Les 11 pires erreurs de retraite : évitez-les



Pour éviter les pires erreurs de retraite, vous devez être réaliste quant à vos projets d’avenir et penser à l’avenir. Malheureusement, il est trop facile de faire les mauvais choix financiers lors de la préparation de la retraite. Selon la Réserve fédérale, 37 % des adultes non retraités pensent que leur épargne-retraite est en bonne voie. Mais aucun des 44% qui disent que leurs économies ne sont pas sur la bonne voie – ou les 19% restants qui ne sont pas sûrs – n’a probablement entrepris de saboter leur retraite.

Commencez (ou continuez) votre voyage en évitant ces 11 erreurs financières.

Points clés à retenir

  • Si vous pensez que votre épargne-retraite n’est pas sur la bonne voie, apportez des modifications pendant que vous travaillez encore et créez un plan financier.
  • Économisez autant que vous le pouvez en contribuant aux IRA ou à un 401 (k), et si votre employeur propose une correspondance 401 (k), profitez-en.
  • Investissez judicieusement et trouvez un conseiller financier de confiance pour vous aider dans vos choix de placement et maintenir l’équilibre de votre portefeuille.
  • Gardez à l’esprit les impôts et les pénalités si vous envisagez de retirer de l’argent de vos comptes de retraite.
  • Planifiez les frais de santé à la retraite, remboursez vos dettes et retardez la sécurité sociale jusqu’à 70 ans pour maximiser vos avantages.

1. Quitter votre emploi

Le travailleur moyen change d’emploi une douzaine de fois au cours de sa carrière. Beaucoup le font sans se rendre compte qu’ils laissent de l’argent sur la table sous forme de cotisations patronales à leur plan 401 (k), d’intéressement aux bénéfices ou d’options d’achat d’actions. Tout a à voir avec l’acquisition, ce qui signifie que vous n’avez pas la pleine propriété des fonds ou des actions que votre employeur « apparie » jusqu’à ce que vous ayez été employé pendant une période définie (souvent cinq ans).

Ne décidez pas de partir sans voir quelle est votre situation d’acquisition, surtout si vous êtes proche de la date limite. Demandez-vous si le fait de laisser ces fonds sur la table vaut le changement d’emploi.

2. Ne pas économiser maintenant

Grâce aux intérêts composés, chaque dollar économisé maintenant continuera de croître jusqu’à votre retraite. Il n’y a pas de meilleur ami pour composer les intérêts que le temps. Plus votre argent s’accumule longtemps, mieux c’est. Des exemples de « dépenser maintenant, économiser plus tard » incluent la rénovation ou l’agrandissement d’une maison dans laquelle vous ne vivrez que quelques années ou le soutien financier d’enfants adultes. (N’oubliez pas qu’ils ont plus de temps à récupérer que vous.)

Réduisez vos dépenses et donnez la priorité à l’épargne. La plupart des experts suggèrent qu’au moins 10 à 15 % du revenu total devraient être investis dans l’épargne-retraite au cours de votre vie professionnelle.

401 (k)

Si votre entreprise propose un 401(k), essayez de contribuer autant que possible. Toutes les cotisations sont versées sur une base avant impôt, ce qui signifie que cela réduit votre revenu imposable l’année de votre cotisation. De plus, les intérêts et les revenus augmentent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous retiriez les fonds à la retraite, auquel cas, vous paierez des impôts sur le montant de la distribution.

Selon l’Internal Revenue Service (IRS), vous pouvez contribuer un maximum de 19 500 $ par an dans un 401 (k) pour 2021 (passant à 20 500 $ en 2022). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ pour 2021 et 2022.

IRA

S’il n’y a pas de 401 (k), souscrivez un IRA traditionnel ou Roth, mais sachez que vous devrez économiser davantage car vous ne recevez pas de fonds de contrepartie de votre employeur. Vous pouvez cotiser un maximum de 6 000 $ par an (au total) à un IRA traditionnel ou Roth pour 2021 et 2022. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, elles peuvent déposer une contribution de rattrapage de 1 000 $ pour un total de 7 000 $ par an.

3. Ne pas avoir de plan financier

Pour éviter de saboter votre retraite et de manquer d’argent, créez un plan qui tient compte de votre durée de vie prévue, de l’âge prévu de la retraite, du lieu de la retraite, de votre état de santé général et du style de vie que vous souhaitez mener avant de décider du montant à mettre de côté.

