Pourquoi les femmes ont moins d’épargne 401(k) que les hommes en moyenne
Il existe un écart entre les sexes en matière d’épargne-retraite, y compris les cotisations 401 (k). Les femmes ont beaucoup moins d’argent épargné pour la retraite que les hommes. La réforme du système de retraite, selon les chercheurs, pourrait accélérer la fermeture de l’écart.
Points clés à retenir
- Les statistiques américaines sur la retraite révèlent que les femmes, en moyenne, ont moins épargné pour leur retraite que les hommes.
- Bien que les femmes épargnent plus dans leurs 401 (k) que les hommes lorsqu’elles ont les mêmes niveaux de revenu, elles ont moins épargné parce qu’elles gagnent moins.
- L’état matrimonial est pertinent pour l’épargne-retraite des hommes et des femmes, et lorsqu’il y a un écart d’âge, cela peut accroître la complexité de la planification de la retraite.
- Réformer la structure de l’épargne-retraite contribuerait, selon les partisans, à combler l’écart.
Écart entre les sexes
Aux États-Unis, la majeure partie de l’épargne-retraite se fait par le biais de régimes 401 (k), des régimes à cotisations parrainés par l’employeur qui incluent souvent une certaine forme de contribution de contrepartie de l’employeur. De grandes différences dans les taux de participation et d’épargne ont un impact direct sur la sécurité financière des Américains lorsqu’ils cessent de travailler.
L’épargne-retraite, qui dépend de facteurs tels que le revenu, diffère pour les hommes et les femmes. Les femmes ont moins économisé pour leurs années d’après-travail que les hommes. En effet, les femmes âgées rapportent beaucoup d’anxiété quant à leur sécurité financière, qu’elles associent à leur capacité à rester indépendantes.
26%
C’est combien moins de revenu de retraite que les femmes ont reçu par rapport aux hommes en 2021, selon l’Organisation de coopération et de développement économiques.
Selon une analyse des données de l’enquête du US Census Bureau, moins de femmes ont une épargne-retraite aux États-Unis. du revenu et de la participation au programme. C’est par rapport à environ 47% des hommes.
Parmi les femmes qui ont effectivement une épargne-retraite, moins ont épargné un montant important. Environ 22 % seulement des femmes ont 100 000 $ ou plus dans leur compte de retraite personnel. Pour les hommes, ce nombre est d’environ 30 %. Il est difficile de mettre un chiffre précis sur le montant que vous devriez épargner pour la retraite, qui varie au cas par cas, mais 100 000 $ ne dureront pas longtemps comme source de revenu de retraite. En supposant que vous retiriez 1 000 $ par mois (à un taux d’intérêt annuel de 3 %), il aurait disparu en moins d’une décennie.
En regardant spécifiquement les contributions 401(k), ces grandes tendances semblent se vérifier. La société de gestion de placements Vanguard a indiqué qu’en 2022, les soldes médian et moyen des régimes à cotisations définies pour les hommes étaient environ 44 % plus élevés que pour les femmes. Bien que les femmes aient épargné plus que les hommes à des niveaux de revenu spécifiques, elles avaient tendance à gagner moins d’argent et à occuper leur emploi moins longtemps, de sorte que leurs soldes étaient inférieurs.
En raison du manque de données identifiant les employés comme non binaires et transgenres, il n’existe pas de données concrètes sur l’épargne-retraite pour ces populations. Une étude a documenté les difficultés rencontrées par les travailleurs non binaires pour progresser au travail. Cette situation suggère un effet négatif à la fois sur l’accès et le montant de l’épargne-retraite.
Vous pouvez utiliser un calculateur d’épargne-retraite en ligne pour déterminer le revenu mensuel de votre épargne-retraite.
Causes potentielles
Les partisans de la réduction de l’écart d’épargne-retraite suggèrent que la dépendance à l’égard des programmes à cotisations définies, tels que les 401 (k) s, peut être en partie à l’origine de l’écart, mais en fin de compte, il s’agit des tendances du marché du travail. L’étude Vanguard a qualifié le principal facteur de disparité des revenus. Gagner moins d’argent signifie que vous pouvez épargner moins pour votre retraite.
