Liste de contrôle pour la préapprobation hypothécaire et le prêt immobilier

L’achat d’une maison peut être excitant et amusant, mais les acheteurs sérieux doivent commencer le processus dans le bureau d’un prêteur, et non lors d’une journée portes ouvertes. La plupart des vendeurs s’attendent à ce que les acheteurs aient une lettre d’approbation préalable et seront plus disposés à négocier avec ceux qui prouvent qu’ils peuvent obtenir un financement.

Les acheteurs potentiels doivent présenter des documents prouvant leurs actifs et leurs revenus, un bon crédit, une vérification de l’emploi, entre autres documents à pré-approuver pour un prêt hypothécaire.

Pré-qualification vs. Pré-approbation

Une pré-qualification hypothécaire peut être utile pour estimer combien une personne peut se permettre de dépenser pour une maison, mais une pré-approbation est beaucoup plus précieuse. Cela signifie que le prêteur a vérifié le crédit de l’acheteur potentiel et vérifié la documentation pour approuver un montant de prêt spécifique (l’approbation dure généralement pour une période particulière, telle que 60 à 90 jours).

Les acheteurs potentiels bénéficient de plusieurs façons en consultant un prêteur et en obtenant une lettre de pré-approbation. Premièrement, ils ont la possibilité de discuter des options de prêt et de la budgétisation avec le prêteur. Deuxièmement, le prêteur vérifiera le crédit de l’acheteur et dénichera tout problème. L’acheteur apprendra également le montant maximum qu’il peut emprunter, ce qui aidera à fixer la fourchette de prix.

L’approbation finale du prêt a lieu lorsque l’acheteur fait procéder à une évaluation et que le prêt est appliqué à une propriété.

Exigences pour l’approbation préalable

Pour obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de cinq éléments : une preuve d’actifs et de revenus, un bon crédit, une vérification d’emploi et d’autres types de documents dont votre prêteur peut avoir besoin. Voici un aperçu détaillé de ce que vous devez savoir pour rassembler les informations ci-dessous et être prêt pour le processus de pré-approbation :

1. Preuve de revenu

Les acheteurs doivent généralement produire des déclarations de salaire W-2 des deux dernières années, des talons de paie récents indiquant les revenus ainsi que les revenus cumulatifs de l’année, la preuve de tout revenu supplémentaire tel qu’une pension alimentaire ou des primes, et l’impôt des deux dernières années. Retour.

2. Preuve d’avoirs

L’emprunteur a besoin de relevés bancaires et de relevés de compte d’investissement pour prouver qu’il dispose de fonds pour l’acompte et les frais de clôture, ainsi que de réserves de trésorerie.

L’acompte, exprimé en pourcentage du prix de vente, varie selon le type de prêt. De nombreux prêts sont assortis d’une obligation pour l’acheteur de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) ou de payer une prime d’assurance hypothécaire ou des frais de financement, à moins qu’il ne verse au moins 20 % du prix d’achat. En plus de l’acompte, la pré-approbation est également basée sur la cote de crédit FICO de l’acheteur, le ratio dette/revenu (DTI) et d’autres facteurs, selon le type de prêt.

Tous les prêts sauf jumbo sont conformes aux directives des entreprises parrainées par le gouvernement (Fannie Mae et Freddie Mac). Certains prêts, tels que HomeReady (Fannie Mae) et Home Possible (Freddie Mac), sont conçus pour les acheteurs de maison à revenu faible ou modéré ou les primo-accédants.

Les prêts d’Anciens Combattants (VA), qui ne nécessitent aucune mise de fonds, sont destinés aux anciens combattants américains, aux militaires et aux conjoints non remariés. Un acheteur qui reçoit de l’argent d’un ami ou d’un parent pour l’aider à verser l’acompte peut avoir besoin d’une lettre-cadeau pour prouver que les fonds ne sont pas un prêt.

3. Bon crédit

La plupart des prêteurs exigent un score FICO de 620 ou plus pour approuver un prêt conventionnel, et certains exigent même ce score pour un prêt de la Federal Housing Administration. Les prêteurs réservent généralement les taux d’intérêt les plus bas aux clients ayant une cote de crédit de 760 ou plus. Les directives de la FHA permettent aux emprunteurs approuvés avec un score de 580 ou plus de payer aussi peu que 3,5% de moins.

Ceux qui ont des scores inférieurs doivent verser un acompte plus important. Les prêteurs travailleront souvent avec des emprunteurs dont la cote de crédit est faible ou modérément faible et suggéreront des moyens d’améliorer leur cote.

