Les cotes de crédit FICO expliquées
FICO est le nom le plus reconnaissable dans les pointages de crédit. La Fair Isaac Corporation (maintenant appelée FICO), qui a développé le modèle de notation de crédit FICO, affirme que ses scores sont utilisés par 90 % des principaux prêteurs américains dans 90 % des décisions de prêt. Il existe actuellement plusieurs types de scores FICO disponibles. Le modèle le plus largement utilisé est FICO 8, bien que la société ait également créé FICO 9 et FICO 10 Suite, qui se compose de FICO 10 et FICO 10T. Il existe également des versions plus anciennes du score qui sont encore utilisées dans des scénarios de prêt spécifiques, tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
Points clés à retenir
- Les scores FICO sont les scores de crédit les plus largement utilisés aux États-Unis pour les décisions de prêt à la consommation.
- Il existe plusieurs modèles de notation de crédit FICO, chacun utilisant des critères légèrement différents.
- Les scores FICO sont basés sur les informations collectées sur les consommateurs individuels par les trois principaux bureaux de crédit, y compris leur historique de paiement, l’utilisation du crédit et l’âge de leurs comptes.
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Comment fonctionnent les scores FICO
Les scores FICO ont été introduits en 1989. La société utilise les informations trouvées dans les rapports de crédit des consommateurs individuels pour calculer leurs scores de crédit. Ces scores sont ensuite utilisés par les prêteurs pour évaluer la solvabilité de chaque consommateur et déterminer s’il convient d’approuver leurs demandes de prêts, de cartes de crédit et d’autres emprunts.
Les scores FICO vont de 300 à 850, 850 étant considéré comme un score parfait. Plus votre score est élevé, meilleures sont vos chances d’être approuvé pour des prêts et des marges de crédit aux taux d’intérêt les plus favorables.
Les scores FICO sont basés sur ces cinq facteurs :
- Historique des paiements (35 %)
- Montants dus (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15 %)
- Nouveau crédit (10%)
- Composition du crédit (10 %)
Les individus peuvent avoir plus d’un score FICO. Les multiples versions de score FICO utilisées aujourd’hui incluent :
- FICO 2
- FICO 3
- FICO 4
- FICO 5
- FICO 8
- FICO 9
- FICO 10 et 10T
Chaque modèle de notation peut être utilisé dans différentes situations de prêt. Les scores FICO 2, 4 et 5, par exemple, sont utilisés par les prêteurs hypothécaires et automobiles pour déterminer la solvabilité des emprunteurs. Actuellement, le score FICO le plus courant est FICO 8. Cette version peut également être utilisée dans les prêts automobiles, ainsi que pour les décisions de prêt personnel et de carte de crédit.
Chacun des trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – génère des rapports de crédit à la consommation, qui sont ensuite utilisés pour calculer les cotes de crédit FICO. Vous pouvez avoir des scores différents pour chaque bureau, en fonction des informations qui leur ont été communiquées par vos créanciers.
Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit ?
FICO classe ses scores comme exceptionnels, très bons, bons, passables et médiocres. Le tableau montre quelles tranches de numéros sont associées à quelle évaluation.
| Évaluations des scores FICO | |
|---|---|
| Exceptionnel | 800 à 850 |
| Très bien | 740 à 799 |
| Bien | 670 à 739 |
| Équitable | 580 à 669 |
| Très pauvre | 300 à 579 |
Qu’est-ce que FICO 8 ?
FICO 8 est toujours le pointage de crédit le plus largement utilisé aujourd’hui. Si vous demandez une carte de crédit ou un prêt personnel, il y a de fortes chances que le prêteur vérifie votre score FICO 8.
FICO 8 est unique dans son traitement de facteurs tels que l’utilisation du crédit, les retards de paiement et les comptes de recouvrement à faible solde. Voici quelques éléments clés à noter à propos de FICO 8 :
- Ce modèle de notation est plus sensible à une utilisation plus élevée du crédit (c’est-à-dire au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné).
- Les retards de paiement isolés sur votre dossier de crédit peuvent ne pas compter autant contre vous que le fait d’avoir plusieurs retards de paiement.
- Les comptes de recouvrement à faible solde, dans lesquels le solde initial était inférieur à 100 $, sont ignorés à des fins de notation.
Il convient également de souligner qu’il existe différentes versions de FICO 8. Avec FICO Bankcard Score 8, qui est utilisé lorsque vous demandez une carte de crédit, l’accent est mis sur la façon dont vous avez géré les cartes de crédit dans le passé. FICO Auto Score 8, en revanche, ne met pas autant l’accent sur l’activité et l’historique des cartes de crédit.
