Les envois de fonds de crypto-monnaie traversent avec succès les frontières
Le monde devient plus petit à mesure que les capacités numériques se développent. Cependant, le transfert efficace et la facilité de circulation de l’argent ne suivent pas. Crypto-monnaies sont promises comme une solution aux obstacles aux envois de fonds, mais commencent tout juste à entrer en vigueur.
Les paiements transfrontaliers sont un sujet brûlant en ce qui concerne les cas d’utilisation de crypto-monnaie. Les discussions ne manquent pas sur la façon dont la crypto révolutionnera l’envoi et la réception d’argent à travers le monde.
Les pays testent déjà divers paiements transfrontaliers. En juillet, les banques centrales de France et de Singapour ont annoncé la réussite des tests transfrontaliers de CBDC.
Cependant, bien que cela soit bénéfique pour les gouvernements, l’un des véritables atouts des crypto-monnaies pour l’amélioration des paiements transfrontaliers réside dans les envois de fonds des migrants.
Ceux-ci se réfèrent spécifiquement au transfert de fonds par les travailleurs migrants. Ces travailleurs envoient de l’argent dans leur pays d’origine, soit sur leur propre compte, soit à leur famille.
Le transfert d’argent fait avancer les économies
Pour les pays à revenu faible et intermédiaire, les envois de fonds sont un élément central de l’économie et du développement global.
Pour bon nombre de ces pays, l’accès aux emplois et aux opportunités de revenus dans le pays est faible. En conséquence, beaucoup essaient de trouver du travail en dehors de leurs frontières. Ces revenus provenant de la main-d’œuvre migrante du monde entier contribuent au maintien de l’activité économique.
Même COVID-19 n’a pas arrêté le flux d’argent à travers les frontières. Dans un rapport de la Banque mondiale, 2020 a vu les envois de fonds officiels vers les pays à revenu intermédiaire et faible atteindre 540 milliards de dollars. Il ne s’agit que d’une baisse de 1,6% par rapport à 2019.
Crypto-monnaies et envois de fonds
Ces types de transferts se sont poursuivis pendant des siècles, avant que la technologie pour les simplifier quelque peu ne commence. Les gens envoyaient des enveloppes d’argent à des proches avec ceux qui faisaient le voyage. À l’époque, il y avait peu d’assurance que l’argent arriverait.
Cependant, la hausse des progrès technologiques n’a pas complètement éliminé le stress des travailleurs du monde entier. Bien qu’il soit plus facile à certains endroits, dans l’ensemble, ce processus reste coûteux, voire compliqué.
Par exemple, même avec des options de transfert d’argent fintech améliorées, un travailleur migrant du Zimbabwe vivant en Afrique du Sud se verra facturer un pourcentage pour le transfert via un tiers. Ainsi, perdant une partie de leurs gains.
De plus, la documentation requise est également assez complète. En fonction du montant, des documents tels qu’un numéro d’identité ou de passeport, une photo d’identité et toute autre conformité similaire Know-Your-Customer (KYC) doivent être suivis.
C’est là que les crypto-monnaies apportent leurs avantages.
« Il y a plusieurs avantages. L’envoi par crypto est moins cher et plus rapide que les méthodes traditionnelles d’envoi d’argent. La crypto est sans frontières. Vous pouvez envoyer de l’argent n’importe où dans le monde pour un coût très bas », explique John Colson, directeur du marketing en tant que carte jaune.
Bien que le KYC puisse toujours être nécessaire dans les échanges centralisés, le coût élevé encouru aux deux extrémités est considérablement réduit.
Pour garder l’exemple sur le continent africain, le même transfert en bitcoin ou en ethereum de l’Afrique du Sud vers le Nigeria en utilisant l’échange Luno avec une adresse e-mail enregistrée ou un numéro de téléphone portable est gratuit. De plus, les retraits sur l’échange n’entraînent aucun coût en dehors des frais de réseau.
« Les crypto-monnaies offrent une option moins coûteuse, moins chère et plus rapide pour les envois de fonds, ce qui perturbe les méthodes traditionnelles telles que MoneyGram, Western Union et WorldRemit. C’est une bonne chose pour le secteur des envois de fonds », déclare Tadii Tendayi, fondateur de BitFlex, basé au Zimbabwe.
Envois : Envoi et réception
Un aspect majeur des envois de fonds des migrants est la nécessité d’un accès facile aux espèces. Cela est particulièrement vrai si une personne l’envoie chez elle à des membres de sa famille.
En ce qui concerne les crypto-monnaies, les rampes d’accès et les rails tiers sont essentiels pour rendre cela possible.
Il est peu probable que la plupart des travailleurs migrants ou des expatriés soient en mesure d’enseigner à leurs proches restés chez eux comment vendre leurs crypto-monnaies en échange à chaque envoi.
Ce n’est pas impossible à faire. Cependant, c’est un peu plus difficile et frustrant. C’est particulièrement le cas si vous envoyez de l’argent à la maison à des parents moins férus de technologie.
