Prestations de survivant de la sécurité sociale expliquées

Bien que mieux connue pour ses versements mensuels aux retraités, la sécurité sociale verse en réalité plusieurs types de prestations, comme son nom officiel, l’assurance vieillesse, survivants et invalidité (OASDI), l’indique. Si vous êtes admissible à percevoir des prestations de sécurité sociale à la retraite, votre conjoint ou les personnes à votre charge peuvent avoir droit à des prestations de survivant en cas de décès. Mais comme pour de nombreux programmes fédéraux, les règles peuvent être compliquées.

Qui a droit aux prestations de survivant de la sécurité sociale ?

Des prestations mensuelles de survivant sont offertes à certains membres de la famille, notamment :

• Un veuf de 60 ans ou plus (50 ans ou plus s’il est handicapé) qui ne s’est pas remarié
• Un veuf de tout âge qui s’occupe de l’enfant (ou des enfants) du défunt âgé de moins de 16 ans ou handicapé
• Un enfant célibataire du défunt qui a moins de 18 ans (ou jusqu’à 19 ans s’il est étudiant à temps plein dans une école primaire ou secondaire), ou 18 ans ou plus avec un handicap qui a commencé avant l’âge de 22 ans
• Un beau-fils, un petit-enfant, un beau-petit-enfant ou un enfant adopté, dans certaines circonstances
• Les parents, âgés de 62 ans ou plus, qui dépendaient du défunt pour au moins la moitié de leurs revenus et dont la prestation de sécurité sociale ne serait pas supérieure à celle du descendant décédé
• Un conjoint divorcé survivant, s’il remplit d’autres conditions d’admissibilité

Une prestation de décès unique de 255 $ peut être versée à votre conjoint survivant s’il vivait avec vous ou si vous viviez séparément et que votre conjoint recevait certaines prestations de sécurité sociale figurant dans votre dossier. Dans les cas où il n’y a pas de conjoint survivant, le paiement unique peut être versé à un enfant qui est admissible aux prestations sur le dossier du défunt dans le mois du décès.

Comment les prestations de survivant de la sécurité sociale sont-elles calculées?

Tout d’abord, vous devez travailler un certain nombre d’années et amasser le nombre de « crédits » requis chaque année pour que vos proches soient admissibles aux prestations, ce que vous devez faire pour être vous-même admissible. Pour 2021, vous recevez un crédit pour chaque 1 470 $ que vous gagnez, jusqu’à 5 880 $, pour un total de quatre crédits par an. En 2022, il passera à chaque tranche de 1 510 $ que vous gagnez, jusqu’à 6 040 $.

Le nombre exact de crédits dont les membres de la famille ont besoin pour être admissibles aux prestations de survivant dépend de votre âge au moment de votre décès. Plus vous êtes jeune, moins vous avez besoin de crédits, mais le maximum dont vous aurez besoin est de 40 crédits. Pour la plupart des gens, il est nécessaire de travailler et de payer des cotisations de sécurité sociale pendant au moins 10 ans pour accumuler le montant requis.

Cependant, si votre décès laisse un conjoint avec des enfants à charge, une disposition spéciale permet de leur verser des prestations si vous avez accumulé six crédits (ce qui prend environ un an et demi) ou plus au cours des trois années civiles précédant votre décès.

Comme pour les prestations de retraite régulières, le montant des prestations de survivant que votre famille recevrait est basé sur vos revenus moyens à vie. Plus vous gagnez, plus la prestation est élevée, jusqu’à un certain maximum.

Le montant des prestations est basé sur le montant que le défunt aurait perçu à l’âge de la retraite à taux plein s’il était encore en vie. Mais si vous avez commencé à percevoir des prestations avant l’âge de votre retraite à taux plein ou « normal », ce qui entraîne une diminution des versements, toutes les prestations versées aux membres survivants de votre famille seront basées sur ce montant réduit. De plus, l’âge auquel votre conjoint ou les personnes à votre charge commencent à percevoir des prestations affectera le montant de leur prestation.

Quelle est l’ampleur des avantages ?

Les prestations varient également en fonction de la relation du survivant avec la personne décédée et de l’âge auquel il commence à recevoir des prestations.

Avantages pour les conjoints

Une veuve ou un veuf ayant atteint l’âge de la retraite à taux plein peut percevoir 100 % de la prestation de décès. Une veuve ou un veuf qui a entre 60 ans et l’âge de la retraite à taux plein peut recevoir de 71,5% à 99% de cette prestation. Une veuve ou un veuf handicapé, âgé de 50 à 59 ans, peut recevoir 71,5%. Une veuve ou un veuf de tout âge qui s’occupe d’un enfant de moins de 16 ans peut recevoir 75 %. Les conjoints divorcés, s’ils sont admissibles, peuvent recevoir les mêmes pourcentages que les veuves et les veufs.

Avantages pour les enfants et autres

Les enfants de moins de 18 ans (ou 19 ans, s’ils fréquentent encore l’école primaire ou secondaire) et les enfants à charge handicapés peuvent percevoir 75 % de l’allocation de défunt. Un parent à charge survivant peut recevoir 82,5 % de la prestation; si deux parents à charge survivent, ils ont droit à 75 % chacun.

Comment les conjoints survivants peuvent-ils maximiser leurs avantages?

Comme indiqué ci-dessus, les conjoints survivants (à l’exception des personnes handicapées ou qui s’occupent d’un enfant admissible) ont droit à une prestation réduite dès l’âge de 60 ans. Néanmoins, ils doivent attendre jusqu’à leur propre âge de la retraite à taux plein pour percevoir le maximum de 100 % bénéficier à.

