Pouvez-vous ouvrir un Roth IRA pour quelqu’un d’autre ?

Si vous avez un Roth IRA, vous savez probablement déjà que c’est un excellent moyen d’économiser pour vos dernières années. Mais que se passe-t-il si vous voulez aider un être cher à démarrer son fonds de retraite, pouvez-vous ouvrir un Roth IRA pour quelqu’un d’autre ?

À chaque période des Fêtes, des enfants de tout le pays déchirent des cadeaux lors d’une matinée magique de courte durée. Malheureusement, la plupart de ces cadeaux seront longtemps épuisés ou oubliés. Mais cette année, vous pourriez offrir un cadeau à quelqu’un qui pourrait littéralement changer sa vie pour toujours : une retraite libre d’impôt. Cela ne nécessite qu’un petit investissement initial et peut rapporter un montant beaucoup plus important, en se multipliant plusieurs fois.

Comment pouvez-vous offrir à quelqu’un ce cadeau incroyable? Donnez-leur un Roth IRA. C’est un cadeau qui continue vraiment à donner.

Ouvrir un Roth IRA de garde

Il existe plusieurs façons d’offrir un Roth IRA, notamment en ouvrant un compte de garde pour un mineur. Disons que vous êtes un parent ou un grand-parent qui souhaite aider les enfants à assurer leur avenir financier. Au lieu de simplement leur parler des Roth IRA, vous pouvez en créer un pour eux en leur nom.

Puisqu’ils sont mineurs, il doit s’agir d’un compte de garde. Un nombre croissant de maisons de courtage proposent des Roth IRA pour les enfants. Certaines de ces entreprises renoncent même ou réduisent les minimums de compte habituels pour en créer un. Un Roth IRA peut aider à économiser non seulement pour la retraite, mais aussi pour l’université ou une première maison.

Le Roth peut même encourager l’enfant à trouver un emploi ou même à démarrer une petite entreprise parallèle afin qu’il puisse ajouter de l’argent sur le compte. Vous ou quelqu’un d’autre pouvez également y contribuer directement.

L’exigence de revenu gagné pour les Roth IRA

Vous devez être très prudent si vous aidez à financer un IRA pour un enfant mineur. Pourquoi? Parce que toute personne possédant un Roth IRA doit avoir gagné un revenu au cours de l’année où une contribution est versée au compte. Et vous pouvez continuer à cotiser jusqu’aux limites annuelles, quel que soit votre âge, tant que vous remplissez cette condition de revenu gagné.

Ce revenu gagné peut provenir d’emplois à temps partiel comme la garde d’enfants ou le travail à l’épicerie. Les petits boulots sont bien aussi, mais les salaires doivent être raisonnables. Êtes-vous d’accord avec 25 $ pour désherber le jardin ? Sûr. Mais vous ne pouvez pas vous en sortir en payant 1 000 $ à vos petits-enfants pour tondre la pelouse.

Voici une autre considération. Le montant de la cotisation est limité par le montant des revenus d’activité du titulaire du compte. Si votre petit-fils a gagné 2 500 $ en travaillant au cours de l’année, lui (et vous) ne pouvez cotiser que ce montant, même si la limite de cotisation globale est de 6 000 $ pour 2021 et 2022.

Pourtant, il n’y a aucune stipulation dans les directives de l’Internal Revenue Service (IRS) qui dit que les 2 500 $ qu’il investit dans le Roth IRA doivent provenir directement de ses revenus. Il peut gagner 2 500 $ et le dépenser pour une assurance vélo de montagne et voiture s’il le souhaite. Cela signifie que vous pouvez lui offrir un cadeau de 2 500 $ à mettre dans le Roth IRA. Assurez-vous simplement que le montant que vous donnez ne dépasse pas ce qu’il a gagné.

Nommez un bénéficiaire pour votre Roth IRA

Une autre façon d’offrir un Roth IRA à quelqu’un est d’en faire le bénéficiaire de votre compte. Vous le faites simplement en les désignant comme tels sur vos formulaires Roth IRA. Un conjoint est un choix habituel, mais toute personne de tout âge peut être bénéficiaire ou co-bénéficiaire.

Léguer un Roth est un outil de plus en plus populaire dans la planification successorale. L’une des raisons est que les comptes Roth n’ont pas de distributions minimales requises (RMD). Cela signifie que si vous n’avez pas besoin de l’argent, vous pouvez le garder dans le compte pour continuer à croître.

Une autre raison pour laquelle Roths est populaire pour la planification successorale est que le produit n’a pas à passer par l’homologation, comme le font les legs d’un testament. Le Roth passe directement au bénéficiaire, ce qui permet d’économiser beaucoup de temps et d’argent.

Un conjoint qui est un bénéficiaire unique peut choisir un transfert de conjoint et traiter l’IRA comme s’il s’agissait du sien. Les enfants ou autres bénéficiaires autres que le conjoint qui héritent d’un Roth sont tenus de commencer à en retirer des fonds, selon les montants et les calendriers spécifiés par l’IRS. Mais ils ne devront pas payer d’impôt sur le revenu, à condition que le Roth ait au moins cinq ans au décès du propriétaire d’origine.

Dans tous les cas, vous pouvez créer un être cher avec des années de croissance et de revenus non imposables lorsque vous léguez votre Roth IRA.

Offrir une éducation

Vous n’avez pas besoin de remettre une liasse d’argent à quelqu’un pour offrir un Roth IRA. Au lieu de cela, vous pouvez partager avec eux tout ce qu’ils pourraient vouloir savoir sur le compte et les IRA en général, tels que :

• S’ils peuvent cotiser en fonction de leurs revenus
• Combien ils peuvent cotiser en fonction de leur âge
• Comment fonctionnent les taxes Roth IRA

Le simple fait de s’asseoir avec eux et de passer en revue tous les énormes avantages potentiels de l’ouverture et du financement régulier d’un Roth IRA est un énorme cadeau.

Il se peut que vous n’ayez pas les moyens de financer le compte pour eux, ou qu’ils ne satisfassent peut-être pas encore aux qualifications. C’est très bien. Améliorez leur littératie financière et répondez à autant de questions que possible. Allumer la flamme de la curiosité est un bon début.

La ligne de fond

Un Roth IRA n’est peut-être pas le cadeau le plus excitant qui soit. Mais c’est celui dont vos proches bénéficieront pendant des années ou des décennies à venir. Et cela fait d’un Roth IRA un cadeau qui continue vraiment à donner.