Qu’est-ce que FICO 9 ?
FICO 9 a été introduit en 2016 et est disponible à la fois pour les prêteurs et les consommateurs. Bien qu’il ne soit pas aussi largement utilisé que FICO 8, ce modèle de notation présente certaines fonctionnalités qui pourraient aider certains consommateurs à améliorer leurs cotes de crédit.
Voici les aspects les plus remarquables de FICO 9 :
- Les comptes de recouvrement tiers qui ont été payés en totalité n’ont plus d’impact négatif sur la cote de crédit.
- Les comptes de recouvrement médicaux impayés ont moins d’impact négatif que les autres types de comptes de recouvrement impayés.
- L’historique de location peut désormais être pris en compte dans les cotes de crédit FICO 9, ce qui peut aider les personnes ayant des antécédents de crédit limités.
Les cotes de crédit FICO 9 sont offertes gratuitement aux consommateurs par l’intermédiaire des prêteurs qui participent au programme FICO Score Open Access. Votre compagnie de carte de crédit, par exemple, peut offrir des cotes de crédit FICO 9 gratuites comme l’un de ses avantages client.
Important
Les paiements de loyer ne sont pas automatiquement pris en compte dans les scores FICO 9. Votre propriétaire doit déclarer vos antécédents de paiement à l’un ou aux trois principaux bureaux de crédit pour que vos paiements de loyer soient inclus.
Que sont FICO 10 et FICO 10T ?
FICO 10 et FICO 10T sont de nouveaux modèles de notation de crédit annoncés en 2020. FICO affirme que la suite FICO Credit Score 10 est conçue pour être son modèle de notation le plus prédictif à ce jour, donnant aux prêteurs une image plus précise du risque de crédit d’une personne. FICO 10 et FICO 10T suivent toujours le même algorithme FICO de base qui se concentre sur l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, l’âge du crédit, la composition du crédit et les demandes de crédit. Ce qui différencie FICO 10T, c’est l’utilisation de données de tendance.
Les données de tendance examinent les modèles de crédit d’une personne au cours des 24 mois précédents ou plus. Il prend en compte des éléments tels que le fait que vous reportiez un solde sur vos cartes de crédit d’un mois à l’autre ou que vous payiez toujours en totalité, et si vous avez consolidé des dettes à un moment donné au cours de cette période.
La société s’attend à ce que FICO 10 et FICO 10T finissent par dépasser FICO 8 en tant que modèles de notation les plus populaires.
Scores de crédit FICO vs autres scores de crédit
Bien que les scores FICO dominent l’activité de notation de crédit, ils ne sont pas le seul produit sur le marché. Les trois principaux bureaux de crédit ont lancé un concurrent, VantageScore, en 2006. Ses scores allaient à l’origine de 501 à 900, mais VantageScore 3 a adopté la même gamme de 300 à 850 que le score FICO. Comme le score FICO, il est calculé à partir des informations de vos rapports de crédit, mais il pondère différemment les différents facteurs.
Comme pour les scores FICO, il existe plusieurs VantageScores différents, le plus récent étant VantageScore 4.0. Certains émetteurs de cartes de crédit, comme American Express, et d’autres sociétés qui offrent des cotes de crédit gratuites à leurs clients fournissent des VantageScores plutôt que des cotes FICO.
Comment pouvez-vous connaître votre pointage de crédit ?
Vous pouvez acheter votre pointage de crédit ou l’obtenir gratuitement auprès de nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit. Il existe également des sites Web où vous pouvez obtenir des partitions gratuites. Gardez à l’esprit que vous avez probablement plusieurs cotes de crédit et que celles que vous pouvez obtenir gratuitement peuvent ne pas être identiques à toutes les autres.
Comment pouvez-vous obtenir vos rapports de crédit ?
Vous avez le droit de voir vos rapports de solvabilité des trois principaux bureaux de crédit au moins une fois par an sur le site officiel, AnnualCreditReport.com.
Les rapports de crédit montrent-ils votre pointage de crédit ?
Non. Bien que vos cotes de crédit soient basées sur les informations contenues dans vos rapports de solvabilité, elles n’y sont pas incluses.
L’essentiel
Les scores FICO sont les scores de crédit les plus largement utilisés aujourd’hui, et il en existe plusieurs versions. Quel que soit le modèle de notation FICO impliqué, les mêmes règles s’appliquent pour maintenir un bon score. Il s’agit notamment de payer les factures à temps, de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un niveau bas et de demander un nouveau crédit avec parcimonie.