Les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire de 15 ans

Hypothèque 15 ans : un aperçu

Une hypothèque de 15 ans est un prêt pour l’achat d’une maison dont le taux d’intérêt et la mensualité sont fixes pendant toute la durée du prêt. Certains emprunteurs optent pour l’hypothèque de 15 ans par rapport à l’hypothèque plus conventionnelle de 30 ans, car cela peut leur faire économiser une somme d’argent importante à long terme.

Il existe plusieurs types de produits hypothécaires disponibles sur le marché aujourd’hui. L’hypothèque de 15 ans présente des avantages et des inconvénients par rapport à l’hypothèque de 30 ans. Cependant, les deux produits partagent des similitudes, telles que le taux d’intérêt peut être affecté par les antécédents de crédit et la cote de crédit de l’emprunteur.

Un pointage de crédit est une représentation numérique de la probabilité qu’un emprunteur rembourse l’argent dû. Les paiements en temps opportun, la durée des antécédents de crédit et le nombre de comptes de crédit ouverts sont tous des facteurs qui ont une incidence sur un pointage de crédit. Bien entendu, un prêt sur 15 et 30 ans nécessite également un revenu mensuel suffisant pour couvrir le paiement hypothécaire potentiel et d’autres dettes.

Avantages d’un prêt hypothécaire de 15 ans

Voici les avantages d’une hypothèque de 15 ans par rapport à une hypothèque de 30 ans. Les deux ont des taux fixes et des paiements fixes sur leurs termes.

Moins d’intérêt total

Une hypothèque de 15 ans coûte moins cher à long terme puisque les paiements d’intérêts totaux sont inférieurs à une hypothèque de 30 ans. Le coût d’un prêt hypothécaire est calculé sur la base d’un taux d’intérêt annuel, et puisque vous empruntez de l’argent deux fois moins longtemps, le total des intérêts payés sera probablement la moitié de ce que vous paieriez sur 30 ans. Un calculateur de prêt hypothécaire peut vous montrer l’impact de différents taux sur votre paiement mensuel, ainsi que la différence entre un prêt hypothécaire de 15 et 30 ans.

Taux d’intérêt inférieur

Étant donné que les prêts à court terme sont moins risqués et moins chers à financer pour les banques que les prêts à long terme, une hypothèque de 15 ans est généralement assortie d’un taux d’intérêt plus bas. Le taux peut être n’importe où entre un quart de point et un point entier de moins que l’hypothèque de 30 ans.

Fannie Mae

Si votre prêt hypothécaire est acheté par l’une des sociétés parrainées par le gouvernement, comme Fannie Mae, vous finirez probablement par payer moins de frais pour un prêt de 15 ans. Fannie Mae et les autres entreprises soutenues par le gouvernement facturent ce qu’elles appellent des ajustements de prix au niveau des prêts qui s’appliquent souvent uniquement ou sont plus élevés pour les hypothèques de 30 ans.

Ces frais s’appliquent généralement aux emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure et qui effectuent des acomptes moins importants. La Federal Housing Administration (FHA) facture des primes d’assurance hypothécaire inférieures aux emprunteurs de 15 ans. L’assurance hypothécaire privée ou PMI est requise par les prêteurs lorsque vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % de la valeur de la maison.PMI protège le prêteur au cas où vous ne pourriez pas effectuer les paiements. Le PMI est facturé sous forme de frais mensuels ajoutés au versement hypothécaire, mais il est temporaire, ce qui signifie qu’il cesse d’exister une fois que vous avez remboursé 20 % de votre hypothèque.

Épargne forcée

Comme la mensualité est plus élevée pour un prêt hypothécaire de 15 ans, les planificateurs financiers considèrent qu’il s’agit d’une forme d’épargne forcée. En d’autres termes, au lieu de prendre les économies mensuelles de 30 ans et d’investir les fonds dans un compte du marché monétaire ou en bourse, vous les investiriez dans votre maison, qui à long terme est également susceptible d’apprécier .

Inconvénients d’un prêt hypothécaire de 15 ans

Malgré les intérêts économisés avec une hypothèque de 15 ans, les emprunteurs doivent réfléchir à quelques considérations et inconvénients avant de décider de la durée de leur prêt.

Paiements mensuels plus élevés

Une hypothèque de 15 ans a une mensualité plus élevée qu’une hypothèque de 30 ans puisque le prêt doit être remboursé en moitié moins de temps. Par exemple, un prêt sur 15 ans de 250 000 $ à 4% d’intérêt a un paiement mensuel de 1 849 $ contre 1 194 $ pour le 30 ans. Autrement dit, la mensualité sur 15 ans est 55 % plus élevée que sur 30 ans pour le même montant au même taux.