Si vous recevez déjà des prestations de retraite

Pour ceux qui perçoivent déjà des prestations de retraite, ils ne peuvent demander des prestations en tant que veuve ou veuf que si la prestation de retraite actuellement perçue est inférieure à la prestation de survivant. En d’autres termes, ils vous paieront la plus élevée des deux prestations. Cependant, les deux prestations ne peuvent pas être combinées et prises en même temps.

Si vous n’avez pas encore fait de demande de prestations de retraite

Les conjoints qui sont admissibles à la fois à la prestation de survivant et à la prestation de retraite en fonction de leur propre dossier de travail peuvent maximiser leurs prestations totales en les prenant dans l’ordre le plus avantageux. L’Administration de la sécurité sociale explique comment cela fonctionne :

Si vous êtes également admissible à des prestations de retraite (mais n’avez pas encore fait de demande), vous disposez d’une option supplémentaire. Vous pouvez demander des prestations de retraite ou de survivants dès maintenant et passer à une autre prestation (plus élevée) ultérieurement.

Le bon ordre pour vous dépendra de la taille de chaque avantage. Si les deux versements sont actuellement à peu près les mêmes, il peut être préférable de toucher la prestation de survivant à 60 ans. Elle sera réduite parce que vous la prenez tôt, mais vous pouvez toucher cette prestation de 60 à 70 ans pendant que votre propre prestations de retraite continue de croître. Ensuite, vous pouvez percevoir votre propre prestation à partir de 70 ans lorsqu’elle atteint son maximum.

Inversement, si votre propre prestation est faible par rapport à la prestation de survivant (et le sera même à 70 ans), vous pourriez toucher votre propre prestation (réduite) à 62 ans, qui est l’âge le plus jeune auquel vous êtes admissible. Ensuite, à 66 ans, vous pourriez passer à la prestation de survivant. Cependant, la prestation de survivant serait réduite puisqu’elle a été prise tôt ou avant l’âge de la retraite à taux plein.

Veuillez contacter l’Administration de la sécurité sociale pour discuter de la prestation à prendre en premier avant de demander l’une ou l’autre de ces prestations. Idéalement, vous voulez être sûr de choisir l’option qui correspond le mieux à votre situation financière en tenant compte de toutes les variables, qui pourraient inclure votre âge, l’âge de votre conjoint décédé et vos prestations admissibles, y compris à la fois le survivant et votre propre retraite. avantages.

Admissible aux prestations au cours des 12 derniers mois

Il y a une exception pour ceux qui ont récemment demandé des prestations de retraite. Si vous avez eu droit à des prestations de retraite il y a moins de 12 mois, vous pourriez être autorisé à retirer votre demande de retraite et à demander des prestations de survivant uniquement. Vous pourrez ensuite demander à nouveau vos prestations de retraite plus tard lorsque les prestations seront d’un montant plus élevé.

Attention à la « période d’interdiction »

Comme indiqué précédemment, une veuve ou un veuf n’a généralement pas droit à ses propres prestations avant l’âge de 60 ans. Cependant, cette personne (quel que soit son âge) peut percevoir des prestations en tant que soignant des enfants du défunt jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge de 16 ans.

Les enfants eux-mêmes ont droit aux prestations (versées au parent survivant) jusqu’à ce qu’ils aient 18 ans (ou 19 s’ils sont encore à l’école). Mais entre le 18e anniversaire de l’enfant (lorsque ses prestations de survivant cessent) et le 60e anniversaire du conjoint (lorsque ses prestations reprennent), aucun membre de la famille n’est admissible. C’est ce qu’on appelle une période d’interdiction.

Par exemple : Une femme reste veuve à l’âge de 30 ans avec un fils de deux ans. En tant qu’aidante de son fils, elle a le droit de percevoir des prestations de sécurité sociale pendant 14 ans, jusqu’à son 16e date d’anniversaire. Après cela, son fils continue de recevoir ses prestations de survivant pendant encore deux ans, jusqu’à ce qu’il ait 18 ans. Sa mère aura alors 48 ans, laissant la famille inadmissible à tout paiement jusqu’à ce que ses prestations de veuve deviennent disponibles lorsqu’elle aura 60 ans. Dans ce cas, la période d’interdiction de la sécurité sociale dure 12 ans.

Une solution possible consiste pour les familles à s’assurer qu’elles disposent d’une assurance-vie adéquate pour subvenir aux besoins d’un conjoint survivant pendant toute période d’interdiction. Prenez, par exemple, un couple, tous deux âgés de 31 ans, qui a récemment eu un enfant. Si l’un des parents décède, le conjoint survivant a droit à des prestations jusqu’à l’âge de 47 ans (lorsque l’enfant a 16 ans). S’ils achètent tous les deux des polices d’assurance-vie temporaire de 30 ans et qu’ils respectent les primes, ils seront assurés de la couverture jusqu’à l’âge de 61 ans, un an après le rétablissement de l’éligibilité à la sécurité sociale, au cas où l’un d’eux décède.

Comment faire une demande de prestations de survivant?

Étant donné que les circonstances individuelles peuvent varier considérablement, il n’est pas possible de demander des prestations de survivant en ligne. Cependant, vous pouvez postuler par téléphone ou sur rendez-vous à votre bureau local de la sécurité sociale. Les exigences actuelles et les coordonnées sont toujours disponibles sur le site Web de la Social Security Administration.

Pour demander des prestations de survivant, vous devrez peut-être soumettre des documents spécifiques, tels qu’un certificat de décès, un certificat de mariage, une preuve de citoyenneté ou un jugement de divorce. Par conséquent, les rassembler au préalable aidera à accélérer le processus.