Les cartes prépayées vous conviennent-elles ?

Qu’est-ce qu’une carte prépayée ?

Une carte prépayée est un type de carte de débit, semblable à une carte-cadeau rechargeable ou à une carte à valeur stockée. Vous pouvez le charger avec un solde en espèces et l’utiliser partout où un réseau de cartes particulier – Mastercard, Visa, Discover ou American Express – est accepté. Voici pourquoi vous pourriez en envisager un.

Comment fonctionnent les cartes prépayées

Vous pouvez acheter des cartes de débit prépayées dans les supermarchés, les dépanneurs et de nombreux autres points de vente, ainsi que directement auprès des entreprises qui les émettent. Parce qu’il n’y a pas de crédit impliqué – vous ne pouvez dépenser que l’argent que vous avez mis sur la carte – aucune vérification de crédit n’est requise pour en obtenir une. Bien qu’un mauvais historique de crédit n’entrave pas vos chances d’obtenir une carte prépayée, en avoir une ne vous aide pas non plus à améliorer votre pointage de crédit. (Une carte de débit ordinaire non plus, car les dépenses par carte de débit ne sont pas signalées aux bureaux de crédit.)

Vous chargez de l’argent sur votre carte, soit à un guichet automatique ou dans un magasin participant, soit par dépôt direct. Les cartes prépayées ont des numéros de compte et de routage, ce qui peut permettre d’organiser le dépôt direct de votre chèque de paie ou de vos prestations gouvernementales.

Après cela, vous utilisez votre carte de la même manière qu’une carte de débit ou de crédit ordinaire. Vous pouvez effectuer des achats en magasin et en ligne, payer des factures ou retirer de l’argent à un guichet automatique. De nombreuses entreprises qui proposent ces cartes ont des applications que vous pouvez utiliser pour suivre votre solde, consulter vos transactions et transférer des fonds.

Lorsque votre solde est épuisé, ou à tout autre moment que vous souhaitez, vous pouvez recharger la carte avec de l’argent supplémentaire.

Contrairement à une carte de débit ordinaire, vous n’avez pas besoin d’un compte bancaire pour avoir une carte de débit prépayée. Pour cette raison, ces cartes sont largement utilisées par les adultes non bancarisés qui ne peuvent pas ou ne veulent pas obtenir de compte bancaire traditionnel mais qui ont parfois besoin d’une alternative au paiement en espèces. Les transactions sans espèces devenant de plus en plus omniprésentes, il est difficile d’éviter de porter une sorte de carte aujourd’hui.

Avantages des cartes prépayées

Bien qu’il existe de nombreuses façons dont les cartes prépayées fonctionnent comme une carte de débit ou de crédit classique, elles offrent certains avantages par rapport à ces modes de paiement et à d’autres. Parmi eux:

Éviter les dépenses excessives

Les cartes prépayées peuvent être un bon moyen de ne pas s’endetter, car vous ne pouvez pas dépenser plus que le montant que vous avez déjà déposé. Ils sont également un outil de budgétisation utile. Même si vous avez un compte courant, vous pouvez mettre un montant fixe sur une carte prépayée chaque mois pour certaines catégories de dépenses, comme les sorties au restaurant. Lorsque votre allocation pour le mois diminue, c’est jusqu’au mois prochain.

Évitez les frais de découvert

Les banques n’ont aucun problème à gifler les clients avec de lourdes pénalités lorsqu’ils mettent à découvert un compte courant. L’année dernière, les frais de découvert moyens à l’échelle nationale ont dépassé 33 $ par transaction, selon le cabinet d’études Moebs Services. Certaines banques vous permettront de désactiver la protection contre les découverts (auquel cas, votre carte de débit sera simplement refusée si vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir une transaction), mais il peut être encore plus facile d’obtenir l’une des nombreuses des cartes prépayées qui ne facturent jamais ces frais.

Limiter les pertes

Vous ne pouvez pas perdre plus que le solde de votre carte prépayée, même si vous êtes victime de fraudeurs. Si vous utilisez une carte de débit à la place, sa protection responsabilité civile vous couvre probablement, mais certains consommateurs préfèrent utiliser une carte prépayée lorsqu’ils effectuent une transaction en ligne ou en magasin, plutôt que de mettre en péril l’intégralité de leur compte courant.

