Les émetteurs de cartes offrent des moyens moins chers d’accéder à votre marge de crédit

Les cartes de crédit sont un moyen pratique de payer quelque chose, mais historiquement, elles manquaient de moyens flexibles ou peu coûteux d’accéder à votre ligne de crédit au-delà des achats.

Traditionnellement, l’un des seuls autres moyens d’exploiter votre marge de crédit pour obtenir de l’argent est une avance de fonds, qui s’accompagne généralement d’un taux d’intérêt extrêmement élevé et de frais élevés. Si vos finances sont déjà en mauvais état, ce type de prêt à court terme coûteux peut aggraver les choses.

Mais ces derniers temps, des options plus pratiques et abordables font surface. Ces dernières années, les émetteurs de cartes de crédit traditionnels et les startups ont introduit des produits et des fonctionnalités qui facilitent – et à moindre coût – pour exploiter votre ligne de crédit pour rembourser un ami, payer des achats importants à des taux inférieurs, couvrir une facture que vous ne pouvez pas normalement payez avec une carte ou déposez de l’argent sur votre compte bancaire.

Paiements peer-to-peer plus faciles

Ne transportez jamais d’argent liquide de nos jours? Ou peut-être vous manquez-vous quelques dollars pour votre part du chèque au dîner? Vous pourriez envisager de vous tourner vers une fonctionnalité telle que Send & Split d’American Express, lancée en novembre 2020 et disponible sur les cartes éligibles via l’application mobile d’AmEx.

La partie «Envoyer» de cette fonctionnalité vous permet d’utiliser votre carte AmEx éligible pour payer d’autres personnes via PayPal ou Venmo, mais sans encourir les frais de transaction qui s’appliqueraient normalement aux cartes de crédit utilisées comme celle-ci sur ces plateformes – généralement, environ 3%.

Des conditions s’appliquent, y compris des limites sur les montants que vous pouvez envoyer, et de telles transactions ne sont pas éligibles pour gagner des récompenses. Mais cela peut être une solution idéale pour diviser le coût de la nourriture, des cadeaux ou plus.

«Nous avons certainement constaté un engagement durable des utilisateurs», a déclaré Stephanie Schultz, vice-présidente et responsable des partenariats stratégiques émergents chez American Express. « L’une des catégories courantes que nous avons vues est celle des cadeaux, en particulier pendant la période des fêtes. »

Ce qu’il faut garder à l’esprit: Comme pour tout débit sur votre carte de crédit, vous devrez payer une transaction «Envoyer» en entier à votre date d’échéance pour éviter d’encourir des intérêts. Les conditions s’appliquent.

L’histoire continue

Options flexibles de financement et de prêt à tempérament

Et si vous cherchez à financer une dépense beaucoup plus importante? Certains émetteurs de cartes et startups ont permis de transformer votre crédit disponible en prêt à tempérament.

Chase et Citi, par exemple, proposent respectivement My Chase Loan et Citi Flex Loan pour sélectionner les titulaires de carte. Ces options fonctionnent un peu comme un prêt personnel auprès d’une banque, avec de l’argent déposé directement sur votre compte bancaire.

Vous aurez un certain temps pour rembourser le prêt avec un versement mensuel fixe. Des intérêts vous seront facturés, mais potentiellement à un taux inférieur au TAEG en cours de votre carte de crédit. Ces options permettent d’obtenir un prêt sans demande, ce qui signifie qu’il n’y a pas de nouvelle enquête sérieuse sur votre rapport de crédit.

« Avec My Chase Loan, les clients nous ont dit que la possibilité de contracter un prêt sans demande, sans vérification de crédit et sans nouveau compte à gérer, à un TAEG inférieur au TAEG standard de leur carte est attrayante », a déclaré un porte-parole de Chase dans un email. « Ils apprécient également la transparence de la connaissance du montant de leur paiement mensuel et de la durée du prêt à l’avance, et l’assurance qu’il n’y a pas de frais de montage ou de remboursement anticipé. »

Si vous avez besoin de temps pour rembourser un achat important, ce type d’option peut être une meilleure offre que de le facturer directement sur votre carte – et ce sera moins cher qu’une avance de fonds.

