Puis-je me permettre de retourner à l’école?

Si vous êtes une personne âgée, pouvez-vous vous permettre de retourner à l’école? Alors que la voie traditionnelle vers l’obtention d’un diplôme fait passer les élèves de la classe du secondaire à la classe du collège, de plus en plus d’adultes plus âgés retournent au collège ou y fréquentent pour la première fois. En 2020, 7,5 millions d’étudiants inscrits dans les collèges et universités des États-Unis avaient 25 ans ou plus. Cela représente près de 40 % de tous les étudiants de niveau collégial. Si vous songez à les rejoindre, voici ce que vous devez savoir.

Le retour à l’école en vaut-il le coût ?

La valeur de l’enseignement collégial est devenue un sujet de débat vigoureux ces dernières années, alors que les coûts des études collégiales et la dette des prêts étudiants ont atteint de nouveaux sommets. Pourtant, étude après étude continue de montrer qu’il existe peu de meilleurs investissements.

Par exemple, une étude de 2019 de la Federal Reserve Bank de New York a indiqué que le taux de rendement moyen d’un baccalauréat était d’environ 14 %, contre un rendement à long terme de 7 % sur les actions et de 3 % sur les obligations.

En termes monétaires, l’étude a noté : « Au cours des dernières années, le diplômé moyen d’un collège avec juste un baccalauréat a gagné environ 78 000 $, comparativement à 45 000 $ pour le travailleur moyen avec seulement un diplôme d’études secondaires. Cela signifie qu’un diplômé universitaire typique gagne une prime de bien plus de 30 000 $, soit près de 75 %. »

Pour les étudiants plus âgés en particulier, le principal obstacle à l’obtention d’un diplôme ou d’une autre formation complémentaire est le coût. Dans un sondage de 2019 mené par Full Circle Research pour Champlain College Online, 27 % des répondants âgés de 20 à 72 ans ont déclaré qu’ils devraient retourner aux études pour acquérir les compétences nécessaires pour se tenir à jour dans leur domaine, mais qu’ils n’avaient pas les de l’argent pour le faire. Un pourcentage identique a dit qu’ils n’avaient pas le temps.

« Retourner à l’école à l’âge adulte peut être un défi et très différent de lorsque vous étiez au lycée », explique Dawn-Marie Joseph, fondatrice de Estate Planning & Preservation à Williamston, Michigan. « Pour déterminer si c’est la bonne décision, vous devez considérer à la fois le temps et l’argent.

Comment payer pour cela

Les étudiants plus âgés ont la plupart des mêmes options que les plus jeunes pour payer leurs études. Si vous pouvez vous permettre de payer avec vos économies, tant mieux. Mais pour beaucoup de gens, cela signifie emprunter. Bien que s’endetter ne soit pas idéal, surtout plus tard dans la vie, les prêts étudiants fédéraux et privés peuvent souvent fournir le financement dont vous avez besoin.

Pour être éligible aux prêts étudiants fédéraux ou à d’autres aides, vous devrez remplir la Demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). « Remplir le formulaire FAFSA sera différent parce que vous utilisez votre revenu, pas celui de vos parents », explique Joseph. Vous déclarez également vos propres actifs. Il n’y a pas de limite d’âge pour demander une aide fédérale et votre pointage de crédit n’affectera pas votre capacité à prétendre à des prêts.

Prêts

Les prêts étudiants privés sont différents, en ce sens que les prêteurs privés tiendront compte de vos revenus et de vos antécédents de crédit dans le cadre du processus d’approbation. Plus votre pointage de crédit est solide, plus vous avez de chances d’être approuvé et de vous qualifier pour les meilleurs taux d’intérêt.

Gardez à l’esprit que les prêts privés manquent de nombreux avantages et protections associés aux prêts fédéraux. Ceux-ci incluent des taux d’intérêt fixes bas, un choix de plans de remboursement et la possibilité d’une remise de prêt.

Bourses et subventions

Mieux que les prêts étudiants sont les bourses et les subventions. Bien que de nombreux prix soient destinés aux étudiants pour la première fois, certains programmes s’adressent aux étudiants qui reviennent. L’avantage des bourses et des subventions est que, contrairement aux prêts étudiants, ils n’ont généralement pas besoin d’être remboursés. Cependant, certains peuvent venir avec des ficelles. Le programme de bourses d’études Nurse Corps, par exemple, offre un financement aux étudiants de tous âges, mais nécessite un engagement à travailler dans un établissement de santé avec une pénurie critique d’infirmières après l’obtention du diplôme.

