Pouvez-vous avoir une pension et un 401(k) ?



Vous pouvez avoir une pension et continuer à cotiser à un 401(k) – et à un IRA – pour prendre en charge votre retraite. Si vous avez un régime de retraite à prestations déterminées au travail, vous n’avez rien à craindre, n’est-ce pas? Peut être pas.

Alors que les pensions étaient autrefois un ingrédient de base dans la recette de la planification de la retraite, de moins en moins d’entreprises les proposent aujourd’hui. De plus, les avantages ne sont plus aussi fiables qu’avant.

C’est maintenant le bon moment pour commencer à réfléchir à la place de votre pension dans votre plan global de retraite. Il est dangereux de compter sur n’importe quelle pension, même généreuse, pour couvrir tous vos besoins à la retraite.

Points clés à retenir

  • Une pension fournit une prestation mensuelle fixe à la retraite pour le reste de votre vie.
  • Les 401(k) et les IRA fournissent également un revenu à la retraite. Mais le montant dépend du montant de vos cotisations et du rendement de vos placements.
  • Une bonne stratégie de retraite consiste à contribuer à une variété d’investissements de retraite, y compris les 401 (k) et les IRA, même si vous avez déjà une pension.

Régimes de retraite traditionnels : un souffle du passé

Les pensions sont formidables si vous avez la chance d’en avoir encore une. Jusqu’aux années 1970, la plupart des travailleurs bénéficiaient de régimes de retraite à prestations définies. Ils ont été initialement conçus pour encourager les employés à rester avec une seule entreprise sur le long terme. L’employé était récompensé pour sa fidélité et l’entreprise bénéficiait d’une main-d’œuvre stable et expérimentée.

Comme leur nom l’indique, ces régimes offrent un paiement fixe (« défini ») pendant la retraite, aussi longtemps que vous vivez. Bien sûr, si vous préférez un versement unique, vous pouvez opter pour une distribution forfaitaire. Vous pouvez même choisir une combinaison de ces deux options.

Dans tous les cas, vos avantages sont basés sur des paramètres tels que votre âge, votre historique de revenus et vos années de service. Votre employeur finance la pension et assume le risque d’investissement. Ils supportent également le risque de longévité. C’est le risque que les participants au régime vivent plus longtemps et perçoivent plus d’argent que prévu par l’entreprise.

De nos jours, les régimes à prestations déterminées sont encore assez courants dans le secteur public (c’est-à-dire les emplois gouvernementaux). Mais ils ont largement disparu de la main-d’œuvre privée, où les régimes à cotisations définies règnent désormais.

14%

Le pourcentage d’entreprises du Fortune 500 qui offraient un régime à prestations définies aux nouveaux employés en 2019. Vingt ans plus tôt, 59 % de ces entreprises le faisaient.

Régimes à prestations déterminées et régimes à cotisations déterminées

Au cours des années 1970, le gouvernement a créé plusieurs régimes à cotisations définies, dont les 401(k) et les IRA. Celles-ci tirent leur nom du fait qu’elles sont financées par les cotisations des salariés. Le montant que vous recevez à la retraite dépend du montant de vos cotisations au régime et du rendement de vos placements.

Alors que les régimes à cotisations déterminées étaient des créations bienvenues pour les travailleurs indépendants, peu de gens se rendaient compte à l’époque qu’ils finiraient par remplacer les pensions traditionnelles chéries auxquelles les employés s’étaient habitués.

Les régimes à cotisations déterminées sont moins chers à maintenir et à financer pour les employeurs. Ils transfèrent également le fardeau de la planification de la retraite – et le risque de longévité – à l’employé.

Pour ces raisons, les pensions traditionnelles ne font plus partie de l’équation de la retraite pour la plupart des travailleurs.

Les employés du gouvernement reçoivent toujours des pensions

Pourtant, les régimes à prestations définies sont disponibles pour la plupart des employés du gouvernement, qu’ils travaillent au niveau fédéral, étatique ou municipal. Bien qu’il puisse être réconfortant de supposer que vos besoins de retraite seront entièrement satisfaits par une pension gouvernementale, ce n’est pas une bonne idée.

De nombreux régimes de retraite des employés des États et des municipalités sont confrontés à des déficits substantiels pour couvrir leurs obligations futures. Cela signifie que votre pension n’est peut-être pas aussi solide que vous le pensiez. Même les employés du gouvernement devraient faire des plans supplémentaires pour épargner en vue de leur retraite.

1,4 billion de dollars

Le montant de sous-financement des pensions publiques en 2022, selon de récentes estimations du secteur.

Ma pension suffira-t-elle ?

Si vous avez un régime de retraite traditionnel, communiquez avec votre service des ressources humaines pour connaître les avantages auxquels vous pouvez vous attendre à la retraite. Ceci est généralement basé sur un pourcentage de votre revenu qui augmente avec le nombre d’années que vous travaillez pour votre employeur.

Cela dépend aussi si vous avez travaillé assez longtemps dans votre entreprise pour être « acquis » à votre pension. Partez avant cette date magique et vos droits à la retraite disparaissent.

Pour savoir si votre pension sera suffisante pour prendre une retraite confortable, ajoutez votre paiement de pension prévu à votre prestation mensuelle de sécurité sociale prévue. Si cela ne suffit pas, ou si c’est à peine suffisant, vous devrez envisager des alternatives à cotisations définies, telles qu’un 401 (k), un IRA traditionnel et un Roth IRA, pour combler le manque à gagner.

