Les ménages se préparent à la «plus longue récession en 100 ans» – mais il pourrait y avoir un allégement hypothécaire malgré une énorme hausse des taux d’intérêt

Les MÉNAGES se préparent à deux ans de difficultés financières alors que la Banque d’Angleterre a mis en garde contre la « plus longue récession depuis les années 1920 » aujourd’hui.

Malgré la plus forte hausse des taux d’intérêt en 33 ans – une augmentation de 0,75 point de pourcentage à 2,25 % – il pourrait y avoir un certain soulagement pour les propriétaires.

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La Banque a profité de l’annonce d’aujourd’hui pour revoir ses prévisions sur l’augmentation future des taux d’intérêt, ce qui pourrait apporter un certain soulagement aux factures hypothécaires.

Après le mini-budget, il avait averti qu’ils atteindraient 6% l’année prochaine, ce qui a poussé les prêteurs hypothécaires à augmenter les factures fixes.

Cependant, aujourd’hui, il a déclaré que les taux atteindraient un maximum de 4,6 %.

Cela ouvre la voie aux prêteurs pour réduire certains taux. Les prêteurs fixent le prix des prêts hypothécaires en fonction des prévisions des marchés financiers sur les taux d’intérêt au cours des prochaines années, plutôt qu’en fonction du taux d’intérêt actuel.

Dans un geste sans précédent ce soir, Barclays est devenue la première banque à réduire les factures des clients hypothécaires à des taux variables standard, connus sous le nom de SVR.

Plus de 2 millions de ménages bénéficient de SVR et ils augmentent généralement lorsque les taux d’intérêt augmentent.

Cependant, elle n’a modifié aucun des taux de ses produits à taux fixe.

Et il y a une lueur de bonnes nouvelles pour les 2 millions de ménages qui devront réhypothéquer l’année prochaine.

Des millions de personnes sont confrontées à des hausses – mais elles ne le seront pas autant qu’on le craignait en raison de la révision des taux d’aujourd’hui.

Michael Hewson de CMC Markets a décrit le déménagement de la BoE comme suit : « Opération de protection du marché du logement ».

La livre sterling a chuté de 2 % par rapport au dollar pour atteindre un creux de 1,11 $ après l’annonce.

Cependant, la banque a publié de sombres perspectives pour l’économie, après avoir déjà averti que le Royaume-Uni entrerait en récession, lors de la dernière décision sur les taux d’intérêt.

Mais si les taux d’intérêt culminent à 5%, la Banque prévoit que la Grande-Bretagne sera confrontée à un ralentissement de deux ans.

Cela signifierait que le Royaume-Uni pourrait subir la plus longue récession depuis les années 1920, a averti la Banque.

La récession devrait durer de la fin de cette année jusqu’à la fin de 2024 – plus longtemps que la dernière crise financière de 2008 et la morosité du début des années 1990.

Les économistes ont averti que si les taux d’intérêt sont actuellement plus bas que lors des récessions précédentes, la situation est plus difficile pour les Britanniques car les maisons sont moins abordables et les gens ont accumulé plus de dettes au cours des 15 dernières années de crédit bon marché et facile.

L’économie devrait se contracter de 2,9 % au cours des deux prochaines années, une récession moins prononcée que lors de la crise du crédit qui a été plus douloureuse de 6,3 %.

La Banque a agi pour augmenter les taux d’intérêt afin d’essayer de contenir l’inflation galopante.

La Banque s’attend à ce que l’inflation atteigne 11 % d’ici la fin de cette année, puis chute fortement à partir du milieu de l’année prochaine.

Le chancelier Jeremy Hunt a déclaré: « L’inflation est l’ennemi et pèse lourdement sur les familles, les retraités et les entreprises à travers le pays.

« C’est pourquoi la priorité numéro un de ce gouvernement est de maîtriser l’inflation, et aujourd’hui la Banque a pris des mesures conformément à son objectif de ramener l’inflation à la cible. »

Hier soir, la banque centrale américaine, la Réserve fédérale, a augmenté ses taux d’intérêt de 0,75 point de pourcentage.

C’est la huitième fois consécutive que la Banque d’Angleterre augmente son taux directeur.

Les taux d’intérêt ont augmenté pour la dernière fois de 1,75 % à 2,25 % le 22 septembre.

Mais qu’est-ce que cela signifie pour vos finances ? Nous avons tout expliqué ci-dessous.

Qu’est-ce que cela signifie pour les prêts hypothécaires?

