Ma cote de crédit est-elle suffisante pour un prêt hypothécaire ?

Votre pointage de crédit, le nombre que les prêteurs utilisent pour estimer le risque de vous accorder un crédit ou de vous prêter de l’argent, est un facteur clé pour déterminer si vous serez approuvé pour un prêt hypothécaire. Le score n’est pas un nombre fixe mais fluctue périodiquement en réponse aux changements dans votre activité de crédit (par exemple, si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit).Quel nombre est assez bon et comment les scores influencent-ils le taux d’intérêt qui vous est proposé ? Continuez à lire pour le découvrir.

Comment les scores FICO sont-ils déterminés ?

Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO, qui a été créé par Fair Isaac Corporation.Il est calculé en utilisant les différentes données suivantes de votre rapport de crédit :

• Votre historique de paiement (qui représente 35% du score)
• Montants que vous devez (30%)
• Durée de votre historique de crédit (15 %)
• Types de crédit que vous utilisez (10 %)
• Nouveau crédit (10 %)

Quelle est la cote de crédit minimale pour être admissible à un prêt hypothécaire?

Il n’y a pas de pointage de crédit minimum « officiel » puisque les prêteurs peuvent (et prennent) en considération d’autres facteurs pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Vous pouvez être approuvé pour un prêt hypothécaire avec une cote de crédit inférieure si, par exemple, vous avez une mise de fonds solide ou si votre niveau d’endettement est par ailleurs faible. Étant donné que de nombreux prêteurs considèrent votre pointage de crédit comme une pièce du puzzle, un faible pointage ne vous empêchera pas nécessairement d’obtenir un prêt hypothécaire.

Ce que les prêteurs aiment voir

Étant donné qu’il existe différentes cotes de crédit (chacune basée sur un système de notation différent) disponibles pour les prêteurs, assurez-vous de savoir quelle cote votre prêteur utilise afin de pouvoir comparer des pommes avec des pommes. Un score de 850 est le score FICO le plus élevé que vous puissiez obtenir.Chaque prêteur a également sa propre stratégie. Ainsi, même si un prêteur peut approuver votre prêt hypothécaire, un autre ne le peut pas, même lorsque les deux utilisent la même cote de crédit.

Bien qu’il n’y ait pas de normes à l’échelle de l’industrie pour les cotes de crédit, l’échelle suivante du site Web d’éducation aux finances personnelles www.credit.org sert de point de départ pour les cotes FICO et ce que chaque gamme signifie pour obtenir un prêt hypothécaire :

• 740-850 : Excellent crédit – Les emprunteurs obtiennent des approbations de crédit faciles et les meilleurs taux d’intérêt.

• 670-740 : Bon crédit – Les emprunteurs sont généralement approuvés et offrent de bons taux d’intérêt.

• 620–670 : crédit acceptable – Les emprunteurs sont généralement approuvés à des taux d’intérêt plus élevés.

• 580–620 : crédit subprime – Il est possible pour les emprunteurs d’obtenir un prêt hypothécaire, mais non garanti. Les conditions seront probablement défavorables.

• 300-580 : mauvais crédit – Il y a peu ou pas de chance d’obtenir un prêt hypothécaire. Les emprunteurs devront prendre des mesures pour améliorer leur pointage de crédit avant d’être approuvés.

Prêts FHA

La Federal Housing Administration (FHA), qui fait partie du département américain du Logement et du Développement urbain, propose des prêts garantis par le gouvernement.En général, les exigences de crédit pour les prêts FHA ont tendance à être plus souples que celles pour les prêts conventionnels. Pour être admissible à un prêt hypothécaire à faible mise de fonds (actuellement 3,5 %), vous aurez besoin d’un pointage FICO minimum de 580. Si votre pointage de crédit tombe en dessous, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire, mais vous devrez déposer au moins dix%.

Taux d’intérêt et votre pointage de crédit

Bien qu’il n’y ait pas de formule précise, votre pointage de crédit affecte le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d’intérêt est bas, et vice versa. Cela peut avoir un impact énorme sur votre paiement mensuel et le montant des intérêts que vous payez sur la durée du prêt. Voici un exemple : disons que vous obtenez une hypothèque à taux fixe de 30 ans pour 200 000 $. Si vous avez un pointage de crédit FICO élevé, par exemple 760, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt de 3,612%. À ce taux, votre paiement mensuel serait de 910,64 $ et vous finiriez par payer 127 830 $ d’intérêts sur les 30 ans.

Prenez le même prêt, mais vous avez maintenant une cote de crédit inférieure, disons 635. Votre taux d’intérêt grimpe à 5,201%, ce qui peut ne pas sembler être une grande différence, jusqu’à ce que vous calculiez les chiffres. Maintenant, votre paiement mensuel est de 1 098,35 $ (187,71 $ de plus chaque mois) et votre intérêt total pour le prêt est de 195 406 $, soit 67 576 $ de plus que le prêt avec le pointage de crédit le plus élevé.

C’est toujours une bonne idée d’améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, afin d’obtenir les meilleures conditions possibles. Bien sûr, cela ne se passe pas toujours de cette façon, mais si vous avez le temps de faire des choses comme vérifier votre rapport de crédit (et corriger les erreurs) et rembourser vos dettes avant de demander un prêt hypothécaire, cela sera probablement rentable dans le long terme. Pour plus d’informations, vous voudrez peut-être étudier les meilleures façons de reconstruire rapidement votre pointage de crédit, ou simplement les meilleurs moyens de réparer un mauvais pointage de crédit. Alternativement, si vous n’avez pas le temps de corriger votre pointage de crédit, il peut être intéressant de faire appel à l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pour le faire pour vous.

La ligne de fond

Même s’il n’y a pas de pointage de crédit minimum « officiel », il sera plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire si votre pointage est plus élevé et les conditions seront probablement aussi meilleures. Parce que la plupart des gens ont un score de chacune des trois grandes agences de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – les prêteurs tirent souvent un rapport de crédit « tri-fusion » qui contient les scores des trois agences.Si les trois cotes de crédit sont utilisables, la cote du milieu est ce qu’on appelle la cote « représentative », ou celle qui est utilisée. Si seulement deux scores sont utilisables, le plus bas est utilisé.

Vous pouvez obtenir gratuitement des informations préliminaires sur votre position. Chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de crédit.Obtenir une cote de crédit gratuite est plus difficile, mais vous pouvez obtenir votre cote de crédit auprès d’une banque, dont certaines les rendent de plus en plus disponibles, ou sur des sites Web qui offrent des cotes de crédit vraiment gratuites.