N’oubliez pas ces détails importants


Une corde avec un gros nœud emmêlé.

Une corde avec un gros nœud emmêlé. Getty Images

Le divorce est une période émouvante pour toutes les personnes impliquées, mais négliger un suivi diligent peut avoir un impact sur vos finances. Il y a plusieurs domaines qui peuvent facilement être négligés lorsque vous avez constamment des désaccords, des batailles pour la garde des enfants et des problèmes de pension alimentaire. Que ce soit le mari ou la femme qui a été en charge des finances, il est important que les deux conjoints se familiarisent avec leur planification.

Séparons la tâche de démêler des années de finances entremêlées en trois parties.

Partie 1 de la loi de division : vos comptes

Obtenez votre titre de propriété et votre hypothèque au carré

Le plus gros atout à gérer dans un divorce est généralement la maison. Si la maison doit être vendue, gardez à l’esprit qu’il peut y avoir un gain en capital important sur la propriété, qui doit être pris en compte.

Qui est sur l’hypothèque? L’un des conjoints doit-il se dégager de la responsabilité ? C’est peut-être plus facile à dire qu’à faire, mais la plupart des banques exigeront un nouveau prêt au nom de la partie qui obtient la maison. Si la personne qui a obtenu la maison lors du divorce ne peut pas prétendre à un nouveau prêt, cela peut être un problème. Les banques autorisent les prises en charge des prêts pour plusieurs raisons, mais le processus est similaire à l’obtention d’un nouveau financement. Évitez de retirer votre nom du titre avant que la responsabilité ne soit libérée.

Si vous n’obtenez pas la maison ou d’autres biens immobiliers, mais que votre nom figure toujours sur ces actifs, vous êtes toujours responsable si quelque chose se produit. Par exemple, si une catastrophe naturelle endommage votre propriété ou si une fuite endommage la propriété d’un voisin, vous pouvez potentiellement être poursuivi en justice simplement parce que vous êtes inscrit sur le titre. Une police d’assurance parapluie est assez peu coûteuse et peut aider dans ces circonstances.

Vous êtes également toujours responsable des frais de maintenance ou des évaluations qui ne sont pas payés, ainsi que des taxes foncières, si votre nom reste sur le titre. Si votre ex-conjoint ne paie pas ces frais à temps, cela peut nuire à votre crédit.

Annuler tous les comptes communs de banque et de courtage

« Supprimer » un copropriétaire d’un compte est plus facile à dire qu’à faire. Après le divorce, vous devrez ouvrir des comptes individuels ou en fiducie et fermer des comptes conjoints existants. Cela nécessite la commande de nouveaux chèques, la reconnexion et les dépôts directs ou les paiements par TEF. Si vous avez des comptes de retraite, le tribunal peut émettre un QDRO (Qualified Domestic Relations Order), qui permettra de diviser ces actifs et d’en mettre la moitié au nom de l’autre conjoint. Il est important de vérifier les bénéficiaires sur les IRA après le divorce pour s’assurer que le bénéficiaire n’est pas l’ex-conjoint (sauf si c’est ce que vous voulez). Même chose avec votre compte d’épargne-retraite au travail : les bénéficiaires de votre entreprise 401(k) peuvent facilement passer inaperçus, puisque les relevés peuvent être envoyés annuellement.

Vous devez vous assurer que tous les comptes individuels comportent un transfert au décès. C’est à cette personne que le compte ira si vous décédez. Si vous avez des cartes de crédit conjointes, vous voudrez peut-être les annuler. Si le compte joint est lié à d’autres comptes individuels que vous pourriez avoir, vous voudrez probablement le dissocier.

La mise en place d’une fiducie pour les enfants mineurs doit également être discutée avec votre procureur de la succession.

Vérifiez vos rapports de crédit

Si votre conjoint s’occupe des finances et que la plupart des factures et du crédit sont à son nom, vous devrez établir votre propre crédit. Vous voulez vous assurer que votre nom ne figure pas sur quoi que ce soit appartenant à votre ex-conjoint juste au cas où un paiement serait manqué, sinon votre crédit pourrait en souffrir.

Partie 2 de la loi de division : examinez votre assurance

Avez-vous maintenant plus d’assurance habitation que vous n’en avez besoin?

Souvent, les polices d’assurance IARD peuvent être émises au nom d’un conjoint. C’est généralement le cas de l’assurance habitation. Si vous recevez des biens suite à un divorce, vous devez vous assurer que la police porte votre nom en cas de réclamation. Il serait également prudent de faire l’inventaire de vos biens personnels après la scission, car vous pourriez payer une prime plus élevée alors que vous n’avez maintenant besoin que de la moitié de la couverture.

Par exemple, si vous passez d’une maison de quatre chambres avec une couverture de contenu de 60 000 $ à une maison de deux chambres, vous n’aurez peut-être besoin que d’une couverture de 30 000 $. Vous pourriez également payer un supplément pour des objets de valeur, tels que des bijoux et des œuvres d’art, appartenant à votre ex-conjoint, il est donc important de réévaluer votre police.

