Prendre la sécurité sociale tôt : avantages et inconvénients

Comment les prestations de sécurité sociale sont réduites à 62 ans
Année de naissance	Âge de la retraite complète	Réduction à 62 ans
1943-1954	66	25,00%
1955	66 et 2 mois	25,83 %
1956	66 et 4 mois	26,67 %
1957	66 et 6 mois	27,50%
1958	66 et 8 mois	28,33 %
1959	66 et 10 mois	29,17%
1960 et plus tard	67	30.00%

D’un autre côté, si vous attendez après l’âge de votre retraite à taux plein pour toucher des prestations, vous recevrez des crédits pour chaque mois de retard, jusqu’à 70 ans. Ces crédits augmenteront votre paiement mensuel de deux tiers de 1 % pour chaque mois. que vous attendez, soit 8 % par an.

Quelle option est faite pour vous ? Voici quelques avantages et inconvénients à considérer si vous envisagez de réclamer vos prestations plus tôt.

Les avantages de souscrire tôt à la sécurité sociale

Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de prendre des prestations de sécurité sociale avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein.

1. Vous avez besoin d’argent maintenant

De nombreux Américains réclament leurs prestations de sécurité sociale tôt pour une raison simple : ils ont besoin d’argent pour couvrir leurs dépenses quotidiennes. Pendant les années de récession de 2008-2009, par exemple, près de 36 % des hommes admissibles et 39 % des femmes admissibles ont commencé à demander des prestations à 62 ans.

2. Vous voulez l’argent maintenant

Même si vous n’avez pas besoin de vos prestations tôt pour subvenir à vos besoins, vous pouvez avoir d’autres raisons de vouloir les prendre dès que possible. Certaines personnes, par exemple, craignent que la Sécurité sociale ne soit pas en mesure de remplir toutes ses obligations à l’avenir, alors autant obtenir les leurs maintenant. D’autres pensent qu’ils pourraient faire mieux en percevant des prestations et en les investissant, plutôt que de les laisser entre les mains du gouvernement.

Cela dit, vous devez être un investisseur qualifié (ou chanceux) pour battre le rendement annuel garanti de 6 % à 8 % sur votre argent que la sécurité sociale offre à ceux qui attendent l’âge de la retraite à taux plein ou plus tard.

3. Vous êtes en mauvaise santé et vous craignez de ne plus être là pour ramasser plus tard

Si, malheureusement, vous ne vous attendez pas à vivre assez longtemps pour profiter du report de vos prestations, le plus sage est peut-être de les prendre le plus tôt possible. Même si vous receviez une prestation beaucoup plus importante en faisant une demande à l’âge de 70 ans, par exemple, vous pourriez avoir bien plus de 80 ans au moment où vous obtiendrez une avance en termes de prestations totales que vous avez reçues. Les planificateurs financiers appellent cela votre âge d’équilibre.

Les inconvénients de la souscription anticipée à la sécurité sociale

Bien entendu, réclamer vos prestations tôt présente également certains inconvénients.

1. Vos prestations seront définitivement réduites

Comme nous l’avons mentionné, réclamer vos prestations de façon anticipée signifie qu’elles seront réduites de façon permanente. Par exemple, comme l’illustre le tableau ci-dessus, une personne née dans les années 1960 ou plus tard qui touche ses prestations à partir de 62 ans obtiendra 30 % de moins chaque mois pour le reste de sa vie que si elle avait attendu jusqu’à l’âge de 67 ans de sa retraite à taux plein. .

2. Vos ajustements de coût de la vie seront également plus petits

En plus de recevoir une prestation mensuelle plus petite que si vous aviez attendu jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein, vous obtiendrez moins en dollars de tout futur ajustement du coût de la vie de la sécurité sociale (COLA). Par exemple, les bénéficiaires devraient recevoir une augmentation de 5,9 % en 2022. Un bénéficiaire né entre 1943 et 1954 qui reçoit actuellement une prestation mensuelle « complète » de 2 000 $, par exemple, recevra 118 $ de plus chaque mois. Mais si ce même bénéficiaire avait commencé à souscrire à la sécurité sociale à 62 ans, ses prestations auraient été réduites de 25 %, à 1 500 $ actuellement, et ils obtiendraient un COLA de seulement 88,50 $ par mois. Et, en raison des effets de la capitalisation, la différence entre les deux prestations continuera de s’élargir d’année en année.

3. Vous serez pénalisé si vous travaillez

Avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein, tout l’argent que vous gagnez d’un emploi peut affecter vos prestations de sécurité sociale. En 2021, par exemple, la Sécurité sociale déduira 1 $ de vos prestations pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de 18 960 $. (Si vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein en 2021, il déduira 1 $ de vos prestations pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de 50 520 $ jusqu’au mois de votre anniversaire.) Vous récupérerez l’argent plus tard, après avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein, mais en attendant, vous en aurez beaucoup moins à dépenser.

Considérations particulières

Que se passe-t-il si vous demandez des prestations tôt mais que vous le regrettez ensuite ? Dans certaines circonstances, la Social Security Administration offre la possibilité d’une reprise.

Dans le cadre d’un processus appelé retrait, vous pouvez annuler votre demande jusqu’à 12 mois après avoir acquis le droit aux prestations de retraite. Vous devrez également rembourser toutes les prestations de sécurité sociale que vous avez reçues, y compris toute somme qui a été retenue sur vos prestations pour payer les primes d’assurance-maladie.

Après avoir retiré votre demande, vous pouvez présenter une nouvelle demande de prestations plus tard, au moment de votre choix. Notez que vous ne pouvez le faire qu’une seule fois dans votre vie.

La ligne de fond

Vous pouvez commencer à percevoir vos prestations de sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, mais vous recevrez des mensualités plus faibles pour le reste de votre vie si vous le faites. Même ainsi, demander des prestations tôt peut être un choix judicieux pour les personnes dans certaines circonstances.