Moyennes des soldes US 401(k) par âge (2021)

Bien planifier sa retraite

Tout professionnel de la santé mentale vous dira que vous comparer aux autres n’est pas bon pour votre tranquillité d’esprit. Cependant, lorsqu’il s’agit d’épargne-retraite, avoir une idée de ce que font les autres peut être une information utile.

Déterminer exactement de combien vous aurez besoin pour vos propres journées d’après-carrière peut s’avérer difficile, mais découvrir comment les autres planifient ou non peut offrir une référence pour fixer des objectifs et des jalons.

401(k) Soldes des régimes par génération

La bonne nouvelle est que les Américains ont fait un effort pour épargner davantage. Selon Fidelity Investments, la société de services financiers qui gère plus de 9 800 milliards de dollars d’actifs, le solde moyen du plan 401(k) a atteint 112 300 dollars au quatrième trimestre de 2019. Il s’agit d’une augmentation de 17 % par rapport à 95 600 $ au quatrième trimestre de 2018.

Comment cela se décompose-t-il selon l’âge? Voici comment Fidelity calcule les chiffres.

La vingtaine (20 à 29 ans)

• Solde 401(k) moyen : 10 500 $
• Taux de cotisation (% du revenu): 7%

Les trentenaires (30 à 39 ans)

• Solde moyen 401(k) : 38 400 $
• Taux de cotisation (% du revenu): 8%

Parmi les millennials (que Fidelity définit comme ceux nés entre 1981 et 1997), les cotisations à l’IRA ont augmenté de 21 % par rapport au quatrième trimestre 2018. Cette génération a contribué environ 373 millions de dollars aux IRA, soit 46 % de plus qu’au quatrième trimestre précédent. Les Roth IRA représentaient 73% des contributions de la génération Y.

La quarantaine (40 à 49 ans)

• Solde 401(k) moyen : 93 400 $
• Taux de cotisation (% du revenu): 8%

L’augmentation de la taille du solde du compte pour les membres de la génération X pourrait refléter le fait que ces personnes ont accumulé une bonne vingtaine d’années sur le marché du travail et ont contribué aux plans pendant si longtemps. Le taux de cotisation légèrement plus élevé peut refléter le fait que bon nombre d’entre eux sont dans leurs années de revenu le plus élevé.

La cinquantaine (50 à 59 ans)

• Solde moyen 401(k): 160 000 $
• Taux de cotisation (% du revenu) : 10 %

La hausse du taux de cotisation pour ce groupe suggère que beaucoup profitent de la disposition de rattrapage pour les 401(k), qui permet aux personnes de 50 ans et plus de déposer plus (6 500 $ de plus en 2021 et 2022) que la norme montant.

La soixantaine (60 à 69 ans)

• Solde moyen 401(k) : 182 100 $
• Taux de cotisation (% du revenu): 11%

Côté économies, c’est maintenant ou jamais pour ce groupe. Le fait que le taux de cotisation soit aussi élevé qu’il l’est suggère que de nombreux baby-boomers continuent de travailler au cours de cette décennie de leur vie.

Seventysomethings (70 à 79 ans)

• Solde 401(k) moyen : 171 400 $
• Taux de cotisation (% du revenu): 12%

Depuis janvier 2020, la loi sur les crédits supplémentaires consolidés a supprimé la limite d’âge qui empêchait les personnes de 70 ans et plus ou plus de cotiser aux IRA traditionnels. Cela a ouvert une option d’épargne-retraite supplémentaire pour ceux qui travaillent ou dirigent actuellement leur propre entreprise.

Bien sûr, nous vivons aujourd’hui dans un monde très différent de celui des années passées. La façon dont la capacité de chaque génération à épargner pour la retraite sera affectée par les impacts financiers de la pandémie de COVID-19 est incertaine.

Objectifs d’épargne-retraite

Que devriez-vous viser, en termes d’économies ? Fidelity a des idées assez concrètes. À 30 ans, l’entreprise calcule que vous auriez dû économiser un montant égal à votre salaire annuel.

