Les tarifs augmentent en quelques termes clés
| Durée du CD | Meilleur tarif national de la semaine dernière | Meilleur tarif national de la semaine | Changement (points de pourcentage) |
|---|---|---|---|
| 3 mois | 4,85 % APY | 4,85 % APY | Pas de changement |
| 6 mois | 5,00 % APY | 5,00 % APY | Pas de changement |
| 1 an | 5,05 % APY | 5,25 % APY | + 0,20 |
| 18 mois | 5,25 % APY | 5,25 % APY | Pas de changement |
| 2 années | 5,50 % APY | 5,50 % APY | Pas de changement |
| 3 années | 4,85 % APY | 5,50 % APY | + 0,65 |
| 4 années | 5,00 % APY | 5,00 % APY | Pas de changement |
| 5 années | 4,70 % APY | 5,00 % APY | + 0,30 |
| 10 années | 4,30 % APY | 4,30 % APY | Pas de changement |
Le 1er février, la Réserve fédérale a annoncé sa première décision de taux pour 2023. Contrairement aux six augmentations les plus récentes en 2022, qui ont toutes été mises en œuvre par incréments importants de 0,50 % et 0,75 %, la hausse de la Fed de février a été plus modeste de 0,25 %, signalant une décision de commencer à atténuer la lutte agressive contre l’inflation qui a caractérisé la politique monétaire de la banque centrale au cours de l’année écoulée.
Pourtant, la hausse continue du taux des fonds fédéraux depuis mars dernier a catapulté les taux d’intérêt sur les dépôts par des ordres de grandeur. En fait, bon nombre des meilleurs rendements de CD de cette semaine sont quatre à cinq fois plus élevés que ce que les meilleurs certificats payaient au début de l’année dernière. Prenez les CD de 3 ans, par exemple. En décembre 2021, le taux le plus élevé sur un CD de 3 ans disponible à l’échelle nationale était de 1,11 %. Aujourd’hui, le certificat de 36 mois le plus rémunérateur affiche un taux de 5,50 %.
La FDIC a publié son dernier rapport mensuel sur les moyennes nationales de CD le 21 février. Les données les plus récentes montrent que par rapport à janvier, les moyennes nationales pour les principaux termes ont continué d’augmenter. Mais la croissance s’est considérablement ralentie. Par rapport aux augmentations mensuelles moyennes des taux allant jusqu’à 40 % en décembre, puis jusqu’à 27 % en janvier, le plus grand bond de janvier à février n’était que de 10 %, observé parmi les CD de 6 mois.
Notez que les « taux les plus élevés » cités ici sont les taux les plus élevés disponibles à l’échelle nationale qu’Investopedia a identifiés dans sa recherche quotidienne sur les taux de centaines de banques et de coopératives de crédit. C’est très différent de la moyenne nationale, qui comprend toutes les banques offrant un CD avec ce terme, y compris de nombreuses grandes banques qui paient des intérêts dérisoires. Ainsi, les moyennes nationales sont toujours assez basses, alors que les meilleurs taux que vous pouvez dénicher en faisant vos courses sont souvent 10 à 15 fois plus élevés.
La Réserve fédérale et les taux CD
Toutes les six à huit semaines, le comité de fixation des taux de la Réserve fédérale tient une réunion de deux jours. L’un des principaux résultats des huit rassemblements tout au long de l’année est l’annonce par la Fed d’augmenter ou de diminuer le taux des fonds fédéraux, ou de le laisser inchangé.
Le taux des fonds fédéraux ne dicte pas directement ce que les banques paieront aux clients pour les dépôts sur CD. Au lieu de cela, le taux des fonds fédéraux est simplement le taux que les banques se paient lorsqu’elles empruntent ou se prêtent leurs réserves excédentaires du jour au lendemain. Cependant, lorsque le taux des fonds fédéraux est supérieur à zéro, cela incite les banques à considérer les consommateurs comme une source de fonds potentiellement moins chère, qu’elles essaient ensuite d’attirer en augmentant les taux d’épargne, du marché monétaire et des CD.
