Pourquoi nous perdons la trace des dépenses dans une société sans numéraire
Qu’est-ce qui ressemble à de la fraude, ressemble à de la fraude mais n’en est pas une ? Qu’en est-il d’un site Web d’entreprise qui s’affiche lorsque vous recherchez l’agence gouvernementale qui délivre les permis de conduire et facture des frais élevés pour la transmission de vos coordonnées vers le vrai site Web ?
Les militants des finances personnelles se plaignent de ces sites depuis des années, mais je pense qu’il y a une leçon plus large à tirer sur la façon dont nous dépensons notre argent de nos jours. Entre la fraude pure et simple et le commerce honnête, il peut y avoir une ligne juridique nette – mais économiquement et psychologiquement, la distinction est un flou progressif.
Je crains que nous vivions maintenant dans ce flou, dépensant de l’argent sans percevoir clairement ce qui s’est passé. La pandémie, avec son passage aux dépenses sans contact ou en ligne, a servi à catalyser davantage le processus.
Considérez le site Web adjacent à l’escroquerie : le principal service qu’il fournit est de résoudre un problème qu’il a payé pour créer, à savoir que le site Web officiel n’est pas aussi important dans les recherches Web qu’il pourrait l’être.
Le service presque sans valeur, cependant, est décrit sans ambiguïté et le site Web indique clairement qu’il ne s’agit pas d’un site officiel. Alors qui utiliserait sciemment un tel service ? Ma femme l’a fait récemment. Et il va de soi que ma femme est une personne de la sagesse et du discernement les plus raffinés. Alors, comment cette calamité s’est-elle produite ?
Ma femme a remis environ 100 £ pour rien de valeur parce que sa technologie le rendait si facile. Elle n’a pas remarqué l’avertissement parce qu’elle était distraite et multitâche. Elle a postulé via un téléphone portable, son navigateur préchargé avec les détails de sa carte de crédit. Sur un si petit écran, les indices de problèmes passent inaperçus. Nous sommes avertis de faire attention aux petits caractères, mais sur un téléphone portable, tous les caractères sont en petits caractères.
C’est pourquoi je soutiens que ces sites Web existent sur un continuum. Il y a le fraudeur pur et simple qui essaie de vous faire paniquer en vous envoyant des milliers de livres pour éviter la ruine ou la prison. Ensuite, il y a un site de premier ordre comme Amazon, qui fournit sans aucun doute un vrai service, mais serait ravi de faciliter les dépenses impulsives des clients.
Amazon a obtenu un brevet absurde sur la commande au détail en ligne « en un clic » en 1999. (Steve Jobs, avec une prévoyance typique, l’a immédiatement concédé sous licence à Apple pour un million de dollars avare.) Ce brevet a maintenant expiré, mais Amazon tient toujours à le faire. faire des dépenses sans effort. Chaque fois que j’utilise mon téléphone pour vérifier le classement des ventes de mon livre sur le site Web d’Amazon, environ toutes les 27 minutes, Amazon m’invite à télécharger son application. Je ne doute pas que l’application fonctionnerait mieux, c’est pourquoi je n’en veux pas.
Dans leur livre Coup de coude, Richard Thaler et Cass Sunstein exhortent les régulateurs et les entreprises à « rendre facile » aux gens de faire ce qu’il faut, comme payer des impôts, s’inscrire en tant que donneur d’organes ou épargner pour une retraite. Comme Thaler et Sunstein le savent bien, les nudges peuvent également être utilisés pour « faciliter » d’autres choses également, comme envoyer de l’argent à un service de demande de licence presque sans valeur.
L’extrême logique est l’abonnement renouvelable à l’infini. Outre les factures habituelles pour les services publics, Internet, le téléphone portable et l’hypothèque, nos abonnements aux ménages incluent des services aussi variés qu’une ressource de yoga en ligne, l’accès à tous les Guerres des étoiles et des films Marvel, une campagne Patreon, du vin, Amazon Prime, Microsoft Office, Adobe Photoshop, des applications pour la pleine conscience, l’apprentissage des langues et la productivité, deux services de stockage en nuage, un accès illimité à BoardgameArena et un bot musical sur Discord.
Certains de ces éléments seront incompréhensibles, j’en suis sûr ; Il y a 15 ans, cela aurait été non seulement incompréhensible, mais inimaginable. Pourtant, non seulement nous payons pour tout cela, mais nous payons sans avoir une idée claire du moment et du montant des paiements, ni même du mode de paiement que nous utilisons.
Dans un article classique de 2006, « Paying Not To Go To The Gym », les économistes Stefano DellaVigna et Ulrike Malmendier ont comparé les consommateurs payant pour un abonnement à un club de remise en forme de trois manières différentes : avec un laissez-passer de 10 visites, sur un abonnement annuel et avec une voiture -renouvellement de l’abonnement mensuel.
Les consommateurs mensuels avaient plus de flexibilité – et ont payé pour le privilège – mais ils ne l’ont pas utilisé. Au lieu de cela, ils sont restés abonnés plus longtemps, ont payé presque deux fois plus par visite au gymnase et ont généralement mis plus de deux mois à annuler après leur dernière apparition au gymnase. Tous ces abonnements en ligne se connectent à quelque chose que les propriétaires de clubs de santé connaissent depuis toujours.
Alors, que devrions-nous faire? Sur le podcast FT Money Clinic, j’ai récemment conseillé à une auditeure qui se sentait coupable de dépenser impulsivement en ligne et regrettait souvent et retournait les achats. Une suggestion que j’avais pour elle était qu’au lieu d’acheter immédiatement, elle devrait plutôt écrire chaque article sur une feuille de calcul, à revoir à la fin du mois. Elle aurait le temps de réfléchir, et elle verrait aussi le prix cumulé de toutes ses tentations.
Je pensais qu’en rendant les dépenses plus difficiles, plus lentes et plus visibles, elle pourrait gagner un certain degré de contrôle. Ce n’est qu’après coup que j’ai réalisé à quel point ce conseil nageait à contre-courant du commerce. Plus dur, plus lent, plus visible ? Les entreprises souhaitent depuis longtemps que les dépenses soient rapides, faciles et ne valent guère la peine d’être pensées. Grâce aux miracles de la technologie moderne, ils sont plus près que jamais de réaliser leurs désirs.
Tim Harford a été nommé journaliste de la Fondation Wincott de l’année 2020. Son nouveau livre est « Comment faire en sorte que le monde s’additionne »
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