Pourtant, il y a d’autres facteurs qui comptent. Par exemple, les emplois occupés par les femmes tendent également à être moins susceptibles d’offrir des programmes de retraite. En outre, ils passent globalement moins de temps sur le marché du travail, ce qui réduit le montant de l’épargne-retraite et des autres avantages sociaux qu’ils peuvent accumuler.
Les 401(k)s aident-ils les femmes ou leur font-ils du mal ?
Environ un tiers des travailleurs du secteur privé américain n’ont pas accès à des régimes de retraite par l’intermédiaire de leurs employeurs, selon une étude du Government Accountability Office (GAO), l’agence d’enquête du Congrès américain. Les personnes qui y ont accès ont vu le type de plans changer ; depuis 1975, les régimes à cotisations définies se sont de plus en plus substitués aux régimes à prestations définies (également appelés « pensions »).
Le changement a à la fois aidé et blessé les femmes. Les auteurs de La richesse après le travail : des réformes innovantes pour étendre la sécurité de la retraite soutiennent que les régimes à cotisations définies sont généralement plus transférables. Parce que les femmes restent moins longtemps en emploi et ont moins d’ancienneté, le changement ne les pénalise pas autant.
En revanche, les régimes à cotisations définies ont tendance à exiger une plus grande quantité de prise de décision active. Malheureusement, les femmes ont moins de connaissances financières que les hommes, ce qui les rend plus réticentes à prendre des risques avec l’épargne-retraite. Enfin, les régimes à cotisations définies sont moins susceptibles de verser des flux de revenus stables, ce qui affecte davantage les femmes car elles vivent plus longtemps.
Pour les hommes comme pour les femmes, le fait d’être marié une fois est associé à des augmentations de l’épargne-retraite, mais les mariages multiples les réduisent.
Que se passe-t-il lorsqu’il y a un écart d’âge entre les conjoints ?
L’état matrimonial a également une incidence sur la retraite, car les couples mettent en commun leurs économies. Un grand écart d’âge entre un couple marié peut compliquer la planification de la retraite. Si l’un des conjoints est considérablement plus jeune, par exemple, il se peut qu’il soit dans ses meilleures années de revenu lorsque son conjoint prend sa retraite. Pour les femmes qui pourraient être dans une telle relation, cela vaut la peine d’être pris en compte dans les considérations de retraite.
Pour tenir compte de cela, les couples devraient planifier soigneusement leur retraite. Gardez à l’esprit qu’un membre du couple est susceptible de vivre beaucoup plus longtemps. Les conseillers financiers suggèrent que les couples pourraient :
- Demandez au conjoint plus âgé d’attendre pour puiser dans ses prestations de sécurité sociale pour lui permettre de continuer à acquérir
- Soyez plus agressif avec les investissements
- Obtenez une police d’assurance-vie permanente avec un capital-décès élevé
Les femmes mettent-elles autant de côté pour leur retraite que les hommes ?
Non. Aux États-Unis, les femmes ont généralement moins accès à l’épargne-retraite et ont moins épargné que les hommes en moyenne, selon des enquêtes du US Census Bureau.
Combien la personne moyenne a-t-elle dans son 401(k) ?
L’épargne moyenne 401(k) variera selon la génération et l’âge. Pour les personnes de 65 ans et plus, le solde moyen en 2021 était de 279 997 $, selon Vanguard.
Un couple peut-il combiner ses 401(k) ?
Non. Les régimes sont liés à l’emploi individuel et non à l’état matrimonial. Toutefois, un employé peut désigner son conjoint comme bénéficiaire du régime.
L’essentiel
Les propositions de réforme du système de retraite soulignent que les disparités constatées sont en partie le résultat de l’élargissement du marché du travail. Les corriger nécessitera des changements systémiques, tels qu’un filet de sécurité sociale plus solide. Certains défenseurs soutiennent qu’un programme fédéral de congé familial et médical payé serait utile. Ils plaident également en faveur d’un «crédit pour soignant» de la sécurité sociale qui permettrait aux soins d’être pris en compte dans les prestations de sécurité sociale, ainsi que de politiques qui élargiraient l’accès aux services de garde d’enfants et introduiraient un crédit d’impôt pour «deuxième revenu».