Maximiser votre 401 (k) et que faire ensuite

Un 401(k) est un puissant outil d’épargne-retraite. Si vous avez accès à un tel programme par le biais du travail, il est judicieux de profiter de tout jumelage avec l’employeur. S’il vous reste encore de l’argent, il existe d’autres façons d’épargner pour la retraite. La planification de la retraite garantit que les individus vivront leurs années d’or dans le confort, il est donc extrêmement important de comprendre les tenants et les aboutissants de cette pratique. Cet article présente quelques-unes des autres options qui s’offrent à vous pour tirer le meilleur parti de votre stratégie d’épargne-retraite et vous aider à réduire votre impôt à payer.

401 (k) Correspondance avec l’employeur

De nombreux employeurs proposent à leurs employés des plans 401(k). Et ils peuvent même correspondre à des contributions pour adoucir le pot. Cela signifie que pour chaque dollar que vous cotisez à votre régime parrainé par l’employeur, l’entreprise correspond à un certain pourcentage. Cela augmente le montant d’argent économisé sur votre compte. Certains correspondent jusqu’à 50 % de votre contribution, tandis que d’autres font une correspondance dollar pour dollar jusqu’à une limite spécifique.

Les employeurs associent généralement les plans Roth 401 (k) au même taux que les plans 401 (k) traditionnels. Cependant, certains employeurs n’offrent pas de plans Roth 401(k). Une différence notable entre les cotisations traditionnelles et Roth 401(k) est que la cotisation de l’employeur est placée dans un plan 401(k) traditionnel, imposable au moment du retrait. La part de la contribution de l’employé est placée dans un Roth 401(k).

Certains planificateurs financiers peuvent encourager les investisseurs à maximiser leur épargne 401(k). En moyenne, les individus gagnent environ 0,50 $ par dollar, pour un maximum de 6 % de leur salaire. C’est l’équivalent d’un employeur qui fait un chèque de 1 800 $ à un travailleur qui gagne 60 000 $ chaque année. De plus, les 1 800 $ sont essentiellement de l’argent gratuit et peuvent croître au fil du temps en investissant sur les marchés financiers.

Vous n’avez pas besoin d’être un pro de l’investissement

Bien que les offres 401(k) puissent être difficiles à comprendre pour les non-professionnels, la plupart des programmes proposent des fonds indiciels à faible coût, qui sont idéaux pour les nouveaux investisseurs. À mesure que les individus approchent de l’âge de la retraite, il est prudent de modifier leur allocation d’actifs en transférant une partie de leurs actifs de retraite des actions ou des actions vers des fonds obligataires. Beaucoup adhèrent au modèle de répartition suivant l’âge :

• À 30 ans, investissez 30 % de l’argent de votre retraite dans des fonds obligataires.
• À 45 ans, investissez 45 % de l’argent de votre retraite dans des fonds obligataires.
• À 60 ans, investissez 60 % de l’argent de votre retraite dans des fonds obligataires.

Ceux qui s’opposent à l’approche fondée sur l’âge peuvent plutôt choisir d’investir dans des fonds à date cible, qui offrent une diversification des investissements sans choisir chaque investissement individuel.

« Les fonds à date cible ont également tendance à être plus conservateurs à l’approche de la date sélectionnée. La combinaison de ces avantages peut en faire un guichet unique pour les participants 401(k) », explique David S. Hunter, CFP et président d’Horizons. Gestion de patrimoine.

Investir après avoir maximisé votre 401(k)

Ceux qui contribuent le maximum de dollars à leurs régimes 401 (k) peuvent augmenter leur épargne-retraite avec un certain nombre de véhicules d’investissement différents. Nous en avons listé quelques-uns ci-dessous.

Comptes de retraite individuels (IRA)

Vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $ à un compte de retraite individuel (IRA) en 2021 (inchangé en 2022), à condition que votre revenu gagné soit au moins égal. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 1 000 $ supplémentaires, bien que certaines options IRA comportent certaines restrictions de revenu.

Limites de revenu traditionnelles de l’IRA

La déduction d’une cotisation IRA traditionnelle est soumise à des plafonds de revenus si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail.

