L’impact caché de Covid sur vos informations de crédit


Le principe selon lequel les organisations espionnent nos activités d’emprunt et enregistrent nos éventuels défauts de remboursement semble plus ou moins juste dans les bonnes périodes.

Les prêteurs et autres entreprises doivent savoir qui est responsable de leurs emprunts et qui ne l’est pas. Le système de notation de crédit leur dit.

Mais à l’ère des congés et des « congés hypothécaires », les agences de référence de crédit au Royaume-Uni ont le potentiel de ruiner la réputation de millions d’emprunteurs pour des défaillances qui étaient hors de leur contrôle et parfois de nature insignifiante. De nouvelles règles sont nécessaires de toute urgence.

Lorsque la pandémie a frappé, le gouvernement a annoncé que des interruptions de paiement hypothécaire seraient disponibles au début du premier verrouillage. La Financial Conduct Authority (FCA) a promis que personne, à part le prêteur hypothécaire, ne saurait si nous arrêtions de payer nos prêts immobiliers. Les agences de référence de crédit ne seraient pas informées.

Depuis novembre, cependant, les règles ont changé. La FCA a déclaré que les gens seraient toujours en mesure de différer les paiements après l’expiration des congés hypothécaires d’origine. Mais dans le cadre du nouveau système de « soutien personnalisé », leurs non-paiements seraient visibles sur les dossiers des agences de crédit telles que Experian, Equifax et TransUnion, qui détiennent ensemble des données sur environ 50 millions d’adultes au Royaume-Uni.

Ceux qui ont souscrit à une « banque ouverte », qui donne aux clients une vue d’ensemble de leurs finances, peuvent également, involontairement ou sciemment, avoir informé d’autres sociétés financières de leurs vacances hypothécaires.

Les non-paiements sur un dossier de crédit peuvent causer des problèmes aux emprunteurs dont la période à taux fixe d’un prêt hypothécaire arrive à son terme et doit être remplacée. S’ils ne peuvent pas réhypothéquer ou transférer à un autre accord, ils peuvent être bloqués sur un taux variable standard plus cher. S’ils veulent acheter une nouvelle maison, ils ne pourront peut-être plus obtenir un prêt plus important, même si leurs finances ont été rétablies.

Gareth Shaw, responsable de l’argent au groupe de consommateurs Which ?, a déclaré: « Des millions de personnes ont fait des pauses de paiement temporaires en raison de la pandémie, et les prêteurs n’auront pas enregistré ces clients comme ayant manqué un paiement, ni n’apparaîtront dans un crédit global rapport.

«Cependant, il existe des moyens pour les prêteurs de voir si un congé de paiement a été accordé. Les entreprises prennent en compte le niveau d’endettement global d’une personne lors de l’évaluation de l’abordabilité, et le montant dû est mis à jour chaque mois par les agences de référence de crédit. Si des dettes importantes s’accumulaient et n’étaient pas remboursées, les gens pourraient avoir plus de difficulté à contracter de nouveaux emprunts. »

Ceux qui demandent de nouveaux prêts doivent vérifier leurs rapports de crédit auprès des principales agences de référence de crédit, a déclaré James Jones, responsable de la consommation chez Experian, la plus grande agence de référence de crédit du Royaume-Uni. « S’ils découvrent que les paiements manqués du congé hypothécaire sont consignés, ils doivent les faire supprimer. » Ils peuvent demander à l’agence de le faire corriger car il n’est pas conforme aux directives de la FCA ou ils peuvent demander un « avis de correction » de 200 mots. Cela expliquerait ce qui s’est passé et serait consigné au compte rendu.

« Ces corrections seront vues par n’importe quel prêteur car elles doivent être examinées par une personne plutôt que par une évaluation automatisée », a déclaré Jones. Les agences de référence de crédit soulèveront le différend pour les emprunteurs, a-t-il déclaré, mettant immédiatement un marqueur sur leurs dossiers en disant que les détails sont contestés. Les requêtes prennent en moyenne 11 jours pour enquêter, a-t-il déclaré.

Mais les cas compliqués peuvent prendre beaucoup plus de temps. Lorsque le prêteur n’accepte pas une correction, le client peut saisir le Financial Ombudsman Service, qui peut ordonner la modification du dossier et le versement d’une indemnité à l’emprunteur s’il ne peut obtenir un prêt moins cher en raison de son dossier de crédit. Mais cela peut prendre du temps : le FOS a un arriéré de dossiers.

Ceux qui ont été parmi les premiers à reporter les versements hypothécaires en mars de l’année dernière ont peut-être repris leurs paiements à l’automne. Ils ne devraient pas avoir de problèmes pour demander un nouveau prêt hypothécaire lorsqu’ils ont fourni les trois mois requis de relevés bancaires, a déclaré Jones. « Les récents relevés bancaires ne montreraient pas le congé hypothécaire, mais des paiements manqués relativement récents pourraient inquiéter les prêteurs. »

UK Finance, l’organisme de l’industrie, affirme que les quatre cinquièmes de ceux qui ont pris un report de paiement hypothécaire ont recommencé à effectuer des paiements complets. Sur le reste, a-t-il déclaré, « seul un petit nombre est passé à un soutien sur mesure ».

Le système de référence de crédit a toujours été fondamentalement injuste envers les économes. L’utilisation de cartes de débit au lieu de cartes de crédit affaiblit votre profil de crédit, car même si vous payez intégralement vos factures, vous n’avez pas emprunté pour le faire. Vous utilisez votre propre argent.

Selon Experian, il y a environ 5 millions de personnes qui sont invisibles pour les sociétés financières car il n’y a pas suffisamment d’informations enregistrées sur leurs transactions financières. Un bon dossier d’épargne – l’un des critères que les fournisseurs de prêts hypothécaires incluaient lors de l’évaluation des candidats à un prêt immobilier – ne compte plus.

De nombreuses personnes sont exclues des nouveaux prêts en raison de défauts de paiement minimes. L’annulation d’un prélèvement automatique lorsque vous changez de compagnie de téléphonie mobile et que vous avez payé la facture finale peut causer des problèmes à ceux qui ne se rendent pas compte qu’un petit solde – aussi peu qu’une livre ou deux – peut encore être dû. Ces micro-dettes peuvent empêcher les emprunteurs d’obtenir des prêts hypothécaires.

Les défaillances technologiques peuvent également conduire à des données incorrectes. En tant qu’emprunteur potentiel, vous ne saurez peut-être jamais pourquoi votre note a été mal évaluée. Vous serez passé entre le prêteur et l’agence dans un jeu d’aveugle.

Il existe un argument puissant en faveur de la fixation d’un niveau minimum auquel les dettes commencent à être enregistrées. Un seuil de 50 £ empêcherait l’apparition de marques noires sur les dossiers des personnes qui peuvent manifestement se permettre de payer mais qui ont manqué un paiement sans même s’en rendre compte.

La FCA procède à un examen du fonctionnement du marché de l’information sur le crédit. Au minimum, il doit s’assurer que les procédures de réclamation sont rapides et faciles à comprendre — et que le rôle des agences de notation de crédit est manifestement visible lorsque nous empruntons de l’argent.

Lindsay Cook est co-auteur de « Money Fight Club : Saving Money One Punch at a Time », publié par Harriman House. Si vous avez un problème que le Money Mentor doit examiner, envoyez un e-mail money.mentor@ft.com

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