Pourquoi les chèques ne sont pas encore tout à fait morts

Conseils financiers personnels et mises à jour des commentaires

Inscrivez-vous à myFT Daily Digest pour être le premier informé de l’actualité des conseils et commentaires sur les finances personnelles.

Démodés et coûteux, les chèques sont un vestige d’une ère bancaire à forte intensité de main-d’œuvre. Mais il y a de bonnes raisons de les garder.

Les paiements numériques ne sont pas universellement fiables et se sont révélés à plusieurs reprises vulnérables à la fraude, aux cyberattaques et aux pannes de courant.

Les personnes vulnérables et âgées, en particulier, pensent que les chèques peuvent être plus fiables que les paiements électroniques. Il n’y a pas de code PIN à retenir et pas besoin d’une vision 20:20 pour lire les chiffres sur un écran.

Un parent à moi utilise le sien pour des cadeaux à ses neveux et à sa petite-nièce. Elle ne fait pas confiance à Internet, après avoir lu tant de rapports de victimes de fraude bancaire qui ne parviennent pas à récupérer leur argent. Cependant, elle a de plus en plus de mal à utiliser des chèques pour les transactions quotidiennes telles que les courses alimentaires.

Les chèques représentent désormais moins de 1% des paiements bancaires de détail, totalisant 185 millions de transactions l’année dernière, contre 272 millions en 2019. Les espèces sont également en baisse – ne représentant que 6% des transactions au Royaume-Uni l’année dernière, contre 23%. en 2019.

Pourtant, pour la minorité qui utilise fréquemment de l’argent liquide, cela compte. Groupe de consommateurs Lequel ? estime que 1,9 million de personnes dépendent des billets et des pièces pour presque toutes les transactions. Les espèces et les chèques sont des systèmes de sauvegarde essentiels pour nous protéger contre la catastrophe que l’Internet ou nos alimentations sont sabotés.

Mais cela n’empêche pas les autorités de tenter de supprimer progressivement les deux moyens de paiement traditionnels. National Savings and Investments (NS&I) a tenté d’abolir le paiement des prix par chèque l’année dernière, mais a dû changer d’avis cette année après que certains des 22 millions de détenteurs d’obligations à prime ont refusé de donner leurs coordonnées bancaires pour recevoir les prix.

Pourtant, de nombreux détenteurs sont passés des chèques aux virements bancaires. En juillet 2021, le nombre de chèques envoyés était de 319.752, contre 1.009.165 un an plus tôt. Près de neuf prix sur dix ont été versés directement sur les comptes bancaires des clients ou réinvestis dans davantage d’obligations à prime.

Les banques ont négligé les clients qui dépendent des chèques. Ma parente s’est récemment retrouvée avec un chéquier vide et aucun moyen de payer des cadeaux d’anniversaire. Dans sa région du Lincolnshire, sa banque avait fermé sa dernière succursale. La ligne d’assistance téléphonique était tout sauf utile. Une voix enregistrée a averti qu’il serait long d’attendre pour parler à un membre du personnel à cause de la pandémie. Elle a essayé d’utiliser le système automatisé mais a été chassée parce qu’elle n’a pas pu fournir de code bancaire sur Internet. Elle n’en avait pas.

Après avoir essayé plusieurs fois de contacter la banque, elle m’a demandé de parler à la Banque Coopérative en son nom. La banque a déclaré : « Selon nos systèmes, un nouveau chéquier a été déclenché et sera en route pour elle. Ils sont automatiquement demandés une fois qu’un certain nombre de chèques ont été utilisés à partir du livre.

Les chèques restent un moyen sécurisé de payer quelqu’un lorsque vous ne connaissez pas ses coordonnées bancaires : la fraude par chèque n’a totalisé que 12,3 millions de livres sterling en 2020, sur 185 millions de transactions. Les escroqueries aux paiements autorisés en ligne ont totalisé 479 millions de livres sterling l’année dernière, soit 4,1 milliards de paiements en ligne.

