Meilleures stratégies de retraite pour les employés du gouvernement

Si vous êtes un employé du gouvernement, la planification de la retraite et les conseils généraux sur les plans 401 (k) et les prestations de sécurité sociale ne s’appliqueront probablement pas à vous. Cependant, il existe de nombreuses façons pour les employés du gouvernement de planifier une retraite réussie. La première étape consiste à comprendre vos avantages et à savoir comment les appliquer au mieux à votre situation financière globale. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des principales stratégies permettant aux employés du gouvernement de planifier une retraite réussie.

Prestations de retraite des employés du gouvernement fédéral

Les employés du gouvernement fédéral sont couverts par des régimes de retraite différents selon le moment où ils ont été embauchés.

Si vous étiez embauché avant le 1er janvier 1984

Si vous êtes un employé civil plus âgé du gouvernement fédéral qui a été embauché au plus tard le 31 décembre 1983, vous avez peut-être bénéficié de droits acquis dans le système de retraite de la fonction publique (CSRS), qui fournit des prestations de retraite, d’invalidité et de survivant.

Parce que vous n’avez pas eu d’impôts de sécurité sociale déduits de votre chèque de paie, vous ne serez pas éligible pour recevoir des prestations de sécurité sociale à moins que vous ne les ayez gagnées par le biais d’un autre emploi ou que vous vous qualifiiez par l’intermédiaire de votre conjoint.

Si vous êtes éligible à la Sécurité sociale, votre pension CSRS peut réduire vos prestations.

Si vous avez été embauché en 1984 ou après

Si vous êtes un employé du service civil qui a été embauché en 1984 ou après, vous êtes couvert par le système de retraite des employés fédéraux (FERS).

Il offre des prestations de sécurité sociale, un régime de prestations de base (retraite) et un régime d’épargne-épargne (TSP) qui se compose de cotisations gouvernementales automatiques, de cotisations salariales volontaires et de cotisations gouvernementales équivalentes. Les prestations de retraite que vous recevrez de ces régimes sont structurées sous forme de rentes basées sur votre âge, vos années de service et vos cotisations au régime.

Cotisations et investissements au régime d’épargne-épargne

Le TSP est un régime à cotisations déterminées, ce qui signifie que vous décidez du montant à investir et de la manière d’investir l’argent. Le montant que vous obtenez à la retraite dépend de ces décisions.

Comment fonctionnent les cotisations

Les cotisations des employés à un FST peuvent être avant ou après impôt. Si vous cotisez en dollars avant impôts, vous ne payez aucun impôt tant que vous n’avez pas commencé à retirer de l’argent de votre FST. Si vous cotisez après impôt, vous n’avez pas à payer d’impôt lorsque vous retirez l’argent à la retraite. Dans tous les cas, vos cotisations fructifient à l’abri de l’impôt.

Les employés du CSRS et du FERS peuvent contribuer à un TSP. Cependant, seuls les salariés du FERS perçoivent des cotisations patronales. Si vous êtes couvert par le FERS, votre employeur versera automatiquement 1 % supplémentaire de votre salaire, et si vous versez des cotisations salariales, vous avez également droit à une contribution de contrepartie de votre employeur.

Vous devez cotiser suffisamment pour maximiser votre correspondance avec l’employeur et vous assurer d’accumuler suffisamment d’années de service pour que la correspondance automatique de 1 % soit acquise. Vous voudrez peut-être également transférer les fonds d’un compte de retraite que vous aviez auprès d’un ancien employeur dans votre TSP.

Choix d’investissement

Les TSP offrent une poignée de choix d’investissement pour différents appétits pour le risque, des fonds à faible risque qui investissent dans des obligations du Trésor américain aux fonds à risque plus élevé qui investissent dans des actions internationales. Vous pouvez même choisir un fonds de cycle de vie composé d’un ensemble de placements qui évolue avec l’âge et qui est conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite avec peu d’effort.