Bien sûr, même s’il semble que vous soyez prêt pour la retraite, vous devriez financer au moins un autre type de compte, comme un 401(k). Vous ne savez jamais ce qu’il adviendra de votre pension. C’est une bonne idée d’avoir au moins une partie de votre revenu de retraite sous votre contrôle.

Attention à l’inflation

L’inflation est le « facteur X » dans la planification de la retraite. La plupart des régimes de retraite d’employeurs privés établissent une prestation mensuelle fixe au début de la retraite et versent ce montant pour le reste de votre vie.

Bien que cela puisse être très généreux dans les premières années de la retraite, vous commencerez à ressentir le pincement dans une dizaine d’années lorsque votre prestation mensuelle ne sera plus aussi élevée qu’auparavant.

Pour résoudre ce problème, les pensions gouvernementales ont généralement un certain type d’ajustement au coût de la vie (COLA). Pourtant, ce COLA pourrait ne pas répondre à vos besoins spécifiques.

Les COLA sont généralement basés sur l’indice des prix à la consommation (IPC), un indice à usage général. Cependant, cela peut jouer contre les personnes âgées. Par exemple, les soins de santé constituent une composante majeure du budget familial d’un retraité. Les niveaux de prix dans ce secteur augmentent beaucoup plus rapidement que dans l’économie en général. Si l’IPC est de 2 %, mais que votre taux d’inflation personnel est de 5 %, vous prendrez du retard, même avec une provision COLA.

Vous devriez avoir des économies supplémentaires, telles qu’un plan 401 (k), 457, Roth IRA ou IRA traditionnel, même si vous vous attendez à un régime de retraite parrainé par le gouvernement et ajusté par le COLA.

Vous ne contrôlez pas le régime de retraite de votre employeur

Une pension qui semble bonne maintenant peut changer, surtout si elle ne fait pas partie d’un contrat syndical ou d’un autre mandat.

Votre employeur a le contrôle absolu sur un régime à prestations déterminées (soumis, bien sûr, à la loi fédérale et aux contrats éventuels). Cela signifie que votre entreprise peut généralement modifier le calcul des prestations, réduire les prestations ou même résilier le régime.

Si tel est le cas, votre employeur peut organiser un versement aux travailleurs pour leurs parts du plan à ce jour. Cependant, dans certains cas, les fonds sont laissés dans un compte mal géré qui verse de maigres prestations jusqu’au décès du dernier employé retraité. De toute façon, vous n’obtiendrez pas vos prestations mensuelles prévues.

De plus, il est possible que le régime de retraite de votre entreprise fasse faillite. Certaines protections sont en place pour vous aider à préserver une partie de votre régime de retraite, mais pas la totalité.

Puis-je bénéficier à la fois d’un régime 401(k) et d’une pension à prestations définies ?

Oui, vous pouvez avoir un régime de retraite et un régime 401(k) en même temps. Il est plus probable qu’il n’y en ait qu’un seul actif par l’intermédiaire de votre employeur actuel, c’est donc le plus souvent le cas d’avoir un régime de retraite pour lequel vous avez acquis des droits par l’intermédiaire d’un employeur précédent. Dans cette situation, vous pouvez verser des cotisations à votre 401(k) et les prestations de votre régime de retraite à votre retraite ont déjà été établies (en ignorant tout changement sous-jacent au régime).

Une pension sous-financée peut-elle signifier que je ne suis pas payé ce qui m’est dû ?

Si une pension n’est pas assurée auprès de la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), elle pourrait théoriquement échouer si une entreprise fait faillite parce qu’elle ne peut pas financer ses obligations au titre des prestations définies. Heureusement, la plupart des pensions privées sont assurées par le biais de la PBGC, de sorte que même si les paiements DB pourraient être réduits en cas de calamité financière, les retraités sont protégés.

Quand puis-je accéder à mon argent de retraite 401 (k) ?

Vous pouvez commencer à vous retirer de votre plan 401(k) sans pénalités à 59,5 ans. Avant cela, vous seriez soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Quel que soit le moment où vous effectuez des retraits 401 (k), vous devrez également payer les impôts sur le revenu différés dus sur ces sommes.

Combien puis-je cotiser à un plan 401(k) ?

Les particuliers peuvent cotiser annuellement jusqu’à 20 500 $ en 2022 (19 500 $ en 2021 et 2020) à un plan 401(k).

Dans la mesure du possible, assurez-vous que votre rente ne représente qu’une partie de votre revenu de retraite prévu, et non la totalité.

L’essentiel

L’avenir des régimes de retraite à prestations déterminées est au mieux précaire. En plus de votre pension, c’est une bonne idée de financer un régime de retraite à cotisations définies, tel qu’un 401(k) ou 403(b), si votre employeur en propose un. Les IRA traditionnels et Roth sont d’autres bons choix. Et vous pouvez maximiser vos cotisations à la fois à un régime à cotisations définies et à un IRA au cours de la même année.

D’autres façons de se préparer à la retraite comprennent la constitution d’investissements de non-retraite (actions, fonds communs de placement, investissements immobiliers), le travail pour se sortir de la dette et même la recherche d’opportunités de carrière après la retraite. Une pension traditionnelle est excellente si vous en avez une, mais ne présumez jamais que votre employeur couvre entièrement votre retraite. En fin de compte, la qualité de votre retraite est votre responsabilité.

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