Obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous construisez votre propre maison

Que vous soyez une personne aventureuse, un expert en bricolage ou simplement un acheteur de maison pointilleux, l’idée de construire votre propre maison peut être une perspective passionnante. Après tout, lorsque vous choisissez de construire votre propre demeure, vous devez tout décider. Cela signifie que vous pouvez déterminer la disposition précise, dicter le nombre exact et le type de pièces, sélectionner toutes les finitions et même ajouter une piscine intérieure, un mur d’aquarium ou un toboggan d’escalier, d’ailleurs.

Bien que la construction d’une maison unique en son genre puisse sembler passionnante, le financement d’une entreprise aussi importante est une toute autre histoire. De toute évidence, la majorité des acheteurs de maison n’ont pas assez d’argent pour couvrir les coûts de construction de leur maison sur mesure, ce qui signifie qu’ils auront besoin d’un prêt. Malheureusement, décrocher un prêt pour un projet d’auto-construction est plus facile à dire qu’à faire.

Un prêt hypothécaire standard ne fera pas l’affaire

Pour les acheteurs qui achètent une maison existante, il est relativement facile d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire conventionnel, tant qu’ils ont un bon crédit et un revenu fiable. D’un autre côté, il est pratiquement impossible d’obtenir un financement traditionnel lorsque vous construisez votre propre maison. Pourquoi? Pensez-y de cette façon : vous demandez essentiellement au prêteur de débourser de l’argent pour quelque chose qui n’existe pas encore. Pour aggraver les choses, la construction est un processus risqué et les prêteurs n’aiment pas le risque.

Solliciter un prêt construction

Si vous envisagez de vous auto-construire, vous devrez rechercher des avenues de financement plus spécialisées. Saisissez le prêt à la construction. Parfois appelé prêt d’auto-construction ou prêt hypothécaire à la construction, un prêt à la construction est généralement un prêt à court terme (généralement le maximum d’un an) utilisé pour couvrir le coût de la construction de votre maison. Pendant la phase de construction, le projet est payé selon un échéancier au fur et à mesure de l’avancement des travaux. Pendant cette période également, seuls les intérêts sont dus.

Ces prêts ont généralement des taux variables qui sont plus élevés que les taux des prêts hypothécaires traditionnels. Une fois la construction de votre maison terminée, vous pouvez soit refinancer le prêt à la construction en une hypothèque permanente, soit obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt à la construction (parfois appelé « prêt final »).

Préparez-vous à jeter de nombreuses bases

Alors que vous vous préparez à demander un prêt hypothécaire pour la construction, vous devriez probablement faire de sérieux étirements. Ces prêts nécessitent une tonne de démarches de la part de l’emprunteur. Vous devrez franchir de nombreux obstacles pour prouver que votre projet de construction résidentielle est réel, viable et relativement peu risqué pour le prêteur.

Pour la plupart des demandes de prêt à la construction, vous devrez fournir au prêteur un calendrier de projet et un budget réaliste. Vous devrez également fournir une liste complète des détails de construction, y compris tout, des plans d’étage et le type de matériaux de construction à l’isolation et à la hauteur des plafonds. (Les constructeurs expérimentés créent généralement un « livre bleu » qui comprend tous ces détails pour un projet de construction de maisons.)

Préparez-vous à un acompte important

Au minimum, la plupart des prêteurs exigent un acompte de 20 % sur un prêt à la construction, et certains exigent jusqu’à 25 %. Pourquoi les exigences d’acompte sont-elles si élevées? Parce que les prêts à la construction sont considérés comme « plus risqués » qu’un prêt hypothécaire traditionnel, et le prêteur veut s’assurer que vous ne vous éloignez pas du projet.

Sachez où vous atterrissez

Si vous n’êtes pas déjà propriétaire du terrain sur lequel vous envisagez de construire, le coût du terrain devra être inclus dans le montant global du prêt à la construction. Si c’est financièrement possible, essayez de payer le terrain d’avance.

Travaillez avec un constructeur qualifié

Pour obtenir l’approbation d’un prêt à la construction, vous devrez prouver que vous avez un constructeur qualifié impliqué dans le projet. Un constructeur qualifié est généralement défini comme un entrepreneur général agréé ayant une réputation établie dans le domaine de la construction résidentielle.

Si vous avez l’intention d’agir comme votre propre entrepreneur général ou de construire la maison vous-même, vous devrez prouver que vous êtes non seulement expérimenté, mais aussi autorisé et assuré. Sinon, vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt de construction standard. Dans ce scénario, vous souhaiterez peut-être orienter votre recherche vers les prêts à la construction propriétaire-constructeur. Dans le marché immobilier d’aujourd’hui, il peut être difficile de se qualifier pour ces types de prêts ; mais c’est possible si vous fournissez un plan de construction bien documenté qui démontre vos connaissances et vos capacités en matière de construction de maisons. N’oubliez pas un fonds de prévoyance pour les surprises inattendues.

La ligne de fond

Bien que la construction de votre propre maison à partir de zéro puisse être un processus extrêmement gratifiant, obtenir un prêt à la construction n’est pas une promenade dans le parc. Pour augmenter vos chances d’approbation, élaborez un plan de projet détaillé, faites participer un constructeur de maisons qualifié et économisez suffisamment d’argent pour un acompte important avant de postuler.