Mettez votre plan à jour régulièrement au fur et à mesure que vos besoins et votre style de vie changent. Demandez conseil à un planificateur financier agréé pour vous assurer que votre plan vous convient.

4. Ne pas maximiser un match d’entreprise

Si votre entreprise propose un 401(k), inscrivez-vous et maximisez le montant que vous cotisez pour profiter de l’intégralité de la correspondance avec l’employeur, si disponible. Le match est généralement un pourcentage de votre salaire. Par exemple, si vous cotisez 6 % de votre salaire, votre employeur pourrait correspondre à 3 %.

Si votre entreprise a un programme de contrepartie généreux, c’est de l’argent gratuit. L’IRS a établi un maximum pour les cotisations totales au régime de retraite d’un employé à la fois de l’employé et de l’employeur. En 2021, la contribution totale ne pourra excéder 58 000 $, soit 64 500 $ pour les 50 ans et plus avec la contribution de rattrapage de 6 500 $. En 2022, le plafond de cotisation total est de 61 000 $ ou 67 500 $, y compris les cotisations de rattrapage.

5. Investir imprudemment

Qu’il s’agisse d’un régime de retraite d’entreprise ou d’un IRA traditionnel, Roth ou autogéré, prenez des décisions d’investissement judicieuses. Certaines personnes préfèrent un IRA autogéré, car il leur offre plus d’options d’investissement. Ce n’est pas une mauvaise décision, à condition que vous ne risquiez pas vos économies en investissant dans des « bons plans » provenant de sources peu fiables, comme tout investir dans le bitcoin ou d’autres options ultra-risquées.

Pour la plupart des gens, l’investissement autogéré implique une courbe d’apprentissage abrupte et les conseils d’un conseiller financier de confiance. Payer des frais élevés pour des fonds communs de placement gérés activement et peu performants est une autre décision d’investissement imprudente.

Et n’empruntez pas cette voie à moins d’être prêt à vraiment diriger cet IRA autogéré, en vous assurant que vos choix d’investissement restent les bons. Pour la plupart des gens, les meilleures options incluent les fonds négociés en bourse (FNB) à frais modiques ou les fonds communs de placement indiciels. Votre promoteur de régime 401 (k) est tenu de vous envoyer une déclaration annuelle décrivant les frais et l’impact de ces frais sur votre retour. Assurez-vous de le lire.

6. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille

Rééquilibrez votre portefeuille trimestriellement ou annuellement pour maintenir la composition de l’actif que vous souhaitez à mesure que les conditions du marché changent ou à l’approche de la retraite. Plus vous êtes proche de votre dernier jour de travail, plus vous voudrez probablement réduire votre exposition aux actions tout en augmentant le pourcentage d’obligations dans votre portefeuille.

7. Mauvaise planification fiscale

Si vous pensez que votre tranche d’imposition sera plus élevée à la retraite que pendant vos années de travail, il peut être judicieux d’investir dans un Roth 401 (k) ou un Roth IRA, car vous paierez des impôts au départ et tous les retraits seront imposables. libre. (De plus, vous ne paierez pas d’impôts non seulement sur vos investissements, mais sur tout l’argent que ces investissements ont gagné.)

D’un autre côté, si vous pensez que vos impôts seront moins élevés à la retraite, un IRA traditionnel ou 401 (k) est préférable car vous évitez des impôts élevés au départ et les payez lorsque vous retirez. Prendre un prêt de votre 401(k) régulier pourrait entraîner une double imposition sur les fonds empruntés puisque vous devez rembourser le prêt avec des dollars après impôt et vos retraits à la retraite seront également imposés.

8. Encaisser l’épargne

Si vous retirez tout ou partie de votre fonds de retraite avant l’âge de 59 ans et demi, le promoteur de votre régime retiendra 20 % pour les pénalités et les impôts afin que vous ne receviez pas le plein montant. Vous perdrez vos gains futurs car la plupart des gens ne rattrapent jamais leur retard.

Parmi les autres problèmes à surveiller, citons :

  • Laissez moins de 5 000 $ dans un compte d’entreprise lorsque vous changez d’emploi sans spécifier de traitement, et le plan peut ouvrir un IRA pour vous. Cela peut entraîner des frais élevés qui pourraient réduire le solde de votre épargne.
  • Si vous retirez de l’argent pour le transférer sur un autre compte de retraite admissible, vous disposez de 60 jours pour le faire avant que les impôts et les pénalités n’entrent en vigueur. Demandez un roulement direct ou un transfert de fiduciaire à fiduciaire pour éliminer la règle des 60 jours.