Ce qu’il faut garder à l’esprit: Ces programmes sont ciblés et peuvent donc ne pas être accessibles à tout le monde en tout temps. Les inconvénients à prendre en compte incluent l’impact potentiel sur votre utilisation du crédit (et vos cotes de crédit), ainsi que le coût global du prêt, même à un TAP inférieur. Le montant du prêt que vous pouvez demander dépendra de votre limite de crédit disponible et de votre solvabilité, il peut donc être utile de vérifier les taux de prêt personnel d’autres institutions.

Astuce Nerd: Si vous envisagez de diviser un achat par carte de crédit individuel en morceaux plus gérables, vous pouvez plutôt vous pencher sur l’option My Chase Plan de Chase ou la fonction Flex Pay de Citi. Des conditions et des frais peuvent s’appliquer, mais ces options peuvent rendre les paiements mensuels plus prévisibles. AmEx propose également une fonction Plan It, pour laquelle des frais mensuels fixes s’appliquent, mais vous saurez combien vous paierez chaque mois. Les conditions s’appliquent.

OPTIONS DE STARTUPS, AUSSI

La start-up Upgrade propose un produit hybride unique et flexible qui combine les points forts des cartes de crédit et des prêts personnels.

• Lorsque vous l’utilisez comme carte de crédit, les soldes restants sont convertis en prêts à tempérament.

• Lorsque vous l’utilisez comme prêt personnel, vous pouvez faire déposer des fonds sur votre compte bancaire.

Dans les deux cas, vous pouvez rembourser le montant en versements mensuels égaux à un taux d’intérêt fixe sur une période donnée.

Ce qu’il faut garder à l’esprit: Le TAP auquel vous êtes admissible variera, et comme pour les autres options de prêt à tempérament, il vaut la peine de vérifier les taux d’autres prêteurs.

Options tierces

Si l’émetteur de votre carte de crédit n’est pas aussi flexible avec l’accès à votre ligne de crédit, les services tiers peuvent offrir une autre avenue.

Par exemple, contre des frais, Plastiq vous permet d’utiliser des cartes de crédit éligibles pour couvrir des factures que vous ne pouvez généralement pas payer de cette façon, comme le loyer, l’hypothèque, la garderie, les services publics et plus encore. Vous chargez votre carte via Plastiq du montant de la facture (plus des frais de traitement de 2,85%), puis Plastiq paie le destinataire en votre nom.

Cela peut être un service utile si, par exemple, une facture est due immédiatement, mais que vous avez besoin d’un peu de répit en attendant l’arrivée d’un chèque de paie. Et contrairement à certaines des autres options, vous pouvez gagner des récompenses de carte de crédit, ce qui pourrait aider à compenser une partie de ces frais de traitement.

Par le passé, Berna Anat, résidente de San Francisco et créatrice de contenu, utilisait ce service pour payer ses factures et gagner des points pour faire un voyage en Nouvelle-Zélande et dans d’autres destinations.

«Je ne charge jamais autant que l’argent que j’avais déjà économisé pour ce mois-là», dit-elle.

Ce qu’il faut garder à l’esprit: Bien que les frais de traitement de 2,85% puissent être moins chers qu’une avance de fonds, ils peuvent tout de même être très importants, en particulier sur les transactions importantes. Et si vous ne pouvez pas vous permettre de payer l’intégralité des frais à la date d’échéance de votre carte de crédit, vous encourrez des intérêts au TAP en cours de votre carte, ce qui sera assez coûteux. De plus, certaines cartes de crédit peuvent ne pas être compatibles avec les services de paiement de factures tiers. Avant d’en utiliser une, lisez les conditions générales de votre carte ou demandez à l’émetteur comment (ou si) le paiement sera traité. Il peut être traité comme une avance de fonds, par exemple, plutôt que comme un achat.

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Melissa Lambarena écrit pour NerdWallet. Courriel: mlambarena@nerdwallet.com. Twitter: @LissaLambarena.

L’article Les émetteurs de cartes proposent des moyens moins chers d’accéder à votre ligne de crédit a été initialement publié sur NerdWallet.