Les cinq façons d’effacer des dettes expliquées, y compris la méthode boule de neige

N’IMPORTE QUEL conseiller en dette vous dira qu’il n’y a pas de solution unique pour revenir dans le noir.

Le montant de la dette que vous pouvez vous permettre de rembourser et à quelle fréquence dépend de vos revenus et dépenses.

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Cela dépend également de votre personnalité, que vous soyez un dépensier ou un épargnant et à quel point il vous est facile de vous en tenir à un plan.

Mais adopter une méthode éprouvée pour gérer l’argent que vous devez peut vous aider à rester motivé et sur la bonne voie.

Voici quelques façons d’effacer vos dettes le plus rapidement possible.

La boule de neige

La plupart des gens doivent de l’argent à plusieurs sociétés différentes, sous la forme de prêts personnels ou de cartes de crédit, ou par le biais de l’achat immédiat et du paiement plus tard.

Si vous ne pouvez pas tous les effacer en même temps, il est important que vous donniez toujours la priorité à l’argent disponible pour garder le contrôle de vos factures et de vos dettes prioritaires en premier – c’est ce qu’on appelle la méthode boule de neige.

Il s’agit notamment du loyer ou de l’hypothèque, afin que vous ne perdiez pas votre maison, votre taxe d’habitation et vos factures de chauffage.

Une fois ceux-ci payés, la méthode boule de neige vous suggère de concentrer vos efforts sur le règlement de vos dettes les moins intimidantes en premier.

« Énumérez toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande, sans compter les prêts hypothécaires », explique Rachel Rowley, conseillère financière et coach financier.

« Ensuite, concentrez-vous d’abord sur le remboursement de la plus petite dette, tout en ne faisant que des paiements mensuels minimums sur les autres. »

Cette méthode n’est pas la plus rentable, car les intérêts sur les dettes plus importantes s’accumulent, mais cela vous maintient motivé.

« L’idée est que commencer petit signifie que vous aurez plus de facilité à continuer et que vous progresserez plus rapidement », explique Rowley. « C’est probablement la méthode la plus populaire en conséquence ».

L’avalanche

Cela vous fera économiser plus d’argent en intérêts que la boule de neige, mais cela peut être moins satisfaisant, vous devez donc creuser profondément pour trouver la volonté de vous y tenir.

« Vous allouez suffisamment d’argent pour effectuer le paiement minimum pour chaque dette, puis vous payez tout l’argent restant à la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé », explique Rowley.

« En utilisant cette approche, une fois que la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé est entièrement remboursée, les fonds de remboursement supplémentaires vont vers le prochain prêt portant intérêt le plus élevé.

« Vous continuez jusqu’à ce que toute la dette soit payée. »

L’hybride

Vous pouvez bien sûr mélanger un peu des deux.

Essayez de vous fixer un délai pour rembourser certaines de vos dettes les plus intéressantes, et une fois qu’elles sont réglées, approchez le reste de vos dettes avec la méthode boule de neige.

Ou commencez par créer une habitude avec la boule de neige et une fois que vous vous sentez plus confiant et que vous êtes sur la bonne voie, concentrez tout votre argent disponible sur les dettes coûteuses restantes.

Les émotions d’abord

En tant qu’êtres humains émotifs, nous prenons tous des décisions financières en fonction de ce qu’ils nous font ressentir, estime Emma Maslin, coach financier et thérapeute chez themoneywhisperer.co.uk

« Beaucoup de gens se retrouvent avec des problèmes de dettes à cause d’une expérience ou d’une personne en particulier, le divorce est un bon exemple, et cela peut les laisser avec de forts sentiments de colère, de honte ou de culpabilité. »

Par conséquent, suggère-t-elle, rembourser d’abord toute dette qui vous met en colère ou à laquelle une autre émotion forte est attachée vous aidera à mieux dormir la nuit.

« D’après mon expérience en tant que coach financier, découvrir les émotions derrière vos finances est crucial pour que toutes les étapes pratiques soient suivies. »

Négociation

Beaucoup de gens ont peur de parler de leur dette, mais « n’oubliez pas que vous n’êtes pas seul dans ce cas », explique Dennis Hussey, conseiller financier chez National Debtline.

«Des conseils gratuits et indépendants sont disponibles auprès de services gérés par des organisations caritatives tels que National Debtline. Plus tôt vous demanderez des conseils gratuits, plus votre problème sera rapide et facile à résoudre.

N’ayez pas peur d’appeler les entreprises que vous devez pour expliquer votre situation financière et voir si elles vous offriront une façon plus gérable de rembourser.

Beaucoup suggéreront un répit ou réduiront votre intérêt avec la négociation.

«Lorsque vous négociez avec des créanciers, le plus important est d’expliquer votre situation le plus clairement possible», explique Hussey.

« Votre budget est une partie importante de cela, car plus vos créanciers en sauront, mieux ils seront placés pour coopérer et travailler avec vous pour trouver une solution.

« Cela inclut de mentionner des choses comme les problèmes de santé que vous pourriez avoir. »

Vous pouvez trouver des modèles de lettres pour traiter avec les créanciers sur le site Web National Debtline à nationaldebtline.org.

Hussey dit que pour beaucoup d’appelants, cela fait vraiment une différence. Ils vous ont donné un script pour que vous n’ayez pas à vous soucier de savoir quoi dire aux créanciers, ou comment le dire.