Prévision des taux hypothécaires : acheter, vendre ou refi ?
Si vous êtes comme la plupart des gens qui remboursent une hypothèque ou qui cherchent à acheter ou à vendre une maison, il y a de fortes chances que vous prêtiez attention à la direction que prennent les taux hypothécaires. Les taux d’intérêt hypothécaires affectent directement vos paiements mensuels et le coût de possession d’une maison à long terme. Considérez les stratégies suivantes lorsque vous décidez d’acheter, de vendre ou de refinancer si les taux restent les mêmes, augmentent ou baissent.
Points clés à retenir
- Les taux d’intérêt hypothécaires peuvent être influencés par un certain nombre de facteurs, notamment l’inflation, les événements géopolitiques et les niveaux de chômage.
- La Réserve fédérale peut augmenter le taux des fonds fédéraux pour freiner la hausse de l’inflation, ce qui peut avoir un impact indirect sur les taux d’intérêt hypothécaires.
- Lorsque les taux d’intérêt augmentent, l’achat d’une maison devient plus cher; lorsque les taux baissent, l’abordabilité du logement augmente.
- L’utilisation d’un calculateur de prêt hypothécaire en ligne peut vous aider à décider si l’achat, la vente ou le refinancement est logique dans l’environnement actuel des taux d’intérêt.
Lorsque les taux d’intérêt hypothécaires restent stables
Les taux d’intérêt moyens des prêts hypothécaires ont atteint des niveaux historiquement bas pendant une grande partie de la dernière décennie, ce qui pourrait vous mettre en bonne position pour acheter ou vendre une maison. Les faibles taux d’intérêt vous permettent d’acheter plus de maison pour le même paiement mensuel que vous paieriez avec un taux d’intérêt plus élevé.
Les taux d’intérêt ont été extrêmement bas mais commencent à augmenter, la plupart des experts s’attendant à ce qu’ils continuent d’augmenter. Décembre 2020 avait le taux moyen le plus bas sur une hypothèque fixe de 30 ans à 2,68 %. Les taux sont restés bas avec quelques fluctuations mineures jusqu’en 2021 et au début de 2022, février 2022 ayant un taux moyen de 3,76 %.
La Réserve fédérale a relevé ses taux le 17 mars 2022 et devrait le faire à nouveau si le marché du travail reste solide. Bien que la Fed ne fixe pas directement les taux hypothécaires, elle fixe le taux des fonds fédéraux. C’est le taux auquel les banques se prêtent de l’argent entre elles. Les modifications du taux des fonds fédéraux peuvent influer sur les variations des rendements obligataires, qui à leur tour influent sur les taux hypothécaires.
Comment les taux affectent votre pouvoir d’achat
Si vous deviez acheter une maison pour 300 000 $ avec un acompte de 20 % et financer le reste avec un prêt à taux fixe de 30 ans à 4,5 %, votre paiement mensuel serait de 1 216,04 $. Le financement de la même maison à 6 % augmenterait vos paiements à 1 438,92 $, soit plus de 200 $ de plus par mois. Si vous ne pouvez pas vous permettre ces 200 $ supplémentaires, vous devrez réduire votre budget d’achat de maison, simplement parce que les taux ont augmenté.
L’utilisation d’une calculatrice hypothécaire est une bonne ressource pour comparer ces coûts.
Si les taux hypothécaires baissent
Après des années de creux historiques, les taux hypothécaires ont augmenté. Théoriquement, à un moment donné, ils pourraient redescendre. S’ils le font, ce qui précède est toujours vrai.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) et que les taux baissent ou restent les mêmes, vous voudrez peut-être envisager un refinancement avec un prêt à taux fixe pour vous débarrasser du stress lié à la hausse des taux dans les années à venir. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux révisable, également appelés prêts hypothécaires à taux variable, sont initialement inférieurs à ceux des prêts à taux fixe pour une période donnée – cinq ans, par exemple. Après la fin de la période d’introduction, les taux augmentent en fonction des indices du marché, dépassant éventuellement le taux des prêts à taux fixe.
Important
Les ajustements à la hausse d’un taux d’intérêt ARM peuvent augmenter considérablement votre versement hypothécaire mensuel.
Si vous avez un prêt à taux fixe et que les taux baissent, il peut être intéressant d’envisager de le refinancer en un prêt à plus court terme. Si, par exemple, il vous reste 20 ans sur une hypothèque de 30 ans, il peut être judicieux de refinancer les 20 années restantes en une nouvelle hypothèque de 15 ans. Les taux des prêts hypothécaires de 15 ans sont également inférieurs à ceux des prêts hypothécaires de 30 ans. Combinez cela avec une baisse des taux et vous pourriez économiser sur le montant des intérêts payés et rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.
Lors du refinancement, tenez toujours compte de votre ensemble unique de circonstances. Tenez compte des frais de clôture et du temps qu’il faudra pour réaliser les avantages en termes de coûts. Combien de temps, par exemple, prévoyez-vous de vivre dans votre maison avant de vendre ? Atteindrez-vous le seuil de rentabilité avant de planifier la vente ? De manière générale, plus l’encours du prêt hypothécaire est important, plus la baisse des taux peut avoir d’impact sur vos mensualités. Vous pourriez vous demander si un prêt hypothécaire à taux variable ou fixe est une meilleure option.