Mais les grandes entreprises semblent ressusciter les paiements par chèque, peut-être en réponse au nombre croissant de fraudes par « phishing », où les fraudeurs envoient de faux e-mails pour obtenir des informations personnelles. Les clients ne font plus confiance aux e-mails ou aux appels téléphoniques prétendant provenir de leur banque ou fournir des coordonnées bancaires.

Le mois dernier, j’ai reçu une lettre de l’AA disant qu’elle avait « examiné votre adhésion et identifié que vous aviez peut-être eu une erreur dans vos précédentes invitations de renouvellement pour votre couverture de panne ». Il m’a invité à accéder à son équipe d’examen en ligne pour savoir si j’étais admissible à un paiement de bonne volonté. Cinq jours plus tard, un chèque de 37 £ est arrivé.

Plusieurs milliers de clients de HSBC, dont les filiales First Direct, John Lewis Finance et M&S ​​Bank, ont reçu des chèques à l’improviste entre octobre 2020 et mars 2021 parce que la banque a décidé qu’ils devaient être indemnisés pour mauvais service. HSBC déclare : « Les chèques ont été émis pour permettre aux destinataires d’avoir un contrôle total sur le compte sur lequel ils les ont versés. »

Lloyds Bank a récemment effectué des paiements volontaires de 13,5 millions de livres sterling à 350 000 clients d’assurance à qui on a dit qu’ils bénéficieraient d’une remise lors du renouvellement de leurs polices, mais aucune n’a été appliquée. Les paiements moyens de 40 £ ont été effectués par chèque ou virement bancaire.

La réduction des heures bancaires pendant la pandémie a contribué à moderniser les chèques. Les clients peuvent les payer par un gadget d’imagerie sur leur application bancaire mobile. C’est pratique et rapide, permettant au destinataire de recevoir l’argent sur son compte en un jour ou deux.

Tant que les banques n’auront pas de systèmes en ligne plus solides, de nombreux clients auront le sentiment d’avoir encore besoin de chèques

Les clients de la Lloyds Bank ont ​​déposé 3,8 millions de chèques via l’application mobile au cours du premier semestre 2021. En règle générale, le montant le plus élevé à payer par cette méthode est de 1 000 £ avec jusqu’à quatre chèques totalisant jusqu’à 2 000 £ autorisés chaque jour pour les clients personnels.

Bank of Scotland, Barclays, First Direct, Halifax, HSBC, NatWest, RBS, Starling et Virgin Money proposent également le service.

Cette revitalisation intervient plus d’une décennie après que le UK Payments Council a décidé en 2009 que les chèques seraient progressivement supprimés au Royaume-Uni d’ici octobre 2018.

Mais en février 2010, le Comité du Trésor de la Chambre des communes a ouvert une enquête sur le projet d’abolition des chèques. À la suite des protestations d’organisations caritatives et d’autres, l’enquête a conduit le conseil des paiements à déclarer que « les chèques continueront aussi longtemps que les clients en auront besoin ».

Si l’internet banking conservera sans aucun doute son énorme part de marché, les chèques ont un avenir autant qu’un passé. Payer par chèque via une application serait plus utile et plus populaire si les plafonds des montants des virements étaient supprimés. Le système pourrait être encore étendu si d’autres banques s’y joignaient.

Tant que les banques n’auront pas de systèmes en ligne plus solides, de nombreux clients auront le sentiment d’avoir encore besoin de chèques. Et n’oubliez pas le bonus émotionnel – un chèque tombant d’une carte d’anniversaire est tellement plus agréable qu’un virement bancaire en ligne stérile.

Lindsay Cook est co-auteur de « Money Fight Club : Saving Money One Punch at a Time », publié par Harriman House. Si vous avez un problème avec Money Mentor, envoyez un e-mail money.mentor@ft.com