Ce qui arrivera exactement à votre facture dépendra du type d’hypothèque que vous avez – et c’est un territoire inconnu.

Environ 800 000 propriétaires bénéficiant d’une hypothèque tracker directement liée au taux de base devraient connaître une hausse immédiate. Barclays a confirmé au Sun que les clients existants paieront plus à partir de demain.

Les ménages sont habitués à ce que les taux hypothécaires augmentent lorsque le taux d’intérêt augmente.

Cependant, la révision d’aujourd’hui des taux d’intérêt pour l’avenir a déjà conduit un grand prêteur – Barclays – à réduire les taux SVR à partir du 1er décembre.

Ceux qui ont un taux fixe sont en sécurité pour l’instant – mais ils pourraient faire face à une augmentation des coûts d’emprunt lorsqu’ils viendront à réhypothéquer.

Environ 2,2 millions d’emprunteurs doivent arriver à la fin d’un accord qu’ils ont fixé alors que le taux de base était à un creux historique de 0,1 %.

Sur un accord fixe, vous verrouillez un taux pendant une certaine période de temps, ce qui maintient les paiements au même niveau.

Par exemple, quelqu’un qui aurait contracté une hypothèque de 250 000 £ sur 25 ans en novembre 2021 se serait attendu à payer 1 100 £ par mois.

Mais si quelqu’un prenait la même solution de deux ans maintenant, il s’attendrait à payer 1 683 £ par mois, soit 583 £ de plus que l’année dernière.

Mais comme la Banque d’Angleterre s’attend désormais à ce que les taux d’intérêt culminent à 4,5% – inférieurs aux 6% précédents annoncés par les experts – cela signifie qu’ils pourraient faire face à une hausse moins sévère qu’on ne le craignait auparavant.

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Certaines offres de prêts hypothécaires fixes ont vu leurs taux réduits ces derniers jours. Barclays a confirmé au Sun qu’il n’y avait pas de changement dans les taux fixes.

Le Sun a rapporté qu’un certain nombre de prêteurs ont commencé à réduire leurs offres la semaine dernière.

Le taux hypothécaire fixe moyen de deux ans est maintenant en baisse de 0,17 % depuis son sommet du 20 octobre, passant de 6,65 % à 6,48 %.

Et les taux hypothécaires fixes moyens sur cinq ans sont également en baisse de 0,18 %, passant de 6,51 % à 6,33 %.

Les prévisions interviennent après que les taux hypothécaires ont atteint un sommet de 14 ans le mois dernier.

Les taux hypothécaires ont considérablement augmenté alors que le nombre de transactions sur le marché a chuté après le mini-budget de Kwasi Kwarteng en septembre.

Les retombées du mini-budget ont fait chuter la livre contre le dollar à un creux de 1,03 $ le 26 septembre.

Et cela a conduit la Banque d’Angleterre à avertir que les taux d’intérêt augmenteraient à 6% l’année prochaine.

Mais ces derniers jours, les marchés ont réagi positivement à la nomination de Rishi Sunak au poste de Premier ministre, apportant une certaine stabilité aux marchés hypothécaires.

Le chancelier Jeremy Hunt fera maintenant une déclaration d’automne le 17 novembre – où il devrait déclencher des réductions de dépenses pour boucher un trou noir monstre de 40 milliards de livres sterling dans les deniers publics.

Qu’est-ce que cela signifie pour les cartes de crédit et les prêts ?

Le coût des emprunts par le biais de prêts, de cartes de crédit et de découverts pourrait également augmenter, car les banques sont susceptibles de répercuter l’augmentation du taux.

Cependant, comme l’annonce d’aujourd’hui était sans précédent, il n’est pas clair si cela se produira.

Certains prêts que vous avez déjà, comme un prêt personnel ou un financement automobile, resteront généralement les mêmes, car vous avez déjà convenu du taux.

Mais les taux de tout prêt futur pourraient être plus élevés et les prêteurs pourraient augmenter le taux des cartes de crédit et des découverts – bien qu’ils doivent vous en informer au préalable.

Vous pouvez annuler une carte de crédit si vous le souhaitez et disposerez de 60 jours pour rembourser tout solde impayé.

Les taux d’intérêt moyens sur les prêts personnels sont déjà à leur plus haut niveau depuis octobre dernier.

Les personnes qui espèrent emprunter 3 000 £ au cours des trois prochaines années sont confrontées à un taux moyen de 15,2 %, contre 14,3 % à la même époque l’année dernière, selon MoneyFacts.