Le tableau ci-dessous montre votre paiement mensuel de principal et d’intérêts sur une hypothèque à taux d’intérêt fixe de 30 ans sur la base d’une gamme de scores FICO pour trois montants de prêt courants. Notez que sur un prêt de 250 000 $, une personne avec un score FICO dans la fourchette la plus basse (620-639) paierait 1 288 $ par mois, tandis qu’un propriétaire dans la fourchette la plus élevée (760-850) ne paierait que 1 062 $, soit une différence de 2 712 $ par an .

Plage de scores FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Taux d’intérêt	4.656%	4.100%	3,670%	3.456%	3,279%	3,057%
Prêt de 350 000 $	1 804 $	1 691 $	1 605 $	1 563 $	1 529 $	1 486 $
Prêt de 250 000 $	1 288 $	1 208 $	1 146 $	1 116 $	1 092 $	1 062 $
Prêt de 150 000 $	773 $	725 $	688 $	670 $	655 $	637 $

Aux taux d’aujourd’hui et au cours des 30 ans du prêt de 250 000 $, un individu avec un score FICO dans la gamme 620-639 paierait 213 857 $ en capital et intérêts et un propriétaire dans la gamme 760-850 paierait 132 216 $, une différence de plus de 81 000 $.

Un outil de taux d’intérêt du Consumer Financial Protection Bureau vous permet de voir comment votre pointage de crédit, le type de prêt, le prix de la maison et le montant de l’acompte peuvent affecter votre taux. L’outil est mis à jour avec les taux d’intérêt actuels deux fois par semaine.

4. Vérification de l’emploi

Les prêteurs veulent s’assurer qu’ils prêtent uniquement aux emprunteurs ayant un emploi stable. Un prêteur voudra non seulement voir les talons de paie d’un acheteur, mais il appellera également probablement l’employeur pour vérifier l’emploi et le salaire. Un prêteur peut vouloir contacter l’employeur précédent si un acheteur a récemment changé d’emploi.

Les acheteurs indépendants devront fournir des documents supplémentaires importants concernant leur entreprise et leurs revenus. Selon Fannie Mae, les facteurs qui entrent dans l’approbation d’un prêt hypothécaire pour un emprunteur indépendant comprennent la stabilité du revenu de l’emprunteur, l’emplacement et la nature de l’entreprise de l’emprunteur, la demande pour le produit ou le service offert par l’entreprise, la solidité financière de l’entreprise, et la capacité de l’entreprise à continuer de générer et de distribuer des revenus suffisants pour permettre à l’emprunteur d’effectuer les paiements sur l’hypothèque.

En règle générale, les emprunteurs indépendants doivent produire au moins les déclarations de revenus des deux dernières années avec tous les horaires appropriés.

5. Autre documentation

Le prêteur devra copier le permis de conduire de l’emprunteur et aura besoin du numéro de sécurité sociale et de la signature de l’emprunteur, permettant au prêteur d’établir un rapport de solvabilité. Soyez prêt lors de la session de pré-approbation et plus tard à fournir (le plus rapidement possible) tous les documents supplémentaires demandés par le prêteur.

Plus vous êtes coopératif, plus le processus hypothécaire est fluide.

La ligne de fond

Consulter un prêteur avant le processus d’achat d’une maison peut économiser beaucoup de chagrin plus tard. Rassemblez les documents avant le rendez-vous de pré-approbation, et certainement avant de partir à la recherche d’une maison.

Quelle est la différence entre la pré-qualification et la pré-approbation ?

La pré-qualification et la pré-approbation impliquent un examen du rapport de crédit d’un demandeur. La différence est le degré d’examen de crédit. La pré-qualification implique un examen rapide de son crédit et ne fournit à un emprunteur potentiel qu’une idée générale du montant d’hypothèque auquel il pourrait être admissible et à quelles conditions. La pré-approbation implique une évaluation complète du crédit, bien qu’elle ne soit offerte que pour une période de temps limitée, fournit à l’emprunteur potentiel une offre de crédit solide d’un prêteur avec laquelle il peut utiliser pour faire des offres de bonne foi sur des maisons à vendre.

Quels sont les facteurs pris en compte pour l’approbation préalable ?

Les prêteurs vérifient certaines informations sur l’emprunteur avant de fournir une offre pré-approuvée. Il s’agit notamment de la vérification de l’emploi, du revenu, des actifs et de la cote de crédit. Un rapport de crédit complet et une cote de crédit sont extraits au moment de la demande par rapport à un rapport de crédit limité (soft pull) qui est souvent utilisé avec les offres de pré-qualification.