Prêt sur valeur domiciliaire vs hypothèque
L’achat d’une maison est l’un des investissements les plus importants que vous puissiez faire. Pour la plupart des acheteurs de maison, cet achat important nécessite un financement sous forme d’hypothèque. Mais une fois que vous avez effectué votre achat, vos versements hypothécaires commencent à fonctionner pour vous à mesure que vous augmentez la valeur nette de votre maison. La valeur nette de la maison peut être optimisée en souscrivant un prêt sur valeur domiciliaire, également connu sous le nom de deuxième hypothèque.
Ces deux outils financiers sont très similaires, mais il existe des différences, notamment au niveau des modalités de remboursement. Découvrons les similitudes et les différences.
Points clés à retenir
- Les prêts sur valeur domiciliaire et les hypothèques utilisent tous deux la propriété comme garantie pour un prêt garanti.
- Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement des taux d’intérêt fixes sur une période de cinq à 30 ans.
- Les prêts hypothécaires peuvent être à taux fixes ou à taux révisables.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?
Une hypothèque est un prêt à tempérament utilisé pour acheter une maison. Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, y compris les prêts conventionnels garantis par les banques et les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA), le US Department of Veterans Affairs (VA) et le US Department of Agriculture (USDA).
Les prêts hypothécaires peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou des taux révisables. Les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) ajustent leurs taux selon un calendrier défini. Par exemple, un ARM 5/1 offre un taux fixe pour les cinq premières années. Après cela, le taux s’ajustera chaque année jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Il existe de nombreux types d’ARM, alors assurez-vous de bien comprendre les termes de votre accord.
Avertissement
Vous devez avoir au moins 20% de valeur nette de votre maison pour être approuvé pour un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous avez un prêt à intérêt seulement, vos premières années pourraient ne pas constituer de fonds propres pour emprunter à l’avenir. La valeur nette peut toujours être constituée en augmentant la valeur de votre maison, soit par des améliorations, soit par le mouvement du marché.
Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt garanti par la valeur nette de votre maison, soit en effectuant des versements hypothécaires, soit en augmentant la valeur de votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire sont souvent appelés deuxièmes hypothèques parce qu’ils fonctionnent de manière très similaire. Ce sont tous deux des prêts à tempérament garantis par la propriété, et en cas de non-paiement, le prêteur saisira la propriété pour rembourser le prêt.
Contrairement à une hypothèque, un prêt sur valeur domiciliaire est remboursé en une somme forfaitaire en espèces. Les fonds peuvent ensuite être utilisés pour payer quoi que ce soit. Certaines utilisations courantes sont pour améliorer la maison, rembourser une dette à intérêt élevé ou financer des vacances, un mariage ou des études.
En quoi les prêts sur valeur domiciliaire et les hypothèques sont-ils similaires ?
Les prêts sur valeur domiciliaire et les hypothèques sont remboursés selon un calendrier fixe. Les périodes de remboursement les plus courantes pour les prêts hypothécaires sont de 15 et 30 ans, mais certains prêteurs offrent également des durées de 10 et 20 ans.
Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent aller de cinq à 30 ans de paiements fixes. Il est assez rare de trouver des prêts immobiliers à taux révisable.
Les deux types de prêts peuvent également entraîner des frais de clôture tels que des évaluations, des frais de documentation, des frais de notaire et des frais de montage. Certains prêteurs renonceront à certains frais pour les prêts sur valeur domiciliaire afin de les rendre plus attrayants pour les emprunteurs.
En quoi les prêts sur valeur domiciliaire et les hypothèques sont-ils différents ?
Bien que les prêts sur valeur domiciliaire et les hypothèques soient très similaires, il existe des différences essentielles. Le premier est dans le taux d’intérêt. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un prêt hypothécaire principal. Étant donné que les prêts sur valeur domiciliaire sont considérés comme des hypothèques de second rang, si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, la maison pourrait faire l’objet d’une saisie pour rembourser la dette. Si le prêteur vend la maison, il utilisera d’abord le produit pour payer l’hypothèque principale, puis utilisera tout excédent pour payer le prêt sur valeur nette de la propriété. Par mesure de sécurité, ils facturent plus d’intérêts pour compenser toute perte potentielle.
Il existe également une plus grande variété de plans de remboursement pour les prêts hypothécaires. Bien que le terme de paiement le plus courant implique des paiements qui comprennent de l’argent pour votre capital et vos intérêts, il existe également des prêts à intérêt uniquement. Les prêts à intérêt uniquement sont structurés comme des ARM, et les emprunteurs ne paient que des intérêts pendant une période de temps définie avant que les paiements ne passent au format plus traditionnel du capital et des intérêts.
Conseil
Méfiez-vous des prêts à intérêt uniquement si vous souhaitez constituer un capital pour un futur prêt sur valeur domiciliaire. Pendant la période d’intérêt seulement, ils ne constituent pas de capitaux propres.
Puis-je avoir un prêt sur valeur domiciliaire si mon prêt hypothécaire est remboursé?
Oui. Un prêt sur valeur domiciliaire est basé uniquement sur votre valeur nette, et non sur le fait que vous ayez ou non une hypothèque. Si vous êtes propriétaire de votre propriété, vous disposez de 100 % de capitaux propres. Cela dit, vous êtes toujours limité à emprunter seulement 80 % de la valeur nette de votre maison.
De combien de capital ai-je besoin pour un prêt sur valeur domiciliaire?
Les prêteurs préfèrent que vous disposiez d’au moins 20 % de la valeur nette de votre maison pour vous accorder un prêt sur valeur domiciliaire. Vous pouvez constituer une valeur nette en effectuant des paiements ou en augmentant la valeur de votre maison. Si le marché du logement augmente, cela peut également augmenter votre capital.
Y a-t-il un montant minimum que vous pouvez emprunter sur un prêt immobilier ?
Cela variera d’un prêteur à l’autre, mais la plupart des prêteurs préfèrent fixer un montant de prêt minimum de 10 000 $. Étant donné que les prêts sur valeur domiciliaire impliquent souvent des frais de clôture et des frais d’évaluation, il est sage de s’assurer que le montant que vous empruntez vaut les frais. Si vous souhaitez utiliser la valeur nette de votre maison pour un prêt plus petit ou si vous prévoyez d’avoir besoin de petites sommes au fil du temps, vous pouvez plutôt envisager une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
L’essentiel
Les prêts hypothécaires et les prêts sur valeur domiciliaire ont des conditions de remboursement très similaires. Méfiez-vous des prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) – vos coûts peuvent fluctuer sur des marchés volatils, et si vous choisissez un prêt à intérêt seulement, vous risquez de perdre un temps précieux pour constituer des capitaux propres. Les prêts sur valeur domiciliaire offrent une flexibilité pour les achats importants et peuvent être intégrés à votre budget mensuel de la même manière que votre prêt hypothécaire. Choisissez une durée et un paiement qui correspondent à votre budget pour éviter de manquer à vos engagements et de perdre votre maison.