Le taux moyen sur tous les types de cartes de crédit, y compris les frais, a atteint un nouveau sommet de 29,8 %, selon MoneyFacts, contre 25 % en octobre dernier.

Qu’est-ce que cela signifie pour les rentes?

La hausse des taux d’intérêt peut également être une bonne nouvelle pour les retraités sur le point d’acheter une rente.

Les taux de rente sont liés au coût des emprunts du gouvernement et versent un revenu garanti à vie.

Le revenu que vous recevez peut être immobilisé le jour où vous souscrivez votre rente, de sorte que les taux de rente actuels peuvent faire une grande différence pour votre sécurité financière à long terme.

Si vous cherchez à acheter une rente, une hausse des taux d’intérêt peut être une très bonne nouvelle car cela signifie que vous obtiendrez probablement un meilleur taux de rendement.

Les personnes qui ont déjà souscrit une rente ne peuvent pas changer, mais vous pouvez toujours bénéficier de meilleurs taux d’intérêt en plaçant l’argent de votre rente dans un compte d’épargne avec un meilleur taux.

Tom Selby, responsable de la politique de retraite chez AJBell, a déclaré: « Les taux de rente ont augmenté de 40% à 50% cette année, ce qui signifie que pour de nombreuses personnes, ils seront une considération aujourd’hui d’une manière qu’ils ne l’ont probablement pas été au cours de la dernière décennie. .

« Pour vous donner une idée de ce que vous pouvez obtenir pour votre argent, un fonds de 100 000 £ pourrait acheter à une personne de 65 ans en bonne santé une rente à vie unique payant environ 7 684 £ par an »

Les taux d’épargne vont-ils s’améliorer ?

Les épargnants pourraient obtenir un soulagement supplémentaire alors que les banques continuent de se battre en offrant des taux d’intérêt parmi les meilleurs du marché.

Historiquement, les banques ne se précipitent pas pour augmenter leurs taux d’épargne en fonction du taux d’intérêt de base – cependant, elles sont de plus en plus nombreuses à se battre pour offrir les meilleurs taux.

Une hausse des taux est généralement une bonne nouvelle pour les épargnants, surtout après une longue période de taux très bas sur leur argent.

Avec des taux bas, une inflation élevée peut éroder la valeur de toute épargne que vous avez.

Donc, si vous avez 100 £ en banque cette année et que l’inflation est de 10 %, le pouvoir d’achat réel de cet argent est réduit à 90 £ l’année prochaine.

Une autre hausse des taux pourrait amener les banques à répercuter des taux plus élevés sur les épargnants – bien qu’elles soient généralement beaucoup plus lentes à agir qu’en répercutant des taux plus élevés sur les emprunts.

Cela signifie que les taux d’épargne sont plus susceptibles d’augmenter lentement plutôt que de changer immédiatement.

Sarah Coles a déclaré: « Pour les épargnants, il est peu probable que toute hausse des taux produise un big bang du jour au lendemain où les taux bondissent de manière significative.

« Avec les grandes banques de rue pleines d’économies de verrouillage, elles sont heureuses de continuer à offrir des taux misérables – généralement inférieurs à un demi pour cent.

« Cela signifie qu’il appartient aux banques plus petites, plus récentes et en ligne d’augmenter les taux. »

Quiconque bénéficie actuellement d’un faible taux d’épargne facile d’accès pourrait trouver qu’il vaut la peine de chercher un meilleur taux après toute hausse des taux et de déplacer son argent.

À l’heure actuelle, les épargnants peuvent obtenir jusqu’à 2,81 % sur des comptes d’épargne faciles d’accès et jusqu’à 5,1 % sur certains comptes obligataires fixes, selon MoneyFacts.

Nous avons expliqué précédemment comment trouver les meilleurs taux d’épargne.

Que se passe-t-il en période de récession ?

Lorsqu’un pays est en récession lorsque son économie se contracte sur une période prolongée.

Il est calculé en utilisant ce qu’on appelle le produit intérieur brut (PIB), qui au Royaume-Uni est la valeur de tous les biens et services additionnés en livres.

De manière générale, si le PIB a baissé sur deux trimestres (ou six mois), un pays est dit en récession.

Les pertes d’emplois sont un symptôme courant de la récession, car les entreprises tentent de réduire leurs coûts pour rester à flot.

Les entreprises peuvent également entrer en administration ou faire faillite.

La récession de 2008, par exemple, a vu la perte de magasins de grande rue, notamment le détaillant de musique Zavvi, le magasin de vêtements Principles et le fidèle Woolworths.