Pourquoi un fonds d’urgence est plus important que jamais

Les personnes qui ont eu des dépenses importantes et imprévues peuvent probablement vous dire l’une des deux choses suivantes : à quel point elles étaient heureuses d’avoir un fonds d’urgence ou à quel point il était difficile de trouver l’argent dont elles avaient soudainement besoin. Comme pour la plupart des problèmes liés à la finance, la pré-planification est un facteur clé pour surmonter avec succès les tempêtes auxquelles nous sommes tous confrontés dans la vie.

Trouver un moyen de planifier semble être une tâche que beaucoup de gens ont eu du mal à accomplir. En regardant quelques années en arrière, une enquête Bankrate de 2019 a révélé que 28% des Américains n’avaient pas d’épargne d’urgence. Une enquête de 2018 de Refresh Financial a montré que 53 % des Canadiens vivaient de chèque de paie en chèque de paie, tandis que 49 % n’avaient pas mis d’argent de côté pour couvrir les urgences.

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ?

Un fonds d’urgence est essentiellement de l’argent qui a été mis de côté pour couvrir les événements inattendus de la vie. L’argent vous permettra de vivre quelques mois s’il vous arrivait de perdre votre emploi ou de payer un imprévu sans vous endetter.

Considérez-le comme une police d’assurance. Plutôt que de payer des primes à une entreprise, vous vous payez de l’argent que vous pouvez utiliser à une date ultérieure. L’argent peut être consulté rapidement et facilement si un événement malheureux se produit.

Leçons de pandémie

La pandémie de COVID-19 dure maintenant depuis 18 mois, ce qui pourrait certainement diminuer, voire épuiser, même le fonds d’urgence le plus généreux. Une enquête Forbes d’avril 2021 menée par YouGov a révélé que la pandémie a déclenché près de 40% des personnes qui disposaient de fonds d’urgence pour y accéder, 73,3% utilisant la moitié ou plus du fonds et 29% la totalité.

Lorsque tout le pays est soudainement entré en confinement virtuel, de nombreuses personnes ont perdu leur emploi et leurs revenus. Ce qui ne s’est pas arrêté, ce sont leurs frais de subsistance. Le gouvernement est intervenu pour aider, mais cela a pris du temps et tout le monde n’était pas qualifié pour cela.

Comment la pandémie a-t-elle modifié les statistiques pré-pandémiques mentionnées ci-dessus ? Bankrate a publié une autre enquête lorsque la pandémie avait six mois et a découvert que 35% des Américains ont déclaré que leurs économies d’urgence étaient inférieures à ce qu’elles étaient auparavant, avec seulement 13% signalant une augmentation. Dans l’ensemble, seulement 16% des Américains se disent « très à l’aise » avec leurs fonds d’urgence.

La dernière enquête Bankrate, publiée le 21 juillet 2021, a révélé que 51% des Américains ont moins de trois mois de dépenses couvertes dans leur fonds d’urgence, dont 25% qui n’ont même pas de fonds. Seulement 17% ont plus d’argent caché qu’avant la pandémie, tandis que 34% en ont moins. Quant à être « à l’aise » avec leur épargne d’urgence, 48 % ne l’étaient pas.

Il est logique de suivre l’évolution des coûts pendant cette pandémie et d’en tenir compte dans le montant qui pourrait être nécessaire à l’avenir. Ce n’est probablement pas le dernier. En effet, le Center for Global Development évalue les risques de pandémie à 22% à 28% au cours des 10 prochaines années et à 47% à 57% au cours des 25 prochaines années. Et beaucoup de choses moins graves peuvent se produire qui créent une demande de fonds d’urgence, d’une voiture cassée à un bras cassé.

Alors, combien d’argent exactement un fonds d’urgence doit-il contenir ?

Détermination d’un montant

De nombreuses banques et experts financiers suggèrent que vous devriez économiser au moins trois mois de salaire dans votre fonds d’urgence. De cette façon, si vous perdez un emploi, vous aurez assez d’argent pour vous débrouiller pendant quelques mois jusqu’à ce que vous puissiez trouver un travail de remplacement. Cependant, selon vos préférences et votre niveau de revenu, le montant peut varier.