Pour aider à couvrir les frais de santé à la retraite, augmentez votre épargne dans des comptes fiscalement avantageux tels qu’un compte d’épargne santé (HSA), qui vous permet de payer des dépenses de santé qualifiées à la retraite en franchise d’impôt.

9. Faire grimper la dette

S’endetter avant la retraite pourrait avoir un effet négatif sur votre épargne. Ayez un fonds d’urgence pour éviter les dettes de dernière minute ou puiser dans votre épargne-retraite. Remboursez (ou au moins remboursez) vos dettes avant de prendre votre retraite. D’un autre côté, les experts avertissent que vous ne devriez pas arrêter d’épargner pour la retraite afin de rembourser vos dettes. Trouvez un moyen de faire les deux.

10. Ne pas planifier les frais de santé

Selon l’estimation des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity, un couple de retraités moyen âgé de 65 ans en 2021 pourrait avoir besoin d’environ 300 000 $ d’économies (après impôt) pour couvrir les dépenses de santé à la retraite.

Restez en bonne santé pour réduire ce chiffre. Gardez à l’esprit que l’assurance-maladie ne couvre pas tous les coûts des soins de santé à la retraite. Prévoyez de souscrire une assurance complémentaire ou soyez prêt à payer la différence de votre poche.

11. Prendre la sécurité sociale tôt

Plus vous attendez pour déclarer à la Sécurité sociale, plus votre allocation sera élevée (jusqu’à 70 ans). Vous pouvez déposer dès 62 ans, mais la retraite complète intervient à 66 ou 67 ans, selon votre année de naissance. Si vous pouvez attendre, il est préférable d’attendre l’âge de 70 ans pour déposer une demande afin de recevoir le maximum de prestations.

La seule fois où cela n’a pas de sens, c’est si vous êtes en mauvaise santé. Autre considération : si les prestations de conjoint sont un problème, il peut être préférable de déposer à l’âge de la retraite à taux plein afin que votre conjoint puisse également déposer et recevoir des prestations en vertu de votre compte.

À quel âge puis-je me retirer de mon 401(k) sans pénalité ?

Si vous retirez des fonds avant l’âge de 59 ans 1/2, vous encourez une pénalité de 10 % de l’IRS (sauf si vous êtes admissible aux retraits pour difficultés). Si vous vous retirez après cet âge, il n’y a pas de pénalité. Cependant, il existe une exception à la règle, connue sous le nom de « règle des 55 ». Si, au cours de l’année où vous atteignez 55 ans ou après, vous êtes licencié, quittez ou quittez votre emploi, vous pouvez retirer de l’argent de votre 401(k) sans encourir de pénalité. Cela ne s’applique qu’à votre 401 (k) actuel chez votre employeur actuel, et non à votre 401 (k) précédent.

À quel âge puis-je commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale ?

Vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans ; cependant, vous recevrez des prestations réduites à cet âge. Vous commencez à percevoir des prestations à taux plein à l’âge de votre retraite, qui est basé sur l’année de votre naissance. Une fois que vous atteignez l’âge de 70 ans, vos prestations augmenteront au-delà du montant total que vous recevez à l’âge de votre retraite.

Quelles sont les erreurs courantes à la retraite ?

Certaines erreurs courantes de retraite ne créent pas de plan financier, ne contribuent pas à votre 401 (k) ou à un autre plan de retraite, prennent vos distributions de sécurité sociale tôt si vous n’en avez pas besoin, ne rééquilibrent pas votre portefeuille pour correspondre à votre tolérance au risque et dépensent au-delà de vos moyens.

La ligne de fond

Peu importe où vous vous situez dans le continuum de la retraite, vous avez probablement commis des erreurs en cours de route. Si vous n’en avez pas assez, essayez d’en économiser plus dès maintenant. Prenez un emploi à temps partiel et mettez cet argent dans votre compte de retraite. Consacrez toute augmentation ou bonus à votre fonds d’investissement.

En plus d’éviter les problèmes ci-dessus, demandez conseil à un conseiller financier de confiance pour vous aider à rester sur la bonne voie ou à vous remettre sur la bonne voie.

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