Et, bien sûr, des taux plus bas signifient que vous pouvez vous permettre d’acheter plus de maison – et que plus de gens peuvent acheter votre maison – donc cela peut être un bon moment pour acheter ou vendre une maison.
Noter
Lors du refinancement, déterminez également si vous devrez toujours payer une assurance hypothécaire privée (PMI) sur le prêt et, si ce n’est pas le cas, combien cela pourrait réduire votre paiement mensuel.
Hausse des taux hypothécaires
Lorsque les taux augmentent et que vous avez un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt fixe et que vous ne cherchez pas à vendre ou à acheter, vous pouvez garder le cap et bien dormir la nuit. Mais si vous avez besoin d’une maison plus grande ou si vous devez déménager, gardez à l’esprit la vision à long terme selon laquelle, historiquement, la valeur des maisons a suivi l’inflation. De plus, à mesure que l’inflation augmente, vos versements hypothécaires sur un prêt à taux fixe restent les mêmes.
Considérez également que les prix médians des maisons ont augmenté après la récession. Si la valeur de votre maison a augmenté, votre capital a également augmenté. La valeur nette correspond au montant de la maison que vous possédez, moins le solde impayé du prêt. Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, vous voudrez peut-être vous demander si le moment est bien choisi pour refinancer votre prêt hypothécaire.
Une augmentation de 10 % de la valeur d’une maison de 300 000 $ signifie 30 000 $ de plus dans votre poche lorsque vous vendez. Cela peut vous aider à verser une mise de fonds plus importante lorsque vous achetez votre prochaine maison et aider à compenser les taux d’intérêt plus élevés en réduisant votre paiement mensuel.
Bien qu’un environnement de taux d’intérêt en hausse ne soit pas idéal pour acheter et vendre, s’il s’accompagne de plus de capitaux propres, cet argent supplémentaire peut aider à annuler l’effet des taux d’intérêt plus élevés.
Les taux d’intérêt hypothécaires vont-ils augmenter en 2022 ?
Compte tenu de l’intérêt exprimé par la Réserve fédérale d’augmenter le taux des fonds fédéraux pour aider à freiner la hausse de l’inflation, il semble probable que les taux d’intérêt hypothécaires augmenteront à nouveau en 2022 et peut-être en 2023 également. On ne sait pas exactement dans quelle mesure les taux hypothécaires sont susceptibles d’augmenter.
Dois-je verrouiller mon tarif maintenant ou attendre ?
Le blocage de votre taux d’intérêt pourrait vous aider à obtenir un taux inférieur sur une hypothèque si les taux augmentent avant la fermeture de la propriété. Savoir s’il est logique de bloquer votre taux est une décision personnelle et vous voudrez peut-être discuter des avantages et des inconvénients avec votre conseiller en prêts hypothécaires. Demandez-vous également si votre prêteur facturera des frais pour bloquer votre taux ou vous permettra d’acheter des points pour réduire le taux.
Est-ce le bon moment pour refinancer ?
Le meilleur moment pour refinancer un prêt hypothécaire est généralement lorsque vous êtes en mesure d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et/ou des conditions de prêt plus favorables. La décision de refinancer votre prêt hypothécaire peut dépendre de vos raisons de vouloir le faire et de combien vous pourriez être en mesure de réduire votre taux ou votre paiement mensuel.
Comment puis-je acheter des taux hypothécaires ?
Pour rechercher des taux hypothécaires, commencez par décider quel type de prêt immobilier répondra le mieux à vos besoins. Les taux des prêts conventionnels, des prêts FHA, des prêts VA et des prêts USDA peuvent varier et un type de prêt peut être mieux adapté qu’un autre. Une fois que vous avez choisi une option hypothécaire, vous pouvez ensuite comparer les taux hypothécaires de différents prêteurs en ligne pour voir qui a les meilleurs taux. Découvrez ce qui est important pour garantir un bon taux.
L’essentiel
Le consensus est que les taux d’intérêt en 2022 et au-delà continueront d’augmenter, car la Réserve fédérale a périodiquement relevé son taux de référence et devrait continuer à le faire. Cela signifie que les acheteurs potentiels devraient envisager d’agir maintenant. Bien sûr, il y a toujours la possibilité que les taux baissent à l’avenir. Si tel est le cas, les acheteurs doivent être prêts à tirer parti de toute baisse.
Étant donné que les taux sont encore relativement bas, les propriétaires ayant des hypothèques plus anciennes qui n’ont pas encore refinancé devraient se demander s’il est logique de le faire pour garantir des paiements mensuels inférieurs. Et les propriétaires avec ARM ne devraient pas perdre de temps à se demander s’ils doivent passer à un prêt fixe. Comme toujours, les frais de clôture et votre propre calendrier (combien de temps prévoyez-vous de rester dans votre maison actuelle ?) doivent être pris en compte.