Programmes des employeurs

Une troisième source potentielle d’argent est votre employeur. De nombreuses entreprises offrent le remboursement des frais de scolarité, des bourses ou une aide au remboursement des prêts étudiants, il vaut donc la peine de se renseigner.

«De nombreux programmes d’éducation des adultes au niveau du premier cycle et des cycles supérieurs s’adressent souvent aux travailleurs qui reçoivent un certain soutien de leur employeur», explique Sean Pearson, conseiller financier d’Ameriprise à Conshohocken, Penn. À l’heure actuelle, les employeurs peuvent fournir jusqu’à 5 250 $ en aide aux études par année que vous n’aurez pas à considérer comme un revenu dans votre déclaration de revenus.

Si votre employeur offre de l’aide pour les frais de scolarité, cela pourrait être à votre avantage à plus d’un titre. « Le retour aux études pourrait potentiellement contribuer à la stabilité de l’emploi, car une fois que les employeurs ont investi en vous, ils peuvent également être incités à vous garder maintenant que vous êtes plus qualifié et que vous possédez un ensemble de compétences élargi », explique Pearson.

Allégements fiscaux pour l’éducation

Selon vos revenus, les dépenses que vous engagez et d’autres facteurs, vous pourriez également avoir droit à un crédit d’impôt ou à une déduction pour une partie de vos frais. L’American Opportunity Tax Credit (AOTC) offre un crédit annuel maximum de 2 500 $ pour les quatre premières années d’études supérieures.

Le crédit d’apprentissage à vie (LLC) offre un crédit annuel pouvant aller jusqu’à 2 000 $ pour les cours de premier cycle, des cycles supérieurs et des diplômes professionnels, et il n’y a pas de limite au nombre d’années pendant lesquelles vous pouvez le réclamer.

Les intérêts que vous payez sur un prêt étudiant peuvent également donner droit à une déduction fiscale. Notez que si vous êtes admissible, vous pouvez bénéficier d’une déduction d’intérêts sur un prêt étudiant comme ajustement de votre revenu, même si vous ne détaillez pas les déductions dans votre déclaration de revenus.

Rester avec des plans financiers à long terme

Lorsque vous planifiez la façon dont vous allez payer pour vos études, ne négligez pas les autres éléments de votre vie financière. Cela comprend le renforcement de votre fonds d’urgence et le maintien de votre épargne-retraite.

« Lorsqu’on se demande si tu vas retourner à l’école, il est important de s’assurer d’avoir économisé au moins six mois de frais de subsistance », dit Joseph. Cela peut vous aider à couvrir vos dépenses si le retour aux études signifie une réduction temporaire de vos heures de travail ou si vous avez besoin d’argent supplémentaire pour les coûts qui ne sont pas couverts par des prêts, des bourses ou l’aide de l’employeur.

Si vous continuez à travailler tout en reprenant vos études, résistez à la tentation de suspendre vos cotisations 401(k) ou votre compte de retraite individuel (IRA). Au minimum, essayez de cotiser suffisamment à votre régime de retraite au travail pour être admissible à la pleine cotisation de contrepartie de votre employeur, s’il y en a un.

Profitez également d’autres opportunités d’économies. Vous pouvez cotiser à un régime d’épargne-études 529 avant de retourner aux études et pendant votre inscription. Ces régimes permettent des retraits libres d’impôt lorsque vous les utilisez pour payer des frais d’études admissibles. Si vous n’épuisez pas vos 529 économies, vous pouvez transmettre le compte à votre conjoint, vos enfants ou d’autres parents proches. Vous pouvez également en utiliser jusqu’à 10 000 $ pour rembourser la dette d’un prêt étudiant.

La ligne de fond

Le retour à l’école en vaut souvent la peine, mais pour un élève plus âgé, cela peut signifier une période d’adaptation. Par exemple, réfléchissez à la façon dont vous serez en mesure d’équilibrer les devoirs et les devoirs avec votre carrière et votre vie familiale.

« Revenir au mode académique est difficile », dit Pearson. « Si retourner à l’école était facile et que la plupart des gens terminaient tous les programmes et doublaient ensuite leur salaire, tout le monde le ferait. »