Pourquoi économiser 10 % ne vous fera pas passer votre retraite

Les experts en retraite et les planificateurs financiers vantent souvent la règle des 10 % : pour vivre confortablement à la retraite, vous devez épargner 10 % de vos revenus. La vérité est que, à moins que vous n’envisagiez de partir à l’étranger après avoir cessé de travailler à temps plein, vous aurez besoin d’un pécule substantiel. Et économiser 10 % n’est probablement pas suffisant.

Qu’en est-il de la sécurité sociale ?

Alors que le gouvernement nous assure que les prestations de sécurité sociale seront disponibles au moment de la retraite, il est préférable de ne pas trop dépendre des autres lors de la planification de la façon de vivre certaines des années les plus vulnérables de notre vie.

N’oubliez pas que la prestation de retraite moyenne pour un travailleur retraité en juin 2021 était de 1 555 $, selon la Social Security Administration. Bien que le paiement augmente avec l’inflation chaque année, il est peu probable qu’il s’agisse d’une somme princière. En d’autres termes, il vaut mieux être ultraconservateur et ne pas en faire l’élément principal de votre revenu de retraite.

Les règles d’épargne et de dépense de la retraite

Il existe deux grandes règles que certains experts utilisent pour calculer combien vous devrez épargner et combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour subvenir à vos besoins à la retraite.

La règle des 20

Cette règle exige que pour chaque dollar de revenu nécessaire à la retraite, un retraité devrait économiser 20 $. Disons que vous gagnez environ 48 000 $ par an. Vous auriez besoin de 960 000 $ au moment où vous cessez de travailler pour maintenir le même niveau de revenu par la suite. Si vous aviez réussi à économiser 10 % de ce salaire ou 4 800 $ par an (400 $ par mois) pendant 40 ans à un taux d’intérêt de 6,5 %, cela vous ferait un peu plus de 913 425 $, ce qui est proche.

Cependant, les jeunes gagnent généralement moins que les plus âgés. Et combien de personnes épargnent 4 800 $ par an pendant 40 ans ? En réalité, la plupart des gens doivent épargner plus de 10 % de leur revenu pour se rapprocher de ce dont ils ont besoin.

La règle des 4 %

La règle des 4 % fait référence au montant que vous devez retirer une fois à la retraite. Pour maintenir l’épargne à long terme, il recommande aux retraités de retirer 4 % de leur argent de leur compte de retraite au cours de la première année de retraite, puis de l’utiliser comme référence pour retirer un montant ajusté en fonction de l’inflation chaque année suivante.

« Je pense qu’un taux de retrait de 3 % est une règle plus conservatrice et réaliste pour les retraits, à n’utiliser qu’à titre indicatif», déclare Elyse D. Foster, CFP®, fondatrice de Harbour Wealth Management, à Boulder, CO.  » Cela ne remplace pas une projection de planification plus précise.

Mathématiquement, 10 % n’est pas suffisant

Les mathématiques de base du secondaire nous disent qu’économiser seulement 10 % de votre revenu n’est pas suffisant pour prendre votre retraite. Prenons un salaire d’environ 48 000 $ et un montant d’épargne-retraite d’environ 960 000 $ selon la règle des 20 et voyons les choses différemment. En épargnant 10 %, votre argent devrait croître à un taux de 6,7 % par an pour que vous puissiez prendre votre retraite 40 ans après votre début. Pour prendre une retraite anticipée, après 30 ans de cotisation, vous auriez besoin d’un taux de rendement irréaliste de 10,3 %.

Le même problème s’applique aux personnes dans la trentaine ou plus qui n’ont pas 40 ans avant la retraite. Dans ces situations, non seulement vous devez cotiser plus de 10 %, mais vous devez également le doubler (et plus encore) pour avoir un pécule de 960 000 $ en 30 ans.

« Pour les 30 ans, passer d’un taux d’épargne de 5 % à un taux d’épargne de 10 % ajoute neuf années supplémentaires de revenu de retraite », déclare Craig L. Israelsen, Ph.D., concepteur du portefeuille 7Twelve à Springville, Utah. .

Israelsen ajoute :

Passer de 10 % à 15 % ajoute neuf années supplémentaires. Passer de 15 % à 20 % ajoute huit années de plus. En général, ajouter 5 % de plus à votre taux d’épargne allonge la longévité de votre portefeuille de retraite de près d’une décennie. Pour les personnes de 40 ans, ajoutez une autre tranche d’épargne de 5 % et vous obtenez environ six années supplémentaires de revenu de retraite. Pour les personnes de 50 ans, ajoutez une autre tranche d’épargne de 5 % et vous obtenez environ trois années supplémentaires de revenu de retraite.

Argent de retraite gratuit

Le moyen le plus simple d’économiser plus d’argent pour la retraite est d’en trouver gratuitement. Le moyen le plus évident d’y parvenir est de trouver un emploi dans une entreprise qui propose un plan 401 (k) – et pas seulement cela, mais un plan 401 (k) correspondant. Dans cette situation, votre entreprise déduira automatiquement une partie de votre salaire pour contribuer au régime, puis versera une partie de son propre argent sans frais supplémentaires.

Supposons que vous êtes un employé (de moins de 50 ans) qui verse le montant annuel maximal à son 401(k) — 19 500 $ en 2021/20 500 $ en 2022. Si leur employeur verse 5 000 $ de contrepartie, il met plutôt 24 500 $ de côté en 2021.

