Nous économisons des MILLIERS sur notre première maison de 385 000 £ grâce à une astuce hypothécaire facile – comment vous pouvez aussi
Les premiers acheteurs Jan et Aleksandra Girman ont utilisé une astuce simple pour économiser des milliers de livres en paiements d’intérêts sur leur prêt hypothécaire – et se libérer de leurs dettes plus rapidement.
L’achat de votre première maison est une entreprise coûteuse – et plus l’hypothèque que vous contractez est importante, plus vos remboursements hypothécaires mensuels sont susceptibles d’être élevés.
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Et même s’il peut être tentant de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour réduire vos remboursements, si vous pouvez vous permettre de payer un peu plus, vous pourriez économiser des milliers d’euros à long terme.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez choisir une durée – c’est la durée pendant laquelle vous rembourserez votre prêt.
La durée la plus courante est de 25 ans – mais vous pouvez opter pour une durée plus longue allant jusqu’à 40 ans, ou la réduire jusqu’à, disons, 10 ans si vous souhaitez rembourser votre prêt plus rapidement.
Jan, 35 ans, et Aleksandra, 40 ans, ont choisi une durée plus courte de 21 ans pour réduire le montant des intérêts qu’ils remboursent et obtenir une hypothèque gratuite plus tôt que prévu.
Si vous choisissez une durée de prêt hypothécaire plus courte, vos remboursements mensuels seront plus élevés chaque mois, mais vous paierez finalement moins à long terme en remboursements d’intérêts.
C’est parce que vous remboursez votre dette plus rapidement, ce qui signifie que vous n’accumulez pas autant de frais d’intérêt.
Mais les prêts hypothécaires à plus court terme sont de moins en moins courants chez les primo-accédants en raison de la flambée des prix de l’immobilier.
La maison britannique moyenne coûte désormais 283 496 £, soit une augmentation de 12,8 % par rapport à il y a un an, selon le Land Registry.
Cela signifie que les acheteurs doivent contracter des hypothèques plus importantes, avec des remboursements mensuels plus élevés.
En conséquence, de nombreuses personnes allongent la durée de leur prêt hypothécaire afin de rendre leurs remboursements mensuels plus abordables.
Mais même si cela peut rendre les choses plus supportables à court terme, cela vous coûtera plus cher au final.
Choisir une durée de 21 ans au lieu d’une hypothèque de 25 ans signifie que Jan et Aleksandra, qui vivent à Newmarket, économiseront 8 682 £ sur les remboursements d’intérêts au cours de leur hypothèque.
Au total, ils paieront 43 343 £ d’intérêts sur leur prêt, contre 52 025 £ s’ils avaient opté pour une durée hypothécaire plus longue.
Jan, qui travaille pour une start-up de logiciels, et Aleksandra, qui est comptable, ont emménagé dans leur maison familiale à trois lits en avril de cette année.
Le Sun a interrogé Jan sur la façon dont lui et Aleksandra ont trouvé leur première maison de rêve pour notre série My First Home.
Parlez-moi de votre maison
C’est une maison jumelée de trois chambres située dans un développement résidentiel appelé Saddlers Lea à Newmarket, Suffolk, construit par Cala Homes.
Il y a trois salles de bains et des toilettes au rez-de-chaussée.
La cuisine et la salle à manger sont à aire ouverte, mais il y a un salon séparé.
Nous avons un jardin de bonne taille à l’arrière, assez grand pour que notre chien de berger belge et notre chat, M. Snuggles, puissent s’y promener, ainsi que nos deux enfants, Lucian, 14 ans, et Scarlett, 9 ans.
Comment avez-vous décidé du lieu ?
Nous vivons à Cambridge depuis 15 ans en tant que locataires.
Nous avons adoré la région – mais il était impossible que nous puissions nous permettre d’y acheter une maison.
Selon Rightmove, le prix moyen d’une maison à Cambridge est de 543 798 £.
Nous avons dû chercher plus loin pour monter sur l’échelle – Newmarket est plus abordable et nous avons de la famille et des amis là-bas.
Combien as-tu payé pour ça?
La maison coûtait 384 950 £ et nous avons versé un acompte de 8 % à 30 000 £.
Nous avons contracté une hypothèque de 277 960 £ pour la maison sur une durée de 21 ans avec un taux d’intérêt fixe de 1,41 % pendant deux ans.
Nos remboursements hypothécaires mensuels sont de 1 290 £.
Notre priorité était de choisir un terme hypothécaire qui nous permettrait de rembourser notre hypothèque le plus tôt possible afin d’économiser sur les remboursements d’intérêts.
C’est une grosse somme à payer par mois, mais cela nous aidera à économiser de l’argent à long terme.
Pour rendre l’achat de la maison abordable, nous avons utilisé le programme d’aide à l’achat du gouvernement.
Cela vous permet de contracter auprès du gouvernement un prêt participatif d’une valeur pouvant atteindre 20% de la valeur de votre propriété – ou 40% si vous vivez à Londres.
Nous avons contracté un prêt participatif de 76 900 £ – ce qui a réduit le montant que nous devions contracter pour un prêt hypothécaire.
Comment avez-vous économisé pour cela ?
Un peu moins de 20 000 £ du dépôt provenaient de l’argent que j’avais économisé dans un programme d’actions dans une entreprise dans laquelle je travaillais auparavant.
Nous avons eu la possibilité d’acheter des actions de la société et lorsque la société a été rachetée, tous les actionnaires ont dû revendre leurs actions à la société et ont reçu l’équivalent en espèces de ce qu’elles valaient.
Mais nous devions encore économiser 10 000 £ supplémentaires pour le dépôt.
Nous avons réduit le nombre de vacances que nous prenions – auparavant, nous dépensions 4 000 £ en vacances pour emmener les enfants à l’étranger et nous avons réduit de moitié ce montant.
J’ai également respecté un budget alimentaire strict – emporter un panier-repas au travail et rester à l’écart des cafés m’a permis d’économiser environ 30 £ par semaine.
Nous avons également tiré le meilleur parti du programme gouvernemental Lifetime ISA (LISA) pour obtenir 2 500 £ gratuits à consacrer au coût d’achat de la maison.
Toute personne âgée de 18 à 40 ans peut en ouvrir une pour épargner en vue de sa première maison ou de sa retraite.
Vous pouvez investir un maximum de 4 000 £ par an jusqu’à vos 50 ans, et le gouvernement ajoute un bonus supplémentaire de 25 % sur ce que vous investissez.
Nous avons économisé 8 000 £ dans le programme, ce qui signifie que le gouvernement nous a donné 2 000 £.
Nous n’avions pratiquement pas besoin d’acheter de meubles – presque tous provenaient de notre ancien appartement loué.
Un conseil pour les autres premiers acheteurs ?
Essayez et achetez dès que vous le pouvez.
Nous aurions aimé être montés plus tôt sur l’échelle – les prix des maisons explosent, il y a donc un risque d’être hors du marché.
Si vous achetez avec quelqu’un d’autre, soyez transparent sur vos finances.
Vous devez travailler ensemble pour atteindre votre objectif d’épargne, alors élaborez un plan pour que cela fonctionne.
Un épargnant a acheté sa première maison en cuisinant par lots et en achetant des autocollants jaunes pour économiser de l’argent.
Une autre épargnante a acheté sa première maison avec sa maman en raison des prix exorbitants de l’immobilier.