Les taux des crédits immobiliers s’envolent. Est-il toujours acceptable de refinancer votre maison ?


Les taux hypothécaires, supérieurs à 7 % environ, sont à leur plus haut niveau depuis 20 ans et les demandes de prêt sont en baisse. Il devrait donc s’ensuivre que les propriétaires qui cherchent à refinancer des prêts seraient également mis de côté en masse.

Mais selon les experts, il pourrait encore être judicieux pour les propriétaires de refinancer. Pourquoi? Les taux, même aux niveaux actuels, peuvent encore être une bonne affaire par rapport aux alternatives.

« Les gens continueraient à se refinancer s’ils avaient besoin de liquidités, ils retirent donc des capitaux propres, même à des taux beaucoup plus élevés. C’est (encore) moins cher que d’autres formes de crédit », a déclaré Richard de Chazal, analyste macro chez William Blair & Company, dans un communiqué.

Selon Freddie Mac, le taux hypothécaire actuel sur une hypothèque fixe de 30 ans a dépassé 7 % la semaine dernière. Avec la hausse des taux, les demandes de prêts hypothécaires ont chuté de 1,7 % pour la semaine se terminant le 21 octobre, mais uniquement parce qu’elles étaient si faibles au départ – en baisse de 86 % par rapport à il y a un an, selon la Mortgage Bankers Association.

Ce n’est pas une bonne nouvelle pour ceux qui s’occupent de refinancer des prêts hypothécaires. Mais de nombreux propriétaires ont encore besoin d’argent et le refinancement peut encore être un bon moyen de lever des fonds.

Selon Black Knight, il y a actuellement environ 133 000 propriétaires américains qui peuvent économiser environ 325 $ sur leurs paiements mensuels en abaissant leur taux à 7,08 %, la plus petite population depuis 2000, lorsque la société d’analyse a commencé à suivre cette mesure. (Cette population de propriétaires a obtenu son hypothèque à partir de 2008 ou avant.)

Certes, de nombreux propriétaires ont une hypothèque inférieure à la moyenne actuelle, ce qui rend le refinancement moins attrayant. Il existe cependant quelques circonstances dans lesquelles le refinancement peut être utile.

Le premier est destiné à une personne aux prises avec ses finances.

« Ce sont les gens qui consolident et utilisent leurs hypothèques pour réduire le coût global de la dette, mais cela n’aura aucun sens pour la personne moyenne qui détient une hypothèque à 2,75 % depuis plus d’un an », Tim Pagliara, directeur des investissements chez CapWealth, a déclaré à Yahoo Finance lors d’un entretien téléphonique.

Le propriétaire, qui est prêt à accepter un taux hypothécaire plus élevé, estime « qu’il est toujours moins cher d’emprunter sur sa maison que d’avoir un prêt automobile à 8 % », a ajouté Pagliara.

Après deux ans d’appréciation stratosphérique du prix de l’immobilier, certains emprunteurs peuvent être disposés à accepter un taux hypothécaire plus élevé lorsqu’ils utilisent une option de refinancement par encaissement. Il s’agit d’un type de refinancement hypothécaire dans lequel vous remplacez votre prêt hypothécaire existant par un prêt hypothécaire plus important et votre prêteur vous donne vous la différence en espèces.

«Vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur de la maison sur un prêt traditionnel conventionnel ou FHA sur une trésorerie ou un refinancement. Vous empruntez simplement sur un certain pourcentage de capitaux propres sur la valeur de la propriété », a déclaré Tina Pecoraro, responsable de la succursale de production chez Nationwide Mortgage Bankers Inc, à Yahoo Finance.

Un autre emprunteur potentiel, qui envisagerait également un refinancement, a une hypothèque qui est sur le point de se terminer.

« Les propriétaires avec des hypothèques de plus courte durée pourraient se refinancer pour une durée plus longue pour payer moins, donc encore une fois, cela libère de l’argent sans peut-être supprimer l’équité », a déclaré Chazal. Par exemple : prolongez une hypothèque traditionnelle de 30 ans qui n’a plus que 10 ans à courir.

« Nous avons constaté une baisse du volume du côté du refinancement », a déclaré Pecoraro. Mais « nous assistons à un refinancement où les gens cherchent à rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé ou à faire des rénovations au lieu de contracter un prêt pour la rénovation domiciliaire, car ces taux sont toujours plus élevés qu’aujourd’hui ».

Pecoraro, cependant, est optimiste sur le fait que l’activité de refi récupérera son chemin alors que l’industrie fait face à davantage de licenciements.

« Cela dépend de l’endroit où les taux se redressent », a-t-il déclaré. « Les taux baisseront un jour et encore, bien sûr, c’est comme ça que le marché est. Je fais ça depuis environ 18 ans, les taux vont redescendre. »

Dani Romero est journaliste pour Yahoo Finance. Suivez-la sur Twitter @daniromerotv

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