Si vous gagnez 50 000 $ à 30 ans, vous devriez avoir 50 000 $ en réserve pour la retraite. À 40 ans, vous devriez avoir trois fois votre salaire annuel. À 50 ans, six fois votre salaire ; à 60 ans, huit fois ; et à 67 ans, 10 fois. Si vous atteignez 67 ans et gagnez 75 000 $ par an, vous devriez avoir économisé 750 000 $.

Il y a aussi la règle éprouvée – et ce que certains pourraient appeler la vieille école – la règle des 80 % : économisez autant que vous auriez besoin pour avoir l’équivalent de 80 % de votre salaire de préretraite. Pour quelqu’un qui gagne 75 000 $ par an, il lui faudrait environ 60 000 $ par an à la retraite pour conserver le même niveau de vie.

À la hauteur

Si vous comparez ces critères aux chiffres du solde moyen 401 (k) de Fidelity, il semble que la plupart des Américains sont en retard dans l’épargne pour la retraite, même s’ils ont des actifs dans des comptes autres que leurs 401 (k).

Une étude du Government Accountability Office de 2019 a révélé que près de 48 % des Américains âgés de 55 ans et plus n’avaient pas de pécule de retraite ni de régime de retraite traditionnel.

Ceux qui ont des fonds de retraite n’y ont pas assez d’argent : selon nos recherches, les 56 à 61 ans ont en moyenne 163 577 $, et ceux de 65 à 74 ans ont encore moins d’épargne. Si cet argent était transformé en rente viagère, cela ne représenterait que quelques centaines de dollars par mois. Tout planificateur financier conviendra que ce n’est pas assez.

Dans son 20e sondage annuel, le Transamerica Center for Retirement Studies a révélé que les milléniaux avaient une épargne-retraite médiane d’environ 23 000 $, contre 64 000 $ pour la génération X et 144 000 $ pour les baby-boomers.

Des conclusions similaires proviennent de l’Economic Policy Institute : il estime que les personnes âgées de 32 à 37 ans ont économisé environ 31 644 $, mais ce chiffre augmente considérablement pour atteindre environ 67 270 $ pour les 38 à 43 ans. Pour les personnes âgées de 44 à 49 ans, l’épargne-retraite moyenne est de 81 347 $. . Enfin, les 50 à 55 ans ont économisé en moyenne 124 831 $. Bien que cela puisse sembler être des quantités saines, tous ces chiffres sont bien en deçà des objectifs les plus conservateurs.

Une partie du problème, selon la Transamerica, pourrait être un manque de compréhension financière et d’éducation. Soixante-huit pour cent des travailleurs croient qu’ils n’en savent pas autant qu’ils le devraient sur la retraite. En effet, 37 % des travailleurs déclarent ne rien connaître en matière d’allocation d’actifs, et environ 22 % admettent ne pas savoir comment est investi leur argent de retraite.

D’ailleurs, seuls 20 % des Américains déclarent en savoir « beaucoup » sur la Sécurité sociale, même si près de 74 % s’attendent à ce qu’elle soit une source de revenus importante lorsqu’ils arrêtent de travailler.

Comment faire demi-tour

Que la plupart des Américains n’aient pas assez d’économies pour les soutenir jusqu’à la retraite est triste mais vrai.

Comment éviter ce sort ? Tout d’abord, devenez un étudiant du processus d’épargne-retraite. Découvrez comment fonctionnent la sécurité sociale et l’assurance-maladie et ce que vous pouvez en attendre en termes d’économies et d’avantages.

Ensuite, déterminez de combien vous pensez avoir besoin pour vivre confortablement après la fin de vos 9 à 5 jours. Sur cette base, établissez un objectif d’épargne et élaborez un plan pour obtenir la somme dont vous avez besoin au moment où vous en avez besoin.

Commencez le plus tôt possible. La retraite peut sembler loin, mais lorsqu’il s’agit d’épargner pour elle, les jours se réduisent à quelques précieux et tout retard coûte plus cher à long terme.