« Disons que vous contribuez à 3% de vos revenus et que votre entreprise correspond à 3% avec 3% de la sienne. Cela équivaut à 6 % de votre revenu », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine et directeur chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass. « Immédiatement, vous recevez un retour de 100 % sur votre contribution. Où d’autre pouvez-vous espérer obtenir un retour sur votre argent de 100 % avec presque aucun risque ? »

La beauté d’une contribution de correspondance 401(k) est qu’elle ne compte pas dans vos contributions annuelles maximales. c’est-à-dire jusqu’à une contribution combinée de 58 000 $ en 2021 et de 61 000 $ en 2022 (le reste devrait provenir de votre employeur) par année.

Les cotisations 401(k) plus importantes ont un double avantage. Une augmentation de 5 000 $ des cotisations chaque année pendant 40 ans, composée à 6 %, augmente l’épargne-retraite de près de 800 000 $.

Si vous n’avez pas de 401(k)

C’est là qu’interviennent les comptes de retraite individuels (IRA). Ils ne vous permettent pas d’économiser autant – le maximum pour 2021 et 2022 est de 6 000 $ jusqu’à 50 ans, puis 7 000 $ – mais c’est un véhicule qui peut vous rapporter commencé. En fonction de vos revenus et d’autres règles, vous pouvez choisir entre un Roth IRA (vous déposez de l’argent après impôt et obtenez plus d’avantages à la retraite) ou un IRA traditionnel (vous bénéficiez maintenant de la déduction fiscale). Vous pouvez avoir à la fois un IRA et un 401(k), avec des déductions dépendant de diverses règles de l’Internal Revenue Service.

Si vous êtes travailleur autonome

Si vous êtes un entrepreneur ou avez une entreprise parallèle, vous pouvez économiser une partie de cet argent dans une variété de véhicules de retraite disponibles pour les travailleurs indépendants. Et il existe d’autres façons d’investir de l’argent qui peuvent aider à la retraite, comme l’immobilier. Discutez-en avec un conseiller financier si possible.

Un peu d’aide gouvernementale

Il est important (et encourageant) de se rappeler qu’avec chaque dollar de contribution de 401 (k) (et dollar traditionnel de l’IRA), le gouvernement vous accorde une légère réduction de vos impôts en abaissant votre revenu imposable pour cette année-là. Le report d’impôt est une incitation à épargner autant d’argent que possible pour la retraite.

Automatisation

Le moyen le plus simple d’éviter la douleur d’économiser une énorme somme d’argent à chaque période de paie est d’automatiser votre épargne. En demandant à votre entreprise ou à votre banque de déduire automatiquement un certain montant à chaque période de paie, l’argent disparaît avant même que vous ne voyiez votre chèque de paie. Il est beaucoup plus facile de mettre l’argent sous clé avant d’y avoir accès que de le transférer manuellement le jour de la paie lorsque vous venez de voir une superbe paire de bottes que vous aimeriez acheter.

Et si vous vouliez prendre votre retraite plus tôt ?

Disons que vous ne parvenez pas à économiser 19 500 $ chaque année pour maximiser votre 401 (k) ou économiser votre maximum IRA, plus des fonds supplémentaires dans, disons, un compte de placement. Ce que vous devez faire, c’est déterminer de combien d’argent vous aurez besoin à la retraite et travailler activement pour atteindre cet objectif. Prenons la règle de 20, par exemple : si vous voulez un revenu de 100 000 $ à la retraite, vous devrez économiser jusqu’à 2 millions de dollars. Réduire cette contribution annuelle 401 (k) à 6 000 $ par an et avoir un bon employeur vous y mèneront.

Les comptes fiscalement avantageux tels que les 401 (k) et les IRA ont des règles strictes et complexes pour le retrait avant un certain âge et ne sont pas très utiles pour une personne qui cherche à prendre une retraite anticipée. En plus d’économiser davantage, vous voudrez peut-être en conserver une partie en dehors du système dans un compte d’épargne régulier ou (lorsqu’il augmente suffisamment) sur un compte de courtage.

Même si vous prévoyez prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez couvrir vos frais de subsistance pendant quatre ans et demi avant de pouvoir retirer votre 401(k) à 59 ans et demi sans encourir de pénalité. Avoir une épargne non-retraite supplémentaire, des investissements ou un revenu passif est crucial pour une retraite anticipée et c’est une grande raison pour laquelle vous devez épargner plus de 10 % de votre revenu pour la retraite.

La ligne de fond

Dix pour cent sonne comme un bon nombre rond à enregistrer. Vous obtenez votre chèque de paie hebdomadaire de 700 $, transférez 70 $ en économies, puis dépensez le reste pour ce que vous voulez. Vos amis vous applaudissent parce que votre compte d’épargne augmente de milliers de dollars par an et que vous vous sentez comme une superstar.

Cependant, lorsque viendra le temps de prendre votre retraite, vous constaterez que vos cotisations de 70 $ par semaine au cours des 40 dernières années ne valent qu’un peu plus d’un demi-million de dollars. Suivant la règle des 4 %, ce demi-million de dollars vous rapportera moins de 23 000 $ par année de revenu avant impôts. Sur la base de ces chiffres, il peut être nécessaire d’épargner plus de 10 % de vos revenus pour la retraite.