégorie détermine si vous utilisez une grande partie de votre crédit disponible.
- Durée des antécédents de crédit (15 %): depuis combien de temps vous avez du crédit, en plus de l’âge de comptes spécifiques.
- Composition du crédit (10 %): Cette catégorie prend en compte les différents types de prêts que vous avez, tels que les prêts à tempérament (comme les prêts personnels) ou les crédits renouvelables (comme les cartes de crédit), en plus des types d’entreprises qui détiennent votre dette.
- Nouveau crédit (10%): L’ouverture d’un grand nombre de comptes en peu de temps pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Options de prêt personnel pour un crédit passable ou médiocre
Bien que vous soyez plus susceptible d’obtenir un meilleur taux d’intérêt avec une cote de crédit plus élevée, il est toujours possible d’obtenir un prêt personnel si vous avez un crédit passable ou médiocre.
Les fourchettes suivantes peuvent vous donner une idée si votre crédit est considéré comme bon, passable ou mauvais :
- Exceptionnel: 800–850
- Très bien: 740–799
- Bien: 670–639
- Équitable: 580–669
- Pauvre: En dessous de 580
Si votre crédit est au moins équitable, il y a de fortes chances que vous puissiez obtenir un prêt personnel, tant que vous n’avez pas trop d’autres dettes et que vous êtes prêt à payer un taux d’intérêt plus élevé.
Certains des prêteurs qui offrent des prêts d’urgence pour mauvais crédit incluent Upgrade, Avant, OneMain Financial et Upstart. Une autre option consiste à vérifier auprès de votre caisse populaire si vous pouvez également accéder à un financement. Certaines coopératives de crédit peuvent offrir un accès à des prêts de crédit passable ou médiocre.
Une autre possibilité est de rechercher un prêteur qui vous permettra de sécuriser votre prêt. Vous pourriez également être en mesure de trouver un prêteur qui vous permettra de contracter un prêt avec un coemprunteur ou un cosignataire avec un bon crédit.
Comment les prêts personnels affectent le crédit
Un prêt personnel peut avoir un impact positif et négatif sur votre pointage de crédit.
Selon la façon dont vous utilisez votre prêt personnel, ses effets positifs peuvent inclure :
- Construisez votre historique de paiement: Lorsque vous effectuez des paiements à temps, votre prêteur fait rapport aux bureaux de crédit, améliorant potentiellement le facteur le plus important de votre score FICO.
- Boostez votre utilisation du crédit: Les prêts à tempérament ne sont pas inclus dans votre ratio d’utilisation du crédit, donc si vous utilisez un prêt personnel pour rembourser une partie de votre dette de carte de crédit, vous pourriez voir une amélioration de votre pointage de crédit.
- Composition du crédit: Si tout le crédit que vous avez utilisé jusqu’à présent est un crédit renouvelable (c’est-à-dire des cartes de crédit), l’ajout d’un prêt à tempérament (c’est-à-dire un prêt personnel) peut donner un petit coup de pouce à votre score.
En revanche, avoir un prêt personnel peut avoir un impact négatif sur votre crédit si vous ne faites pas attention. Tout d’abord, l’obtention du prêt peut entraîner une enquête sur votre dossier de crédit et entraîner une légère baisse de votre pointage de crédit. En plus de cela, si vous n’effectuez pas vos paiements à temps et en totalité, cela pourrait entraîner une cote de crédit beaucoup plus faible.
Autres facteurs pour se qualifier pour un prêt personnel
Bien que votre pointage de crédit soit un élément majeur de l’admissibilité à un prêt personnel, ce n’est pas le seul facteur qu’un prêteur prendra en compte. Chaque prêteur a ses propres critères, mais en général, il y a de fortes chances qu’un prêteur examine également vos revenus et vos antécédents professionnels, vos flux de trésorerie et le montant de vos dettes.
Si vos revenus ne sont pas suffisants pour effectuer des paiements mensuels, ou si vous avez un ratio dette/revenu (DTI) élevé, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt personnel, même si vous avez un crédit passable à bon. De plus, s’il semble que vous ayez beaucoup de comptes en souffrance ou des antécédents de paiements manqués, il peut être plus difficile d’obtenir un prêt si vous n’avez pas de garantie.
Trouver le meilleur prêt personnel pour vous
Lorsque vous comparez différentes options de prêt personnel, tenez compte de votre propre situation financière. Déterminez quelles conditions sont les plus susceptibles de vous convenir et essayez d’obtenir un prêt personnel qui répond à ces besoins. Voici quelques facteurs à garder à l’esprit :
- Taux d’intérêt: Vérifiez le taux d’intérêt offert. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous paierez globalement. Essayez d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible.
- Frais et pénalités: De nombreux prêts personnels sont assortis de frais de montage qui peuvent augmenter le coût. Vous pourriez payer des frais de montage plus élevés si vous avez un mauvais crédit. De plus, assurez-vous qu’il n’y a pas de pénalités pour remboursement anticipé avant de signer le contrat de prêt.
- Durée du mandat: Déterminez combien de temps vous pourriez avoir besoin du prêt. Il n’est pas rare de trouver des prêts personnels avec des durées allant de deux à sept ans. Un terme plus long peut entraîner des paiements plus gérables, mais vous devez également être prêt à payer plus d’intérêts.
- Montant nécessaire: Assurez-vous que votre prêteur n’offre pas plus ou moins de financement que ce dont vous avez réellement besoin. De plus, si vous essayez d’obtenir un prêt plus important, déterminez si vous aurez besoin d’une garantie.
Envisagez de comparer trois à cinq prêteurs différents pour voir lequel pourrait offrir les conditions qui vous conviennent le mieux. De nombreux prêteurs proposent une pré-qualification, ce qui peut vous donner une idée de ce à quoi vous attendre sans affecter votre pointage de crédit.
Quels facteurs affectent votre pointage de crédit ?
Les facteurs qui influent sur votre pointage de crédit dépendent du modèle utilisé. Cependant, le score le plus couramment utilisé, FICO, est basé sur votre historique de paiement, l’utilisation du crédit, la durée de l’historique de crédit, la composition du crédit et le nouveau crédit.
Comment pouvez-vous améliorer votre pointage de crédit ?
En général, vous pouvez potentiellement améliorer votre pointage de crédit en remboursant les soldes élevés de vos cartes de crédit et en remboursant vos autres dettes à temps. Ces deux actions sont considérées comme le moyen le plus rapide d’augmenter votre pointage de crédit.
Un prêt personnel peut-il améliorer votre pointage de crédit ?
Un prêt personnel peut potentiellement améliorer votre pointage de crédit si vous effectuez des paiements à temps. Cependant, si vous manquez des paiements, vous pourriez vous retrouver avec une cote de crédit beaucoup plus faible.
L’essentiel
Selon votre situation, il y a de fortes chances que vous puissiez obtenir un prêt personnel, à condition que vous ayez une cote de crédit d’au moins 580. Cependant, vous êtes plus susceptible de payer plus d’intérêts et vous pourriez ne capable d’accéder à de petits montants de prêt si votre score est inférieur à 640.
Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt avec un mauvais crédit, vous pourriez avoir besoin d’un coemprunteur ou d’une garantie, ou vous pourriez être obligé de vous tourner vers des prêts sur salaire, qui peuvent avoir des taux d’intérêt encore plus élevés.
Envisagez d’améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt personnel si vous voulez les meilleures conditions.
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