Moins d’abordabilité

Le paiement plus élevé pourrait limiter l’acheteur à une maison plus modeste que ce qu’il serait en mesure d’acheter avec un prêt de 30 ans. En utilisant notre exemple ci-dessus, disons que le prêteur hypothécaire n’approuvera qu’un maximum de 1 500 $ par mois. L’emprunteur devrait acheter une maison moins chère : une hypothèque de 200 000 $ à 4 %, pendant 15 ans, se traduit par un paiement de 1 479 $.

D’un autre côté, un prêt sur 30 ans (pour 250 000 $) entraînerait un paiement mensuel de 1 194 $, bien en deçà du maximum de 1 500 $, ou le prêt sur 30 ans pourrait permettre à l’emprunteur d’acheter une maison plus grande ou de contracter une hypothèque plus importante. Par exemple, une hypothèque de 30 ans pour une maison de 300 000 $ coûterait 1 432 $ par mois. Le prêt sur 30 ans ramène le paiement sous le maximum de 1 500 $ et permet à l’emprunteur de contracter un prêt plus important, probablement en obtenant une maison plus grande ou un meilleur emplacement.

Moins d’argent va à l’épargne

Le paiement plus élevé nécessite des réserves de liquidités plus élevées, jusqu’à un an de revenu sous forme d’épargne liquide. En outre, le paiement mensuel plus élevé signifie qu’un emprunteur peut renoncer à la possibilité de constituer une épargne ou d’économiser pour des objectifs tels que les frais de scolarité d’un enfant ou la retraite.

Les comptes d’épargne-études et de retraite sont tous deux à imposition différée, tandis que les comptes de retraite 401k ont ​​une contribution de l’employeur. En outre, un investisseur avisé et discipliné perdrait l’opportunité d’investir la différence entre les paiements à 15 ans et à 30 ans dans des titres à rendement plus élevé.

Exemple d’une hypothèque de 15 ans

Un montant hypothécaire de 250 000 $ sur 30 ans à un taux de 4 % coûterait 429 674 $ en remboursement de capital et d’intérêts à la fin du prêt, et l’intérêt total serait de 179 674 $ pour un emprunt sur 30 ans.

Le même montant de prêt et le même taux d’intérêt sur 15 ans coûteraient 332 860 $ à la fin du terme. L’intérêt total serait de 82 860 $ pour un emprunt sur 15 ans. À 4 %, vous ne paieriez qu’environ 46 % des intérêts totaux pour un prêt de 15 ans que vous ne paieriez pour le prêt de 30 ans. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus l’écart entre les deux hypothèques est important.

FAQ sur les prêts hypothécaires de 15 ans

Pourquoi devrais-je obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans au lieu de 30 ans ?

Si vous pouvez vous permettre le paiement mensuel plus élevé qui accompagne une hypothèque fixe de 15 ans, cela peut vous aider à rembourser votre maison, libérant ainsi des fonds pour la retraite. Vous dépenserez moins d’intérêts sur la durée du prêt par rapport à une hypothèque de 30 ans, et généralement, une hypothèque fixe de 15 ans signifie un meilleur taux d’intérêt.

Quelles sont les différences entre les hypothèques de 15 ans et de 30 ans ?

Les mensualités d’un prêt hypothécaire de 15 ans sont plus élevées que celles d’un prêt hypothécaire de 30 ans, souvent beaucoup plus élevées. Une hypothèque de 30 ans permet à un emprunteur d’étaler ses paiements sur une longue période et de conserver une plus grande partie de ses revenus mensuels. Une hypothèque de 30 ans a un taux d’intérêt plus élevé qu’une hypothèque de 15 ans, et vous paierez plus d’intérêts que de principal sur une hypothèque de 30 ans.

Comment rembourser une hypothèque de 30 ans en 15 ans ?

Il existe plusieurs façons de rembourser une hypothèque de 30 ans en 15 ans. Premièrement, vous pourriez envisager de refinancer votre hypothèque actuelle en une hypothèque fixe de 15 ans. Une autre façon consiste à effectuer des versements supplémentaires sur le montant du principal ou à effectuer des versements aux deux semaines à raison d’un versement hypothécaire supplémentaire par an. Cela pourrait ne pas vous amener à la barre des 15 ans, mais le montant du capital diminuerait très certainement.

La ligne de fond

Une hypothèque de 15 ans peut sans aucun doute vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme. Cependant, il est essentiel de consulter un planificateur financier pour discuter de ce que vous pouvez gérer des paiements mensuels. Bien que le prêt hypothécaire sur 15 ans puisse rembourser un prêt hypothécaire plus tôt, si vous perdez votre emploi ou si vos revenus changent, ce paiement mensuel plus élevé que le prêt sur 30 ans pourrait vous causer des difficultés financières.