Le programme de sauvetage Covid offre une aide pour l’assurance maladie. Voici comment tirer le meilleur parti


Il y a quelque chose pour tout le monde avec une assurance maladie privée dans l’American Rescue Plan Act, mais déterminer la meilleure façon d’en bénéficier peut prêter à confusion.

La loi de secours Covid-19 de 1,9 billion de dollars que le président Joe Biden a signée ce mois-ci rendra la couverture beaucoup plus abordable pour des millions de personnes qui bénéficient d’une couverture du marché, ne sont pas assurées ou ont perdu la couverture de leur employeur. De plus, il éliminera les exigences de remboursement des crédits d’impôt pour primes. Les consommateurs peuvent commencer à voir ces améliorations le mois prochain, mais ils devront peut-être se rendre sur healthcare.gov et mettre à jour leur application pour que les modifications prennent effet.

Les nouvelles dispositions sont temporaires; aucun ne s’étendra au-delà de 2022 à moins que le Congrès n’agisse pour les rendre permanents. De nombreux défenseurs des soins de santé espèrent que cela se produira.

«Si le Congrès peut revenir en arrière et rendre ces améliorations permanentes, cela contribuera grandement à rendre l’assurance abordable dans ce pays», a déclaré Stan Dorn, directeur du National Center for Coverage Innovation chez Families USA, une organisation non partisane de défense des soins de santé. .

En attendant, ces dispositions aideront les Américains à obtenir ou à conserver leur assurance maladie et à assurer la stabilité économique à mesure que le pays sortira de la pandémie de Covid-19.

Quoi de neuf:

Augmentation des subventions aux primes pour les plans de marché

Lorsque: 2021 et 2022

À qui profite: À peu près tous ceux qui sont couverts par les marchés de la loi sur les soins abordables. Le coût des primes pour les personnes admissibles aux subventions diminuera de 50 $ par mois en moyenne, selon le gouvernement fédéral, mais certaines personnes verront des économies beaucoup plus importantes.

En vertu de l’ACA, les personnes dont les revenus se situaient entre 100% et 400% du seuil de pauvreté fédéral (de 12760 $ à 51040 $ pour une personne ou de 26200 $ à 104800 $ pour une famille de quatre personnes) étaient admissibles à des crédits d’impôt sur les primes afin de réduire leurs primes pour la couverture du marché.

Mais en vertu des changements adoptés dans la nouvelle loi, le montant que les gens doivent est réduit à tous les niveaux de revenu et plafonné à 8,5% dans l’ensemble.

Par exemple, une personne seule qui gagne 30000 $ par an paiera en moyenne 85 $ par mois en primes en vertu de la nouvelle loi pour un plan de niveau argent au lieu de 195 $, selon une analyse du Center on Budget and Policy Priorities. Une famille de quatre personnes gagnant 75 000 $ paiera 340 $ au lieu de 588 $ par mois pour une couverture similaire, selon l’analyse.

Tout le monde profite des changements, a déclaré Tara Straw, analyste politique principale au centre, y compris les personnes dont le revenu est supérieur à 400% du seuil de pauvreté (51040 $ pour une personne) qui n’étaient auparavant pas éligibles aux crédits d’impôt sur les primes.

Un client plus âgé qui ne bénéficie pas encore de Medicare «avec un revenu légèrement supérieur à 400% du niveau de pauvreté fédéral dans certains États paierait entre 20% et 30% de son revenu pour sa prime de soins de santé», a-t-elle déclaré. «Maintenant, cela sera plafonné à 8,5%.»

À l’autre extrémité de l’échelle des revenus, les personnes dont les revenus atteignent 150% du seuil de pauvreté (19 140 $) ne devront rien en primes. En vertu de l’ACA, ils avaient été tenus de payer jusqu’à 4,14 pour cent de leur revenu en tant que part du coût de la prime.