Pour les contribuables célibataires, la suppression progressive de la déduction commence à un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de 66 000 $ et disparaît complètement si votre MAGI est de 76 000 $ ou plus, pour 2021. Cette fourchette passe à 68 000 $ à 78 000 $ en 2022. Pour ceux qui sont marié et déposant conjointement, le conjoint cotisant à l’IRA ayant un régime de retraite en milieu de travail, la suppression progressive commence à 105 000 $ et disparaît à 125 000 $ (109 000 $ et 129 000 $ en 2022).

Si vous ne pouvez pas déduire tout ou partie de votre contribution IRA traditionnelle, vous pouvez toujours contribuer jusqu’à la limite de contribution. Votre investissement continuera de croître sur une base d’imposition différée.

Limites de revenu Roth IRA

Contribuer à un Roth IRA implique également des limitations de revenus et des suppressions progressives. Mais contrairement aux IRA traditionnels, la limite détermine votre éligibilité à cotiser.

Pour les contribuables célibataires en 2021, la suppression progressive des revenus commence à un MAGI de 125 000 $ et disparaît pour les revenus supérieurs à 140 000 $ (129 000 $ à 144 000 $ en 2022). Pour les contribuables mariés déclarant conjointement, la suppression progressive commence à un MAGI de 198 000 $ et se termine complètement au-dessus d’un MAGI de 208 000 $ (204 000 $ et 214 000 $ en 2022).

Comptes d’épargne santé

Les comptes d’épargne-santé (HSA) sont disponibles pour ceux qui ont des plans de santé à franchise élevée (HDHP), qu’ils y accèdent par l’intermédiaire de leurs employeurs ou qu’ils les achètent indépendamment. Les cotisations sont versées sur une base avant impôt.

S’ils sont utilisés pour des frais médicaux admissibles, les retraits du compte sont libres d’impôt. Et comme les utilisateurs ne sont pas obligés de retirer l’argent à la fin de chaque année, les HSA peuvent fonctionner comme un autre régime de retraite, ce qui en fait des véhicules idéaux pour économiser sur les dépenses de santé pendant la retraite.

Pour 2021 et 2022, l’Internal Revenue Service (IRS) définit un plan de santé à franchise élevée comme un plan avec une franchise annuelle minimale de 1 400 $ pour une couverture individuelle ou de 2 800 $ pour une couverture familiale.

De plus, dans le cadre d’un plan à franchise élevée, les dépenses personnelles annuelles (telles que les franchises, les quotes-parts, mais pas les primes) ne dépassent pas 7 000 $ pour la couverture individuelle ou 14 000 $ pour la couverture familiale pour 2021, mais pour 2022, ne dépassez pas 7 050 $ pour une couverture individuelle ou 14 100 $ pour une couverture familiale.

Les plafonds de cotisation pour 2021 sont de 3 600 $ pour un particulier et de 7 200 $ pour une famille. Cependant, le 2022 le plafond de cotisation est de 3 650 $ pour les particuliers et de 7 300 $ pour les familles. La contribution de rattrapage pour ceux qui ont 55 ans à n’importe quel moment de l’année est de 1 000 $ supplémentaires.

Placements imposables

Les placements imposables sont un moyen viable d’accumuler de l’épargne-retraite. Alors que les dividendes et les plus-values ​​sont imposables, les plus-values ​​à long terme sur les investissements détenus depuis au moins un an sont imposées à des taux préférentiels.

Si vous avez atteint le maximum de votre 401 (k), soyez conscient de l’emplacement des actifs pour vous assurer que les investissements sont détenus dans des comptes imposables par rapport à des comptes à imposition différée.

Rentes variables

Les rentes ont souvent mauvaise réputation, parfois à juste titre. Pourtant, une rente variable peut fournir un autre véhicule qui permet aux cotisations après impôt de croître sur une base d’imposition différée.

Les rentes variables ont généralement des sous-comptes similaires aux fonds communs de placement. Plus tard, le titulaire du contrat peut convertir le contrat en rente ou le racheter en partie ou en totalité, les gains étant imposés comme un revenu ordinaire.

Cependant, sachez que de nombreux contrats comportent des frais élevés et des frais de rachat substantiels. Si vous envisagez une rente variable, effectuez une vérification diligente approfondie et demandez l’aide d’un conseiller financier au préalable.

La ligne de fond

Quand il s’agit de votre avenir, investir de l’argent est toujours une bonne chose à faire. Les épargnants diligents qui maximisent leurs cotisations 401(k) ont d’autres options d’épargne-retraite à leur disposition.