Commencez par calculer vos frais de subsistance. Comptez combien vous dépensez chaque mois pour l’hypothèque ou le loyer, les factures de services publics, l’épicerie et les dépenses de véhicule. Vous devriez avoir au moins assez pour couvrir vos frais de subsistance pendant trois mois, et probablement même plus, disons jusqu’à six mois.

Si vous faites partie d’un ménage à double revenu et qu’il est peu probable que les deux salariés soient au chômage en même temps, vous pourrez peut-être compter sur l’aide d’un membre de la famille financièrement stable. Si vous avez des polices d’assurance qui vous couvriront en cas d’urgence imprévue, vous pourrez peut-être vous en tirer avec le strict minimum. Cependant, tout le monde devrait mettre un point d’honneur à mettre de côté au moins quelque chose pour les dépenses imprévues.

S’en tenir à vos objectifs

Établir un plan et s’y tenir est le moyen le plus sûr d’atteindre la plupart des objectifs. Ouvrez un compte auquel vous ne pouvez pas accéder avec votre carte de débit, tel qu’un compte eSavings en ligne uniquement. Automatisez les virements vers ce compte désigné à partir de votre compte bancaire principal pour qu’ils correspondent à vos jours de paie, de sorte que vous ne verrez même pas l’argent sur votre compte principal.

Une fois que vous disposez d’une somme suffisamment importante sur ce compte liquide, vous pouvez transférer de l’argent vers des obligations à court terme ou un compte d’épargne à haut rendement, d’où vous pouvez toujours y accéder assez facilement en cas de besoin.

Savoir quand l’utiliser

Il peut y avoir des moments où il sera tentant d’utiliser l’argent pour prendre des vacances, rembourser des dettes importantes, mettre un acompte sur une nouvelle maison, financer un mariage somptueux ou toute autre dépense importante qui survient. C’est pourquoi vous devriez toujours créer une liste de dépenses acceptables pour votre fonds. Assurez-vous qu’il s’agit d’urgences réelles – des choses telles que vos frais de subsistance pendant les périodes de chômage, des problèmes médicaux soudains, des réparations à votre domicile en raison d’une catastrophe naturelle ou d’un incendie (ou une panne grave de type four), des factures de vétérinaire imprévues, des réparations imprévues de véhicules, ou des factures d’impôts surprises.

Tout l’intérêt d’un fonds d’urgence est de vous éviter d’avoir à alourdir votre dette en cas de besoin ou de vous démener pour vous disputer de l’argent à la dernière minute. Vous voulez pouvoir vous concentrer sur la crise, et non lever des fonds pour la couvrir.

Épargner ou rembourser une dette

Il y a beaucoup de débats sur l’approche à privilégier : rembourser la dette ou constituer votre épargne d’urgence. Il y a des avantages et des inconvénients à chacun. Le remboursement de la dette à intérêt élevé devrait toujours être votre première priorité, car payer cet intérêt est un fardeau important, mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas également mettre de l’argent de côté chaque mois.

Trouver un équilibre est la meilleure approche. Cela aide à développer de bonnes habitudes financières et vous évitera d’avoir à emprunter des fonds en cas d’urgence. Si vous remboursez des dettes, réfléchissez au montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre de contribuer à votre fonds d’urgence en le faisant. Même si ce n’est que de 25 $, c’est le début d’une bonne habitude financière. Votre fonds continuera de croître, ne serait-ce que lentement, à mesure que votre endettement diminuera.

La ligne de fond

Bien qu’il puisse être difficile de vivre en deçà de vos moyens, vous serez heureux de l’avoir fait lorsque ce jour de pluie arrivera et l’impact global sur votre bien-être financier sera minime. Concentrez-vous sur le changement de votre état d’esprit. La seule personne sur laquelle vous pouvez vraiment compter pour vous sortir du pétrin, c’est vous. Ne comptez pas sur la famille, les amis, les filets de sécurité gouvernementaux, les polices d’assurance ou tout simplement la chance. De mauvaises choses peuvent arriver à n’importe qui, et travailler à la santé financière devrait être une priorité tout autant que de prendre soin de votre santé physique.