Les meilleures stratégies de retraite pour les enseignants

Les éducateurs ont un mélange inhabituel de sources de revenu potentielles à la retraite. En tant qu’enseignant, vous êtes susceptible d’être admissible à un régime de retraite à prestations déterminées. Que vous enseigniez dans une école publique ou une école privée à but non lucratif, vous aurez également généralement accès à un régime de retraite à cotisations définies, tel qu’un 403 (b) ou 457 (b).

Cependant, contrairement à la plupart des autres Américains, vous n’êtes peut-être pas éligible aux prestations de retraite de la sécurité sociale. Selon le groupe de recherche Bellwether Education Partners, environ 40% des enseignants ne cotisent pas au système de sécurité sociale, ce qui les rend inéligibles aux prestations une fois à la retraite.

Ces variables rendent la planification de la retraite des enseignants unique et parfois difficile. Voici quelques mesures de retraite que les éducateurs devraient envisager.

Demander l’aide d’un expert

Deux bons endroits pour commencer votre recherche de conseils de retraite pertinents pour les éducateurs sont les sites Web de l’association des enseignants et le système de retraite des enseignants de votre état. Grâce à ceux-ci, vous devriez pouvoir entrer en contact avec des conseillers en retraite ou en avantages sociaux qui connaissent les programmes de votre état, et leurs conseils sont généralement gratuits.

« Je conseillerais aux enseignants de commencer à parler à un conseiller en retraite de l’État cinq ans avant la date de votre retraite », déclare Jeaninne Escallier Kato, une enseignante à la retraite d’une école publique californienne. « De nombreux enseignants attendent les derniers mois de leur mandat, puis découvrent qu’ils n’ont pas travaillé au mieux de leurs options de paiement. »

Kato a cotisé au California State Teachers Retirement System (CalSTRS) pendant 36 ans et perçoit désormais 85 % de son ancien salaire, 400 $ par mois pour trois ans de congé de maladie non utilisé et une « indemnité de longévité ». Elle dit que parler à un conseiller en retraite l’a aidée à planifier la formule qui lui conviendrait le mieux.

Au-delà de l’aide gratuite, vous voudrez peut-être engager un conseiller financier pour préparer une analyse plus complète de vos finances. Demandez aux conseillers d’État ou à d’autres enseignants de votre région de vous recommander des conseillers qui ont une expertise spécifique pour aider les enseignants. Assurez-vous de choisir un conseiller qui est un fiduciaire, ce qui signifie qu’il est tenu d’agir dans votre meilleur intérêt.

Économisez au-delà de votre pension

Une majorité significative d’enseignants aux États-Unis ont des pensions à prestations définies, auxquelles l’enseignant et leur employeur versent des cotisations. En échange, l’État promet un versement garanti à vie à la retraite.

Les paiements varient en fonction de l’ancienneté de l’enseignant, de ses revenus et d’autres spécificités du régime. Mais les montants sont généralement bien en deçà des besoins financiers de la plupart des enseignants à la retraite. Comme indiqué par Teacherpensions.org, la pension moyenne des enseignants nouvellement retraités au cours des 10 dernières années variait d’environ 20 000 $ par an dans des États comme l’Arizona, la Floride et la Caroline du Sud à 40 000 $ en Californie, dans l’Illinois, dans le New Jersey et dans l’État de New York. York. Dans une seule juridiction, le District de Columbia, la pension moyenne a franchi la barre des 50 000 $, atteignant 63 468 $.

Aussi modestes que soient ces chiffres, ils pourraient baisser dans certains États en raison du sous-financement des fonds de pension des enseignants. Les déficits de financement entraînent des changements tels que la réduction des avantages sociaux pour les nouvelles recrues, l’augmentation des cotisations des employés et la baisse des ajustements du coût de la vie pour les retraités.

Ainsi, dès que possible dans une carrière d’enseignant, il est sage de commencer à mettre de l’argent de côté pour compléter votre retraite prévue, par exemple par le biais d’un régime à cotisations définies.

Envisagez les régimes à cotisations définies

Si vous travaillez à temps plein pour une école publique ou une école privée exonérée d’impôt, vous devriez être admissible à cotiser à au moins un régime à cotisations déterminées parrainé par votre employeur.

403(b) Régimes

Le type de régime à cotisations définies le plus courant pour les enseignants est le régime 403(b). Ressemblant étroitement aux plans 401 (k) du secteur privé, un 403 (b) vous permet de déduire de l’argent de votre chèque de paie et de le placer dans les investissements que vous avez choisis. En 2021, la limite de contribution de l’IRS est de 19 500 $ et en 2022, la limite passe à 20 500 $.

Vos cotisations sont généralement déductibles d’impôt et vos revenus de placement sont à imposition différée ; vous ne payez de l’impôt sur cet argent que lorsque vous effectuez des retraits à la retraite. Si vous préférez payer les impôts maintenant plutôt qu’au moment de votre retraite, vous pouvez cotiser à un Roth 403(b) à la place si votre employeur vous offre l’option.

Votre employeur peut verser des cotisations de contrepartie à votre régime 403(b), bien que ce soit moins courant qu’avec les régimes 401(k). Par exemple, votre employeur peut égaler 50 % de vos cotisations, jusqu’à 6 % pour cent de votre salaire. Donc, si vous gagnez 75 000 $ et cotisez au moins 6 % de votre salaire au régime, votre employeur versera 2 250 $ supplémentaires. C’est essentiellement de l’argent gratuit pour la retraite.