Étapes à suivre maintenant:

  • Les personnes qui ont une couverture de marché dans l’un des 36 États qui utilisent la plate-forme fédérale healthcare.gov devraient revenir et mettre à jour leurs applications et sélectionner à nouveau leur plan actuel pour obtenir de nouveaux détails sur leurs subventions à partir du 1er avril.
  • Les personnes ayant une couverture de marché dans les États qui gèrent leurs propres marchés devraient vérifier les procédures là-bas. Des États comme la Californie et le Rhode Island, ainsi que le district de Columbia, ont annoncé qu’ils ajusteraient automatiquement les primes des inscrits.
  • Le crédit d’impôt amélioré est en vigueur pour l’ensemble de 2021 et 2022. Recherchez des conseils du gouvernement fédéral sur la façon dont les subventions supplémentaires seront appliquées aux primes déjà payées de janvier à mars.
  • Les personnes qui ne mettent pas à jour leurs demandes maintenant pourront toujours demander le montant du crédit d’impôt supplémentaire lorsqu’elles produiront leurs déclarations de revenus en 2022.
  • Les crédits d’impôt pour primes plus généreux peuvent signifier que les gens peuvent passer à une meilleure couverture avec un partage des coûts moindre pour la même contribution. Un hic potentiel: le changement de régime peut signifier que les montants déjà payés pour une franchise dans le cadre du régime actuel sont perdus. Vérifiez auprès de l’assureur.
  • Les personnes qui ont acheté un plan 2021 sur le marché, peut-être parce que leur revenu est trop élevé pour être admissibles aux crédits d’impôt pour primes, devront s’inscrire dès maintenant à une couverture sur le marché afin d’obtenir les nouveaux crédits d’impôt pour primes, a déclaré Straw.
  • Les personnes non assurées peuvent s’inscrire maintenant pendant la période d’inscription spéciale covid qui se termine le 15 mai sur l’échange fédéral. (Les états individuels ont des périodes d’inscription spéciales similaires.) Les personnes qui s’inscrivent avant le 1er avril devraient revenir après le 1er avril pour mettre à jour leurs demandes.

Assurance maladie gratuite sur le marché pour les chômeurs

Lorsque: 2021

À qui profite: Toute personne qui a reçu ou a été autorisée à recevoir des prestations d’assurance-chômage en 2021.

Dans le cadre de l’American Rescue Plan, toute personne qui a reçu des prestations de chômage cette année sera considérée comme ayant un revenu de 133% du seuil de pauvreté fédéral (environ 17000 $) aux fins de calculer le montant qu’elle doit en cotisations à un plan du marché. Étant donné que les personnes dont les revenus atteignent 150% du seuil de pauvreté ne doivent rien en primes en vertu de la nouvelle loi, ces chômeurs peuvent bénéficier d’un régime à prime zéro. S’ils achètent un plan de niveau argent, ils peuvent également être éligibles à des réductions de partage des coûts qui réduisent leur franchise et d’autres frais remboursables.

Les fonctionnaires exhortent les personnes bénéficiant de l’assurance-chômage à s’inscrire dès maintenant à un régime de marché pour profiter des crédits d’impôt sur les primes améliorés de la loi. Le gouvernement fédéral a déclaré qu’il fournirait plus d’informations cet été sur la façon de recevoir les crédits d’impôt supplémentaires pour les personnes qui perçoivent l’assurance-chômage.

Étape à prendre maintenant:

  • Les personnes qui ne sont pas assurées ou qui ont une couverture du marché peuvent toujours bénéficier des subventions de primes améliorées décrites ci-dessus entre-temps. Et comme la nouvelle loi exclut les premiers 10200 $ d’assurance-chômage du revenu pour l’année d’imposition 2020, les gens pourraient être admissibles à des crédits d’impôt pour primes plus élevés en fonction de revenus plus faibles, a déclaré Straw.

Aucun remboursement des subventions excédentaires du marché

Lorsque: 2020

À qui profite: Les gens qui ont gagné plus d’argent l’année dernière qu’ils ne l’avaient estimé lorsqu’ils se sont inscrits à la couverture du marché.