Depuis le 1er avril 2019, les cartes commercialisées comme prépayées sont couvertes par la loi sur les transferts électroniques de fonds ; ce qui signifie que les émetteurs de cartes doivent enquêter et vous rembourser les frais non autorisés ou les erreurs tant que vous déposez un rapport en temps opportun. Vous pouvez également être éligible à certaines protections supplémentaires offertes par le réseau de la carte. Cependant, pour bénéficier de ces avantages, vous devez enregistrer la carte auprès de l’émetteur.

De plus, la plupart des cartes sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), protégeant les soldes jusqu’à 250 000 $ d’une faillite bancaire. (encore une fois, vous devez enregistrer votre carte pour obtenir une couverture). Les émetteurs doivent fournir un avertissement s’ils n’offrent pas d’assurance FDIC.

Surmonter un mauvais historique bancaire

Si vous avez laissé votre dernière banque avec des frais impayés, cela pourrait revenir vous hanter lorsque vous essayez d’ouvrir un compte courant dans une autre institution. Les banques commandent un rapport d’historique bancaire avant de vous permettre d’ouvrir un compte, qui montrera tous les comptes précédents qui ont été « fermés pour un motif valable ». Les cartes prépayées ne nécessitent pas de tels chèques, elles constituent donc un moyen d’obtenir une carte de débit, même si d’autres voies vous sont fermées.

Apprendre aux enfants à gérer leur argent

Les cartes prépayées sont un outil pratique pour apprendre aux enfants à gérer leur argent et à naviguer dans une économie de plus en plus sans argent liquide. Certaines cartes prépayées sont spécialisées dans ce marché, ce qui permet aux parents de mettre facilement une allocation pour enfant ou d’autres fonds sur la carte.

Récoltez quelques récompenses

Certains émetteurs de cartes prépayées ont même des programmes de récompenses, tout comme les cartes de crédit. La carte American Express Serve Cash Back, par exemple, offre une remise en argent illimitée de 1% sur tous les achats. La Walmart MoneyCard offre une remise en argent de 3 % sur Walmart.com et dans l’application Walmart, une remise en argent de 2 % dans les stations-service Walmart et une remise en argent de 1 % dans les magasins Walmart, jusqu’à 75 $ par an.

Inconvénients des cartes prépayées

Bien qu’elles puissent être utiles dans les bonnes circonstances, les cartes prépayées présentent également quelques inconvénients.

Pas de rapport de crédit

Comme mentionné ci-dessus, les cartes prépayées, comme les autres cartes de débit, ne communiquent pas vos informations de transaction aux bureaux de crédit, elles n’ont donc aucune valeur si vous essayez de créer un historique de crédit ou d’améliorer votre pointage de crédit. Dans ce cas, vous feriez peut-être mieux de demander une carte de crédit sécurisée. C’est un type spécial de carte de crédit pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités ou pauvres. Une bonne carte sécurisée signalera vos paiements de factures aux trois principaux bureaux de crédit.

Frais—et beaucoup d’entre eux

Selon la carte que vous choisissez, vous devrez peut-être payer des frais d’activation, des frais mensuels, des frais de transaction et des frais de rechargement. Certains évaluent même des frais d’inactivité si vous n’utilisez pas votre carte pendant une période prolongée. Inutile de dire que les frais peuvent s’accumuler rapidement et épuiser le solde de votre carte.

Prenez la carte de débit Visa avec remise en argent à 2 % Green Dot. Bien que sa remise en argent de 2 % puisse être attrayante, la carte facture jusqu’à 1,95 $ pour les achats en magasin, jusqu’à 5,95 $ pour recharger votre solde à une caisse et 3 $ pour les retraits aux guichets automatiques, en plus de ses frais de service mensuels de 7,95 $.

Le Consumer Financial Protection Bureau a mis en place de nouvelles règles en 2019 pour faciliter la comparaison des frais sur les cartes prépayées. Désormais, les émetteurs doivent fournir un tableau indiquant les frais de la carte à l’extérieur de l’emballage de la carte, ainsi que des informations plus détaillées à l’intérieur. Ils doivent également publier des informations sur les frais en ligne sur le site Web de l’entreprise.

La ligne de fond

Si vous cherchez à contrôler vos dépenses et à éviter les dettes de carte de crédit ou si vous êtes incapable d’obtenir un autre type de carte, une carte prépayée pourrait être la solution. Il existe une myriade d’options sur le marché, alors recherchez celles qui sont faciles à utiliser et rechargez sans payer une fortune en frais.