Au début de la pandémie, la Fed a annoncé une baisse d’urgence des taux à 0 % afin d’aider l’économie à éviter une catastrophe financière. Et pendant deux années complètes, le taux des fonds fédéraux est resté à ce niveau zéro.
Mais en mars 2022, la Fed a lancé une hausse des taux de 0,25 % et a indiqué que ce serait la première d’une longue série. Dès la réunion de mai 2022, la Fed annonçait déjà une deuxième hausse, de 0,50 % cette fois. Mais ces deux hausses n’étaient qu’un prélude à quatre hausses plus importantes de 0,75 point de pourcentage annoncées par la Fed à la mi-juin, à la fin juillet, à la mi-septembre et le 2 novembre. Elle a ensuite mis fin aux réunions de l’année civile avec une augmentation de 0,50 % sur 14 décembre.
Avec les dernières données économiques indiquant que l’inflation s’est un peu calmée, la Fed a continué de ralentir le rythme de ses augmentations avec sa hausse du 1er février à seulement 0,25 %. Bien que les décisions soient prises une par une à chaque réunion sur la base des derniers indicateurs économiques, la Fed a prévu que des augmentations supplémentaires sont probables en 2023. La prochaine annonce des taux de la Fed aura lieu le 22 mars.
Quelle est la tendance prévue pour les taux de CD ?
La série actuelle de huit hausses de taux consécutives de la Fed n’est probablement pas la fin de cette campagne de hausse des taux. Les hausses de taux sont un moyen de lutter contre l’inflation, et avec des taux d’inflation américains toujours relativement élevés, la Fed a indiqué qu’elle prévoyait de mettre en œuvre des hausses de taux supplémentaires en 2023.
En effet, le rapport sur l’emploi plus fort que prévu publié le 3 mars a indiqué que l’inflation pourrait ne pas être aussi transitoire qu’espéré, et les marchés ont commencé à prévoir que la Fed augmenterait les taux deux ou trois fois de plus cet hiver et au printemps, y compris une éventuelle hausse des taux de 0,50 %. ce mois-ci.
Mais les prévisions ont maintenant changé à la lumière des faillites bancaires très médiatisées dans l’actualité et des secousses qu’elles ont provoquées sur les marchés financiers. Les prévisionnistes prévoient maintenant une augmentation de seulement 0,25 point par rapport à la Fed la semaine prochaine, ainsi que peut-être une seule hausse supplémentaire par la suite avant de se stabiliser et de commencer à diminuer.
Comme le montre le cycle de nouvelles de cette semaine, les mouvements de taux sont difficiles à prévoir dans le futur, chaque décision étant basée sur les données économiques disponibles à ce moment précis. Ainsi, même les prévisions pour la réunion de la semaine prochaine sont simplement les meilleures estimations basées sur ce que nous savons maintenant.
Bien que le taux de la Fed n’ait pas d’impact direct sur la dette à long terme comme les hypothèques, il a une influence directe sur la dette à court terme des consommateurs et les taux de dépôt. Ainsi, avec plus d’augmentations de taux probables, on pourrait raisonnablement prédire que les taux de CD augmenteront un peu plus en 2023. Mais les augmentations pourraient être modestes et, à un moment donné, les taux pourraient commencer à évoluer dans l’autre sens.
À la lumière de cela, il est de plus en plus logique d’envisager de bloquer les meilleurs taux de CD que vous puissiez trouver dans les mois à venir, car le taux des fonds fédéraux pourrait culminer dans les semaines ou les mois à venir. De plus, en fonction de l’horizon temporel dont vous disposez pour les fonds CD potentiels, il peut être judicieux de vous tourner vers les CD à plus long terme, car les taux se rapprochent de leur point culminant, ce qui vous permet d’obtenir le meilleur taux possible aussi longtemps que possible. .
Divulgation de la méthodologie de collecte des taux
Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD à des clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des certificats les mieux rémunérés pour chaque terme majeur. Pour être admissible à nos listes, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du CD ne doit pas dépasser 25 000 $.