L’une des meilleures raisons de profiter d’un plan d’épargne d’épargne est que les fonds d’investissement du plan ont des ratios de dépenses extraordinairement bas. Pour 2020 (les chiffres les plus récents disponibles), les participants au FST ont payé 0,48 $ ou 0,49 $ (selon le fonds) en frais administratifs nets pour chaque 1 000 $ investi.

En dehors du TSP, même les leaders de l’industrie en matière de faibles ratios de dépenses facturent beaucoup plus. Vanguard, par exemple, est connu pour ses fonds indiciels à faible coût. Le ratio de dépenses moyen des fonds de Vanguard est actuellement de 0,07 %, ce qui signifie que les investisseurs paient 70 cents par tranche de 1 000 $ investis. De faibles dépenses sont un facteur clé pour obtenir des retours sur investissement élevés à long terme, et des différences apparemment minimes dans les dépenses s’additionnent au fur et à mesure que votre pécule grandit et que les années passent.

« Les options de placement associées au plan d’épargne-épargne sont réputées pour être peu coûteuses et très diversifiées. Ces économies en termes de coûts, cumulées sur toute la carrière d’une personne, sont énormes. Tout comme le principe des intérêts composés est puissant en termes de rendement, il est tout aussi important en termes de coût. Moins vous payez, plus vous recevez », déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Irvine, en Californie, Index Fund Advisors, Inc.

Aide professionnelle spécialisée

L’un des plus gros problèmes auxquels sont confrontés les employés du gouvernement fédéral est que leurs avantages sociaux prêtent à confusion, et il est difficile de trouver un conseiller financier compétent qui comprend ces avantages, explique Richard E. Reyes, CFP, un planificateur financier agréé du Wealth and Business Planning Group. , LLC, un conseiller en placement enregistré à Maitland, en Floride. « Les employés doivent faire un effort actif pour trouver de bons conseils et conseils, et souvent ils dépendent simplement d’autres employés qui sont tout aussi ignorants en la matière », dit-il.

Une qualification professionnelle à rechercher chez un conseiller financier est la désignation de consultant fédéral agréé en avantages sociaux (ChFEBC). Les conseillers qui ont obtenu cette désignation ont étudié et réussi un examen sur tous les avantages sociaux fédéraux, y compris les rentes CSRS et FERS (pensions), les TSP, l’assurance-vie, l’assurance-maladie et la sécurité sociale.

Si vous trouvez un conseiller financier potentiel possédant cette qualification, l’étape suivante consiste à vous assurer qu’il s’agit d’un fiduciaire, ce qui signifie qu’il est tenu de faire passer vos intérêts avant les leurs. Tout le monde avec la désignation ChFEBC ne l’est pas. Certains conseillers sans désignation peuvent également être qualifiés pour vous aider, mais vous devriez les rechercher encore plus attentivement.

Pensions des employés des États et des collectivités locales

Si vous travaillez pour un État, un comté ou une municipalité, vous pourriez avoir droit à une pension. Les pensions sont généralement basées sur les années de service, le dernier salaire ou la moyenne de vos années de gains les plus élevées et un multiplicateur.

Chaque État a un système différent, et même au sein de ce système, il existe des variations. Votre secteur d’activité et l’année où vous avez été embauché affecteront généralement votre plan de retraite. La clé est d’apprendre comment le système fonctionne dès que possible après avoir été embauché afin que vous puissiez planifier en conséquence. Si votre employeur propose un régime 457(b), vous devriez sérieusement envisager de cotiser afin d’avoir plus d’une source de revenu à la retraite.

La ligne de fond

Comprendre le fonctionnement de votre régime de retraite, cotiser à un TSP (si vous le pouvez) et demander des conseils professionnels ne sont que quelques-unes des stratégies que les employés du gouvernement devraient envisager lorsqu’ils planifient une retraite réussie.

Si vous êtes marié, recherchez comment les prestations de retraite de votre conjoint, s’il en a, interagiront avec vos prestations et affecteront votre régime de retraite conjoint. Il n’est jamais trop tôt pour commencer à vous renseigner sur la complexité des prestations de retraite d’un employé du gouvernement et pour planifier pour en tirer le meilleur parti.