« En offrant des rampes de paiement locales dans toute l’Afrique, notre mission est de supprimer ces obstacles. De plus, nous proposons une formation pour aider les utilisateurs à comprendre les avantages de la cryptographie », explique Colson.
Les échanges centralisés comme Yellow Card facilitent le processus. Cependant, pouvoir accéder aux crypto-monnaies en espèces de l’autre côté est toujours un obstacle.
« La crypto me permet d’envoyer potentiellement de l’argent à mes proches à Donetsk, une ville complètement déconnectée de la banque mondiale depuis sept ans », explique Andrey Shevchenko, un passionné de crypto.
« Les systèmes bancaires de l’UE et de l’Ukraine/de la Russie sont très cloisonnés et les comptes bancaires de la plupart des gens n’ont même pas de codes Swift là-bas. Tout repose sur des « cartes », explique-t-il.
Dans son cas, Shevchenko envoie simplement la crypto-monnaie à l’une de ces «cartes» bancaires, évitant ainsi la question d’expliquer un échange à quiconque de l’autre côté.
Avantages entre pairs pour les envois de fonds
Outre la possibilité d’acheter la crypto-monnaie auprès d’un échange viable et éventuellement de s’assurer qu’elle est reçue sous une forme utilisable comme de l’argent liquide à l’autre bout, un problème supplémentaire est le nombre de personnes non bancarisées dans le monde.
Selon la Banque mondiale, environ 1,6 milliard d’adultes ne sont pas bancarisés. Cela signifie qu’ils n’ont pas accès aux services bancaires ou financiers.
En tant que tel, un échange de crypto-monnaie centralisé ne signifie pas grand-chose lorsqu’il n’y a pas de compte bancaire auquel envoyer la crypto vendue.
Les services peer-to-peer dans les contextes de revenu intermédiaire inférieur se sont avérés incroyablement utiles et utilisables. Tout en exigeant une compréhension de la technologie nécessaire pour effectuer les transferts, il supprime les intermédiaires et les barrières à l’entrée que l’on trouve dans les produits financiers traditionnels.
Un exemple de plate-forme peer-to-peer qui fournit un tel service est Paxful. La plate-forme permet plus de 350 méthodes de paiement, éliminant le besoin d’une banque.
«Nous sommes un marché de crypto peer-to-peer, donc nos utilisateurs déterminent individuellement le taux de change qu’ils sont prêts à accepter pour activer/désactiver la crypto-monnaie, et qui est souvent guidé par la demande locale de crypto, de cartes-cadeaux, etc. », explique Jean Ng, vice-président de Paxful, croissance.
« Le résultat est que pour bon nombre de nos corridors clés, nous constatons que le taux de change effectif que nos utilisateurs peuvent obtenir finit par être bien meilleur que les taux de change officiels, parfois jusqu’à plus de 20 %. Ainsi, lorsqu’un expéditeur envoie 100 $ à l’étranger, le destinataire peut en fait recevoir l’équivalent de 120 $ », dit-elle.
Paiements par téléphone peer-to-peer
Comme l’expriment le large éventail de méthodes de paiement de Ng et Paxful, les pays à faible revenu sont déjà ingénieux lorsqu’il s’agit de naviguer dans les structures institutionnelles pour accéder aux fonds.
C’est là qu’intervient une grande partie de la fintech impressionnante des pays à revenu intermédiaire de la tranche inférieure. Les pays où il y a les individus les plus non bancarisés ou sous-bancarisés utilisent depuis longtemps des méthodes alternatives pour envoyer et recevoir de l’argent.
Des outils comme M-Pesa permettent aux utilisateurs d’envoyer de l’argent sans même avoir besoin de se connecter à Internet. Désormais, les crypto-monnaies rejoignent le fiat avec des transferts entre utilisateurs via des données de service supplémentaires non structurées (USSD).
Au Kenya, KotaniPay permet aux protocoles blockchain d’intégrer des plateformes mobiles d’argent. Les utilisateurs peuvent recevoir et dépenser des bitcoins, celo, ethereum et EOS. Le tout sans accès à internet ni devoir apprendre à utiliser un échange.
Comprendre les besoins de paiement sur le terrain
Comme mentionné par Ng, les services qui gagnent du terrain dans les pays à faible revenu sont ceux qui répondent aux besoins sur le terrain.
Comprendre ce flux de paiements transfrontaliers, le fonctionnement des économies locales et s’adapter à ces besoins.
« En offrant des rampes de paiement locales dans toute l’Afrique, notre mission est de supprimer ces obstacles. De plus, nous proposons une formation pour aider les utilisateurs à comprendre les avantages de la cryptographie », déclare Colson.
Ce type de coopération exige que ceux qui travaillent avec les gens sur le terrain s’intègrent dans le cadre local.
