Quelle est la meilleure façon de payer ?

Les emprunteurs de prêts étudiants ont diverses options lorsque vient le temps de commencer à rembourser leurs prêts. Les prêts étudiants fédéraux offrent le plus de flexibilité, tandis que les choix avec les prêts étudiants privés sont plus limités. La meilleure façon de rembourser dépendra du type de prêt que vous avez, du montant que vous devez et de votre situation financière après l’obtention de votre diplôme. Ce guide explore vos choix actuels.

Options de remboursement des prêts étudiants fédéraux

Il existe plusieurs plans de remboursement auxquels vous pouvez être admissible si vous avez des prêts étudiants fédéraux. Voici comment ils se comparent.

Une note rapide : jusqu’à présent, le programme de remise des prêts de la fonction publique a rejeté la majorité des candidats (seulement 2 % ont été approuvés), alors sachez que choisir un plan de remboursement qui est une bonne option pour le programme ne garantit pas que votre les prêts seront annulés.

1. Plan de remboursement standard

• Qui est éligible : Tous les emprunteurs.
• Comment ça fonctionne: Les paiements sont fixes, les prêts étant remboursés sur une période de 10 ans.
• Pour qui c’est bon : Emprunteurs qui souhaitent rembourser leurs prêts dans les plus brefs délais afin de minimiser les frais d’intérêt.
• Pour qui ce n’est pas bon : Emprunteurs intéressés par la remise des prêts de la fonction publique.

2. Plan de remboursement progressif

• Qui est éligible : Tous les emprunteurs.
• Comment ça fonctionne: Les paiements commencent plus bas, puis augmentent progressivement, les prêts étant remboursés intégralement sur une période de 10 ans.
• Pour qui c’est bon : Emprunteurs qui s’attendent à ce que leurs revenus augmentent avec le temps et souhaitent rembourser leurs prêts le plus rapidement possible.
• Pour qui ce n’est pas bon : Emprunteurs intéressés par la remise des prêts de la fonction publique.

3. Plan de remboursement prolongé

• Qui est éligible : Tous les emprunteurs, bien que fédéraux Les emprunteurs de prêts directs et de prêts fédéraux pour l’éducation familiale (FFEL) doivent devoir plus de 30 000 $.
• Comment ça fonctionne: Les paiements peuvent être fixes ou progressifs, les prêts étant intégralement remboursés sur une période pouvant aller jusqu’à 25 ans.
• Pour qui c’est bon : Emprunteurs qui ont des soldes de prêts plus importants et qui ont besoin d’un paiement mensuel de prêt plus petit.
• Pour qui ce n’est pas bon : Emprunteurs qui s’intéressent à la remise des prêts de la fonction publique ou qui souhaitent payer le moins d’intérêts possible sur leurs prêts.

4. Plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE)

• Qui est éligible : Emprunteurs qui ont reçu un décaissement d’un prêt direct à compter du 1er octobre 2011.
• Comment ça fonctionne: PAYE prend des paiements mensuels à 10 % du revenu discrétionnaire, mais ne dépasse jamais ce que vous paieriez sur un plan de remboursement standard.
• Pour qui c’est bon : Les personnes qui ont besoin d’une mensualité peu élevée et/ou qui sont intéressées par la remise des prêts de la fonction publique.
• Pour qui ce n’est pas bon : Emprunteurs dont les revenus fluctuent fortement d’une année sur l’autre.

5. Plan de remboursement révisé au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE)

• Qui est éligible : Tout emprunteur de Prêt Direct avec un prêt éligible. Les prêts Parent PLUS, par exemple, ne sont pas éligibles.
• Comment ça fonctionne: Vos mensualités sont fixées à 10 % de vos revenus discrétionnaires.
• Pour qui c’est bon : Emprunteurs de prêts directs qui ont besoin d’un faible paiement mensuel et qui ne craignent pas de payer plus d’intérêts sur la durée du prêt par rapport à un plan de remboursement standard. Aussi ceux qui s’intéressent à la remise des prêts de la fonction publique.
• Pour qui ce n’est pas bon : Les couples mariés qui produisent une déclaration conjointe et qui ont un revenu combiné plus élevé.

6. Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)

• Qui est éligible : Emprunteurs bénéficiant de prêts directs subventionnés et non subventionnés, de prêts fédéraux Stafford subventionnés et non subventionnés, de prêts étudiants PLUS et de prêts de consolidation, mais pas de prêts PLUS consentis aux parents. Les emprunteurs doivent également avoir une dette élevée par rapport à leurs revenus.
• Comment ça fonctionne: Les versements mensuels représentent soit 10 % soit 15 % du revenu discrétionnaire, selon le moment où vous avez emprunté, mais jamais plus que ce que vous paieriez avec un plan de remboursement standard de 10 ans. Après 20 ou 25 ans de versements, vous serez admissible à la remise du prêt de la fonction publique.
• Pour qui c’est bon : Les personnes dont le solde de la dette est élevé et qui ont besoin de paiements mensuels plus faibles en raison d’un revenu plus faible, ainsi que toute personne intéressée par la remise des prêts de la fonction publique.
• Pour qui ce n’est pas bon : Emprunteurs qui peuvent se permettre de consacrer plus de 10 % ou 15 % de leurs revenus au remboursement chaque mois et de rembourser leur prêt plus rapidement.

7. Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)

• Qui est éligible : Tout emprunteur de Prêt Direct avec un prêt éligible. Les prêts Parent PLUS, par exemple, ne sont pas éligibles.
• Comment ça fonctionne: Les paiements mensuels représentent 20 % du revenu discrétionnaire ou le montant que vous paieriez sur 12 ans avec un paiement fixe basé sur votre revenu, selon le moindre des deux.
• Pour qui c’est bon : Emprunteurs qui peuvent se permettre de consacrer une plus grande partie de leur revenu mensuel au remboursement du prêt, mais pas le montant requis par un plan de remboursement standard. Aussi ceux qui s’intéressent à la remise des prêts de la fonction publique.
• Pour qui ce n’est pas bon : Emprunteurs qui doivent autre chose que des prêts directs ou des couples mariés qui déposent conjointement et sont dans une tranche d’imposition plus élevée.

8. Plan de remboursement en fonction du revenu

• Qui est éligible : Emprunteurs du prêt fédéral pour l’éducation de la famille.
• Comment ça fonctionne: Les mensualités sont basées sur le revenu annuel, les prêts étant remboursés en totalité sur 15 ans.
• Pour qui c’est bon : Les emprunteurs FFEL qui souhaitent une mensualité inférieure à celle qu’ils obtiendraient avec un plan de remboursement standard ou progressif.
• Pour qui ce n’est pas bon : Emprunteurs intéressés par la remise des prêts de la fonction publique.

Quelle est la meilleure option de remboursement de prêt étudiant fédéral ?

La réponse à cette question peut être différente pour chaque emprunteur. « Le remboursement des prêts étudiants n’est pas unique, mais la majorité des gens essaient simplement de rembourser leur dette normalement », explique Shann Grewal, ancien vice-président d’IonTuition. « Lorsque les emprunteurs ne recherchent pas un plan de remboursement qui correspond le mieux à leur situation, cela a des impacts démesurés. »

Votre choix de régime peut avoir une incidence sur d’autres décisions financières que vous prenez. Si vous vous engagez, par exemple, dans un plan de remboursement standard sur 10 ans basé sur le salaire que vous gagnez à votre premier emploi après l’université, cela pourrait influencer votre futur cheminement de carrière si vous décidez de rester sur place jusqu’à ce que les prêts soient remboursés. Vos prêts peuvent être annulés, mais en attendant, vous pourriez manquer des chances d’augmenter votre salaire ou de progresser professionnellement.

Il est également important de garder en perspective les plans de remboursement axés sur le revenu et leur utilité. Le choix d’un plan de remboursement basé sur le revenu peut dépendre de plusieurs facteurs, y compris ce que vous gagnez maintenant et votre potentiel de revenu futur.

« Certains étudiants entreront immédiatement sur le marché du travail avec un emploi bien rémunéré, tandis que d’autres devront progresser », a déclaré Lena Chukhno, directrice générale du refinancement des prêts étudiants chez Earnest. D’autres variables qui entrent en jeu incluent le montant de la dette et si vous envisagez de retourner aux études pour obtenir un diplôme d’études supérieures à un moment donné.

Chukhno dit qu’il est important de considérer les objectifs à long terme lors du choix d’un plan de remboursement de prêt étudiant. « Vous pouvez toujours refinancer votre prêt sur toute la ligne si la situation change, mais il est préférable de commencer sur la bonne note afin de ne pas avoir de problèmes financiers. »

Options de remboursement de prêt étudiant privé

Les prêts étudiants privés offrent généralement moins de choix aux emprunteurs. Ceux-ci inclus:

• Remboursement immédiat : Les paiements du capital et des intérêts commencent dès que votre prêt est décaissé.
• Paiements d’intérêts uniquement : Vous effectuez des paiements d’intérêts uniquement pendant vos études, puis vous commencez à payer le principal et les intérêts une fois que vous avez obtenu votre diplôme ou que vous passez en dessous de l’inscription à mi-temps.
• Paiements fixes : Vous payez un faible montant fixe pendant vos études, puis commencez à effectuer des paiements réguliers plus importants une fois que vous quittez l’école ou que vous tombez en dessous du statut d’inscription à mi-temps.
• Ajournement complet : Vous ne payez rien pendant que vous êtes inscrit à l’école et commencez à payer les intérêts et le principal dans un délai déterminé après avoir quitté l’école.

Selon votre prêteur, vous pourriez être admissible à une période d’ajournement ou d’abstention si vous n’êtes pas en mesure de faire face à vos paiements de prêt réguliers. Mais cela nécessite généralement des difficultés financières et n’est pas proposé par tous les prêteurs.

Si vous avez des prêts étudiants privés, il est important de faire le calcul pour savoir ce que les diverses options de remboursement vous coûteront en intérêts sur la durée du prêt. Vous pouvez également envisager de refinancer vos prêts privés si cela vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur. Cela peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts pendant la durée de remboursement. Le refinancement d’un prêt étudiant implique généralement une vérification de crédit, donc si vous n’avez pas encore d’antécédents de crédit solides, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour vous qualifier. Enfin, si vous avez du mal à gérer vos mensualités, contactez votre prêteur dès que possible et voyez ce qui peut être réglé.

La ligne de fond

Si vous avez des dettes d’études, prenez le temps de connaître vos options de remboursement. Idéalement, c’est quelque chose que vous faites avant l’obtention du diplôme afin que vous ayez une idée du plan de remboursement avec lequel vous souhaitez commencer. Si vous choisissez un plan axé sur le revenu, réévaluez vos finances chaque année pour voir si une autre option de remboursement pourrait être meilleure pour économiser de l’argent sur les frais d’intérêt.