En vertu de l’ACA, les gens estiment leur revenu pour l’année à venir, et le marché estime le montant des crédits d’impôt sur les primes qui peut leur être avancé chaque mois. Au moment de l’impôt, les gens concilient leur revenu réel avec leur revenu projeté, et s’ils ont reçu trop de crédits d’impôt, ils doivent généralement le rembourser au gouvernement.

Le nouveau projet de loi d’allègement Covid-19 élimine cette exigence pour 2020. La disposition pourrait aider les personnes qui ont reçu un revenu imprévu l’année dernière, comme une prime de risque ou qui ont peut-être été licenciées et réembauchées en tant qu’entrepreneur à un salaire plus élevé mais sans avantages, ont déclaré des experts.

Malheureusement, en raison du moment choisi pour l’adoption de la nouvelle loi, les formulaires d’impôt sur le revenu et les logiciels de déclaration de revenus ne reflètent pas ces changements, a déclaré Sabrina Corlette, professeure de recherche au Center on Health Insurance Reforms de l’Université de Georgetown.

«Beaucoup de gens vont penser qu’ils doivent de l’argent, mais ils ne le feront pas», a-t-elle déclaré.

Étapes à suivre maintenant:

  • Si vous avez déjà déposé vos impôts sur le revenu pour 2020, restez assis. L’IRS examine la loi et fournira des détails prochainement. Les gens ne devraient pas produire une déclaration de revenus modifiée pour le moment.
  • Si vous n’avez pas encore déposé, «certaines personnes voudront peut-être attendre de voir si le logiciel fiscal est mis à jour pour leur permettre de déposer cet ajustement sur leur déclaration de revenus», a déclaré Straw. La semaine dernière, l’IRS a annoncé que la date limite de dépôt des déclarations de revenus fédérales individuelles pour 2020 a été prolongée cette année du 15 avril au 17 mai.

Subventions pour couvrir 100% des primes COBRA

Lorsque: Avril à septembre 2021

À qui profite: Les personnes qui ont perdu leur couverture parrainée par leur employeur et qui souhaitent conserver ce régime.

En règle générale, lorsque des personnes sont mises à pied et perdent leur couverture d’employeur, elles peuvent choisir de la conserver pendant 18 mois, mais elles doivent payer la totalité de la prime plus des frais administratifs de 2%. Cela se fait en vertu des dispositions d’une loi connue sous le nom de COBRA. En vertu de la nouvelle loi, le gouvernement fédéral paiera la totalité de la prime COBRA jusqu’en septembre de cette année.

Pour les personnes qui suivent un traitement pour un problème de santé, il peut être important de conserver leur couverture et les prestataires existants. Et changer de plan en milieu d’année peut laisser les gens sur le crochet pour une toute nouvelle franchise.

Mais les nouveaux crédits d’impôt améliorés et la couverture gratuite du marché pour les personnes qui perçoivent une assurance-chômage rendent la couverture du marché beaucoup plus abordable que par le passé, notent les experts.

Cela pourrait être important car, après septembre, les nouvelles subventions COBRA prendront fin et les gens seront responsables de la totalité de la prime, à moins que le gouvernement ne mette en place une période d’inscription spéciale pour cette circonstance. Sans une autre période d’inscription spéciale, ils pourraient ne pas être en mesure de participer à un plan de marché avant janvier.

Étapes à suivre maintenant:

  • Les personnes qui ont manqué la fenêtre d’inscription initiale de 60 jours pour conserver leur couverture basée sur l’emploi peuvent revenir en arrière et s’inscrire à COBRA maintenant. Ils ont 60 jours pour s’inscrire après avoir été informés des nouvelles dispositions du plan de secours covid. Ils ne seront pas redevables de primes à leur date d’admissibilité initiale, mais les réclamations médicales qu’ils ont engagées avant leur inscription ne seront pas couvertes.
  • Passez en revue la couverture pour déterminer si COBRA ou la couverture du marché est la meilleure option et la plus abordable.

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