« Nous avons commencé à apprendre de nos utilisateurs que [gift cards] étaient en quelque sorte l’une des méthodes préférées qu’ils utilisaient. Nous nous sommes concentrés sur la croissance stratégique de cette partie du marché, sachant que c’est en quelque sorte une façon pour eux de se regrouper pour entrer dans les services bancaires », explique Ng.
Cela apparaît également dans les plans de BitFlex. Tendayi explique qu’avec le lancement de leur portefeuille BitFlex, les utilisateurs au Zimbabwe pourront effectuer des versements en utilisant le stablecoin Celo Dollar. D’autre part, le destinataire peut encaisser dans la devise locale.
Pour un pays comme le Zimbabwe, c’est la clé. La monnaie nationale n’a été rétablie que récemment après plus d’une décennie d’utilisation du dollar américain. La nature précaire de la nouvelle monnaie fait des transferts en crypto-monnaie un pari plus sûr pour ceux du pays.
L’adoption de la crypto-monnaie fait des gains dans les pays à faible revenu
On ne peut nier le besoin et la demande de transferts efficaces de crypto-monnaie.
«Nous avons constaté une énorme demande de crypto à travers l’Afrique, la crypto a un vrai cas d’utilisation ici. Les gens échangent, envoient et économisent dans toute l’Afrique », explique Colson.
Un rapport ChainAnalysis sur l’intérêt pour la crypto-monnaie a révélé que l’Inde et le Vietnam ont connu des pics massifs aux côtés de l’Ukraine et du Pakistan.
Bien que l’investissement institutionnel était présent, les investisseurs particuliers constituent la majeure partie de ceux qui s’impliquent dans la cryptographie.
« Dans les marchés émergents, beaucoup se tournent vers la crypto-monnaie pour préserver leur épargne face à la dévaluation de la monnaie, envoyer et recevoir des envois de fonds et effectuer des transactions commerciales », indique un rapport de ChainAnalysis. Le Vietnam et l’Inde augmentaient particulièrement le nombre d’adoptions.
Dans l’ensemble, les envois de fonds de l’Inde pour 2020 étaient de 83 milliards de dollars. Au Vietnam, les envois de fonds personnels en 2020 représentaient 6,3 du PIB du pays.
Dans l’ensemble, les pays à revenu intermédiaire de la tranche inférieure ont une adoption impressionnante, en particulier par rapport à certains de leurs homologues à revenu élevé.
Selon les données de Statista, les personnes interrogées dans une enquête de 2020 ont montré une adoption plus élevée dans des pays comme le Nigeria (34%), les Philippines (20%). En comparaison, l’Allemagne et le Japon sont respectivement à seulement 5% et 4%.
Y a-t-il de vrais cas d’utilisation ?
Cependant, il est difficile de déterminer si tous ces transferts cryptographiques sont spécifiquement des envois de fonds de migrants.
Les rapports et les reportages prétendant calculer les envois de fonds de crypto-monnaie associent souvent l’utilisation des échanges centralisés aux envois de fonds.
Cela a du sens car il n’est pas exactement possible de savoir à quoi servent leurs crypto-monnaies à moins qu’ils ne le déclarent eux-mêmes. Aucune vente de bitcoin ou d’ethereum n’a de référence indiquant « payer ma mère ».
En tant que tel, il est difficile de savoir combien de personnes utilisent effectivement cette technologie pour envoyer de l’argent à travers le monde.
Cependant, ceux sur le terrain attestent que la demande est là, et les gens viennent à cette solution encore nouvelle et inédite.
« Je pense que de plus en plus de personnes utilisent plus que jamais les envois de fonds blockchain/crypto, car les avantages l’emportent de loin sur les inconvénients », a déclaré Tendayi.
Ng est d’accord. Dans une récente enquête auprès des utilisateurs de Paxful, 22% des 230 000 personnes interrogées ont déclaré utiliser le service pour envoyer de l’argent à leur famille et à leurs amis.
«Nous ne nous sommes jamais vraiment présentés comme quelque chose axé sur cela. Nos utilisateurs sont brillants, et ils l’utilisent déjà là-bas. Ils négocient déjà, déterminant sur le terrain ce qui leur est proposé en option. Ceux qui nous ont découverts se rendent compte qu’ils peuvent déjà utiliser notre plate-forme telle quelle sans aucune sorte de cloches et de sifflets », dit-elle.
Attention à ce secteur
Alors que la discussion sur la cryptographie pour les envois de fonds peut éclipser les cas d’utilisation réels, les preuves de certains transferts transfrontaliers commencent à se matérialiser.
Il existe des exemples choisis et des preuves de ceux qui construisent ces produits sur le terrain. Cela en fait une zone crypto à surveiller.
À mesure que l’adoption de la cryptographie se développe, les innovations et les ressources clés continueront de provenir de ceux qui utilisent réellement des pièces et des jetons. Cela fait des envois de fonds des migrants un secteur à surveiller.
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