457(b) Régimes

Si vous travaillez pour un district scolaire public, vous pourrez peut-être participer à un plan 457(b) en plus ou à la place d’un plan 403(b). Comme pour les régimes 403(b), vos cotisations 457(b) proviennent directement de votre salaire et votre argent fructifie à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous le retiriez.

Si vous travaillez pour une école privée classée comme organisation exonérée d’impôt, vous n’aurez peut-être pas accès à un 457 (b) à moins que vous ne soyez un employé hautement rémunéré ; ce sont les règles du gouvernement fédéral. L’un des inconvénients des régimes 457(b) est que les employeurs ne versent généralement pas de cotisations équivalentes. Mais il y a aussi un avantage : lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez commencer à recevoir des distributions de votre 457(b) sans pénalité, même si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite.

Si vous envisagez une retraite anticipée ou une retraite partielle anticipée, un 457(b) peut vous aider à financer cet objectif. Avec les régimes 403(b) et 457(b), vos cotisations sont limitées à 19 500 $ par année en 2021 et 20 500 $ en 2022. Si vous avez plus de 50 ans, auquel cas votre régime peut permettre une cotisation de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ en 2021 et 2022.

Mais il y a un autre avantage avec 457(b)s : participer à un ne vous empêche pas de contribuer jusqu’au maximum à un 403(b). Si vous maximisiez vos contributions à la fois à un 457(b) et à un 403(b) en 2021, vous mettriez de côté 39 000 $, plus si vous avez plus de 50 ans. Et avec un 457(b), lorsque vous Si vous êtes à trois ans de l’âge de la retraite indiqué dans le régime, vous pouvez choisir de commencer à épargner encore plus : soit le double de la limite annuelle, soit la somme de la limite de l’année en cours et de toute portion inutilisée des limites de cotisation des années précédentes, selon la moins élevée des deux.

Connaissez vos options de sécurité sociale

Si vous ne savez pas si vous cotisez à la sécurité sociale, un rapide coup d’œil à vos retenues sur la paie clarifiera la question. Vous pouvez également prétendre à la sécurité sociale si vous avez travaillé dans le secteur privé, mais il faut généralement au moins 10 ans de travail dans le secteur privé pour gagner suffisamment de crédits pour avoir droit aux prestations.

Dans 15 États, certains employeurs de l’éducation ne participent pas à la sécurité sociale, de sorte que leurs enseignants ne contribuent pas au programme et ne récoltent pas ses bénéfices. Dans 12 d’entre eux (Alaska, Californie, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiane, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio et Texas), peu d’éducateurs des écoles publiques sont couverts. Dans trois autres États, la Géorgie, le Kentucky et le Rhode Island, certains districts scolaires participent et d’autres non.

Même dans les États dits sans sécurité sociale, la participation au programme peut être un échiquier. En Californie, par exemple, les enseignants qui participent au CalSTRS ne cotisent pas à la sécurité sociale mais au fonds CalSTRS.

Compensation du régime de retraite du gouvernement

Mis à part votre participation, vous pourriez être admissible aux prestations de sécurité sociale pour conjoint si vous êtes marié et que votre conjoint paie des impôts de sécurité sociale. Cependant, si vous avez également une pension, les prestations reçues par l’intermédiaire de votre conjoint peuvent être réduites en vertu des règles de compensation des pensions du gouvernement (GPO). En règle générale, les prestations de sécurité sociale seront réduites des deux tiers du montant mensuel de la pension.

Par exemple, si la pension était de 600 $ par mois, la prestation de sécurité sociale serait réduite de 400 $ par mois. Si les prestations de sécurité sociale devaient être de 500 $ par mois, vous ne recevriez que 100 $ de la sécurité sociale tout en recevant une pension de 600 $ par mois.

« De nombreux enseignants comptent sur les prestations de sécurité sociale du conjoint, pour découvrir plus tard qu’elles sont considérablement réduites par les règles du GPO », prévient Wyatt Moerdyk, CCO et membre directeur d’Evidence Advisors Investment Management à San Antonio.

Peser travailler après votre retraite

Tout le monde ne veut pas ou ne peut pas se permettre d’arrêter de travailler après avoir pris sa retraite d’une carrière à temps plein dans l’enseignement. En fait, les enseignants à travers les États-Unis sont confrontés à une stagnation des salaires depuis des années, ce qui les amène à gagner beaucoup moins que les autres diplômés universitaires. Si vous prévoyez enseigner à temps partiel, travailler dans une autre profession à temps partiel ou commencer une nouvelle carrière à temps plein, réfléchissez à la façon dont ce revenu pourrait affecter ce que vous devez épargner aujourd’hui.

Cela étant dit, tout le monde ne peut pas travailler quand ils sont plus âgés. Certaines personnes devront peut-être s’occuper de parents vieillissants, tandis que d’autres constateront que leur état de santé les empêche. Parfois, les emplois sont difficiles à trouver. Pour jouer la sécurité, il est préférable de ne pas fonder votre plan financier sur l’hypothèse que vous continuerez à tirer un revenu de votre travail après votre retraite.

Assurez-vous d’avoir suffisamment d’assurance

Continuer à travailler après votre retraite peut également être un moyen rentable de conserver une assurance maladie et d’autres couvertures dont vous pourriez avoir besoin, au moins jusqu’à ce que vous soyez admissible à Medicare à 65 ans. Par exemple, si vous avez reçu une assurance vie ou invalidité en tant que avantages sociaux pendant que vous travailliez, assurez-vous que vous disposez toujours d’une couverture suffisante et, si ce n’est pas le cas, complétez-la par une police privée après votre retraite.