Les meilleures alternatives à un 401(k)

Le régime 401(k), depuis sa création en 1978, est devenu le régime de retraite parrainé par l’employeur le plus populaire aux États-Unis. Mais tous les travailleurs n’y ont pas accès, ce qui les oblige à chercher des alternatives pour épargner en vue de leur retraite.

Alors quoi d’autre est là-bas? Il existe plusieurs options. Mais d’abord, regardons comment fonctionne un 401(k).

Comprendre les plans 401(k)

Avec un 401 (k), vous versez de l’argent avant impôts sur votre salaire chaque mois. Les cotisations sont déductibles d’impôt de votre revenu annuel. L’argent est automatiquement déduit de votre salaire et investi dans les investissements que vous choisissez parmi les options du plan.

Mieux encore, si votre employeur verse un certain pourcentage de vos cotisations, ce que beaucoup font. Vous obtenez le produit des investissements lorsque vous prenez votre retraite.

Il existe des limites de contribution annuelles aux 401 (k) établies par l’Internal Revenue Service (IRS). En 2021, la limite de cotisation 401(k) est de 19 500 $ par an, et en 2022, la limite est de 20 500 $. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, une contribution additionnelle de rattrapage est permise de 6 500 $ par année en 2021 et 2022.

Bien qu’un 401 (k) puisse fonctionner sur pilote automatique une fois que vous l’avez établi, ce n’est généralement pas une bonne idée. Si, par exemple, votre salaire double et que vous cotisez toujours le même montant chaque mois, vous vous désavantagez en n’augmentant pas les cotisations. Cependant, certains employeurs permettent qu’un pourcentage du revenu soit retiré du revenu d’un employé à chaque période de paie, ce qui peut aider à augmenter l’épargne si votre salaire augmente.

Pour ceux qui recherchent des alternatives à un 401(k), envisagez d’explorer les possibilités ci-dessous.

IRA traditionnels et Roth

Si votre employeur n’offre pas de 401(k) ou si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d’une petite entreprise, vous pouvez ouvrir un compte de retraite individuel (IRA). Ces comptes offrent également des avantages fiscaux axés sur la retraite, qui diffèrent selon que vous choisissez un IRA traditionnel ou Roth.

Mieux encore, vous pouvez économiser dans un en plus d’un 401 (k), cependant, selon vos revenus et le type de compte que vous choisissez, vos contributions peuvent ne pas être déductibles d’impôt. Même dans ce cas, cependant, l’argent de votre compte fructifiera à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite.

Bien que les IRA et les 401(k) offrent des avantages fiscaux, il existe des différences essentielles. Avec un IRA, le maximum que vous pouvez cotiser en 2021 et 2022 est de 6 000 $ par an (7 000 $ si vous avez au moins 50 ans).

Avec un IRA, le monde est votre huître d’investissement. Vous pouvez investir dans à peu près n’importe quel titre ou instrument financier dont la valeur peut être mesurée avec précision et quotidiennement.

Ce qu’il n’inclut pas, ce sont l’assurance-vie et les objets de collection. « Les objets de collection seraient classés comme toute œuvre d’art, métal, pierre précieuse, boisson alcoolisée, tapis, antiquité ou timbre », explique Rebecca Dawson, conseillère financière à Los Angeles, en Californie.

« L’IRA est un excellent véhicule d’investissement. Cependant, plus de 85 % des investisseurs ne sont pas conscients de tous les avantages qu’offre un IRA. Il vous permet d’investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, mais il vous permet également de investissez dans l’immobilier, les chevaux, les actions de sociétés privées, les privilèges fiscaux, les terres agricoles, la crypto-monnaie, les franchises, l’or physique, etc. », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

IRA traditionnels contre Roth IRA

Comme les 401 (k) , les IRA sont disponibles en versions traditionnelle et Roth. Le choix entre les deux comptes IRA dépend généralement du fait que vous souhaitiez payer des impôts maintenant ou plus tard.