Préparez-vous à la hausse des taux d’assurance automobile

Vos tarifs d’assurance automobile peuvent augmenter. Cela est dû aux réductions de mariage offertes par les compagnies d’assurance. Être marié indique une certaine stabilité aux compagnies d’assurance et réduit vos primes d’assurance. Vous devrez également supprimer toute couverture cumulée si vous n’avez plus deux voitures ou plus dans le ménage. Si votre adresse change ou que le « logement » de la voiture change, cela pourrait également affecter vos primes. Par exemple, si votre voiture passe d’un garage sécurisé à une place de parking extérieure, cela pourrait entraîner une augmentation de votre prime, selon le transporteur.

Questions d’assurance-vie à considérer

Vous pouvez avoir diverses polices d’assurance-vie, peut-être certaines avec votre employeur. Vérifiez les bénéficiaires pour vous assurer qu’ils sont en adéquation avec vos désirs. Si vous voulez des enfants mineurs comme bénéficiaires, vous devrez peut-être créer des fiducies. Vous devriez également revoir votre plan successoral avec votre avocat pour vous assurer que vos fiducies ne mentionnent pas votre ex-conjoint comme fiduciaire (à moins que ce ne soit votre souhait).

Il peut également être judicieux d’obtenir une assurance temporaire pour le conjoint qui paie la pension alimentaire pour enfants jusqu’à ce que les enfants soient en âge de subvenir à leurs besoins. Le conjoint qui reçoit la pension alimentaire pour enfants devrait être le bénéficiaire de cette police.

Qu’en est-il de l’assurance maladie?

Si l’assurance maladie est fournie par l’employeur de l’un des conjoints, comment l’autre conjoint sera-t-il couvert après le divorce ? Les personnes à charge sont-elles couvertes par cette police? Cela peut être une difficulté financière si l’autre conjoint doit trouver une couverture individuelle par lui-même.

Partie 3 de la loi de division : impôts et planification financière

Déclarer des impôts en tant que célibataire peut avoir des conséquences néfastes

Votre statut fiscal sera votre statut à la fin de l’année. Cela peut entraîner une augmentation de vos impôts ou entraîner une charge supplémentaire. Si vous êtes un employé de W2 et que vous avez effectué des retenues pendant la majeure partie de l’année en raison de votre mariage, vous pourriez vous retrouver avec une sous-retenue si vous devez maintenant déclarer comme célibataire. Les personnes mariées bénéficient de plus d’allégements fiscaux, de sorte que vous pourriez, de manière inattendue, vous retrouver à verser davantage au gouvernement. Il est possible que vous ayez effectué des paiements estimés pour cette année-là, si oui, qui reçoit la prestation ?

De plus, si des intérêts hypothécaires et des impôts fonciers ont été payés pour cette année-là, qui peut utiliser les déductions ? Il est important de discuter de ces éléments dès le départ, car ils peuvent déclencher des vérifications s’ils sont déduits des deux déclarations de revenus. Cela est particulièrement vrai avec l’inscription des personnes à charge – si les deux conjoints indiquent le même enfant comme personne à charge, vous pouvez avoir des ennuis avec l’IRS.

Les actifs de retraite n’ont pas la même valeur que les actifs après impôt – il faut en tenir compte lors du fractionnement des actifs. L’Oncle Sam possède une part des comptes IRA et de retraite traditionnels. Travaillez avec votre comptable/CPA pour vous assurer que ces éléments sont traités correctement.

Revoyez votre plan financier et votre allocation d’investissement

Après votre divorce, votre plan financier peut-il fonctionner séparément ? Les choses vont probablement se durcir pour les deux conjoints, car payer pour un ménage peut changer en payer pour deux. Les revenus à la retraite peuvent également diminuer en ce qui concerne les pensions et les revenus de la sécurité sociale.

Si votre revenu est nettement inférieur à celui de votre conjoint, vous devrez réévaluer votre budget et vos objectifs. Qui est responsable de l’éducation des enfants ? Quels objectifs avez-vous maintenant en tant que célibataire?

Avoir un budget pour chaque conjoint et savoir ce dont chaque personne a besoin pour survivre seul doit être calculé. Il ne sert à rien de garder une maison ou une propriété que vous ne pouvez pas vous permettre d’entretenir seul.

Le temps d’une nouvelle analyse des risques

Vous avez peut-être effectué une analyse de risque avec votre conjoint et établi ensemble une répartition des investissements. À ce stade, votre tolérance au risque peut avoir changé de manière significative ou peut être différente de vos résultats collectifs. Vous devrez peut-être recommencer le processus d’analyse des risques, ce qui pourrait entraîner une modification de votre allocation globale d’actifs.

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