Avec un IRA traditionnel, vous déduisez les cotisations de vos impôts aujourd’hui et vous ne payez des impôts sur le revenu que lorsque vous commencez à retirer, des décennies plus tard.

Avec un Roth IRA, vous ne pouvez pas déduire les cotisations de votre facture d’impôt annuelle, mais une fois que vous commencez à retirer, tout est libre d’impôt. Toute croissance des revenus ou des investissements est également exonérée d’impôt. Vous êtes également épargné par les distributions minimales requises lorsque vous atteignez l’âge de 72 ans, qui sont obligatoires pour les IRA traditionnels et les 401 (k).

Lorsque vous décidez entre un IRA traditionnel ou Roth, vous devez vous demander si vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée une fois à la retraite et si les tranches d’imposition à l’avenir ressembleront à votre tranche d’imposition actuelle.

SEP IRA

Si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d’une petite entreprise, vous pouvez également avoir la possibilité d’ouvrir une pension d’employé simplifiée (SEP-IRA) si vous y êtes admissible. Les SEP-IRA fonctionnent un peu comme les IRA traditionnels en termes d’avantages fiscaux et d’options d’investissement. Ils ont l’avantage supplémentaire de plafonds de cotisation plus élevés.

Les cotisations ne peuvent pas dépasser 25 % de la rémunération pour l’année ou 58 000 $ (pour 2021) et 61 000 $ (pour 2022), selon le montant le moins élevé.

Régime de trésorerie à prestations définies

Si vous êtes un travailleur autonome et que vous avez du succès, mais que vous étiez trop occupé ou à court d’argent pour faire quoi que ce soit pour bâtir un plan de retraite plus tôt dans votre vie, il est encore temps de faire quelque chose pour assurer votre avenir. Un régime à prestations déterminées avec solde en espèces vous permettra de rattraper instantanément votre retraite.

Robert R. Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth à Mansfield, Texas, l’explique ainsi :

De nombreux travailleurs autonomes se retrouvent plus tard dans la vie avec un revenu élevé et très peu à en tirer en termes d’épargne-retraite. Ma solution préférée pour une telle personne est un régime à prestations déterminées avec solde en espèces, où la cotisation annuelle en 2021 pourrait potentiellement atteindre 230 000 $.

Veuillez noter que la citation ci-dessus a été rédigée avant que l’IRS n’apporte des modifications. La prestation annuelle en vertu d’un régime à prestations déterminées a été augmentée pour 2022 à 245 000 $ par l’IRS.

Le compte d’investissement

Enfin, il existe d’anciens comptes d’investissement réguliers. Vous pouvez ouvrir un compte auprès de votre institution financière préférée et « cotiser » autant que vous voulez ou pouvez. Tout profit, qu’il provienne d’une plus-value ou de dividendes, sera imposé comme un gain en capital à long terme tant que les investissements sont détenus pendant plus d’un an. Cela signifie probablement que vous paierez un taux inférieur à celui que vous paieriez sur un revenu ordinaire.

Daniel Schutte, de Schutte Financial à Denver, Colorado, explique cette situation comme suit :

Bien que contribuer à un 401 (k) ou traditionnel ou Roth IRA présente de grands avantages, comme des impôts différés ou une croissance exonérée d’impôt, les limites annuelles peuvent vous empêcher d’investir suffisamment de capital pour profiter plus tard d’un revenu de retraite suffisant. Compléter un compte de retraite avec un compte imposable investi dans un fonds d’actions approprié et une allocation de fonds d’obligations peut dynamiser votre plan financier et soutenir le résultat souhaité.

Si vous êtes suffisamment discipliné pour surmonter les creux inévitables et respirer profondément pendant les hauts, un compte de placement standard pourrait être la solution. Mais ils prennent un parcelle d’effort à maintenir, et vous devrez peut-être des gains en capital sur la croissance du revenu.