Le meilleur IRA pour un investisseur dans la vingtaine



Si vous avez 20 ans et que vous souhaitez ouvrir un IRA, considérez-vous chanceux car vous êtes en avance sur le peloton. Mais sachez que les avantages fiscaux uniques d’un Roth IRA peuvent en faire une meilleure option pour les jeunes épargnants qu’un IRA traditionnel.

Un IRA traditionnel offre une déduction fiscale sur les cotisations et un report d’impôt sur les gains. Les retraits sont imposés en fonction de votre tranche d’imposition au moment de votre retraite. Les cotisations Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt, mais les gains et les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite.

Les jeunes investisseurs qui débutent leur carrière ont tendance à se situer dans des tranches d’imposition inférieures et ne bénéficient pas autant des déductions fiscales des cotisations à un IRA traditionnel. Et n’oubliez pas que vous bénéficierez énormément du fait de ne pas être imposé sur tous les revenus composés que vos économies généreront au moment où vous les retirerez, car vous serez à des décennies de la retraite.

Voici un aperçu plus approfondi du fonctionnement de chacun et des raisons pour lesquelles un Roth IRA est un choix plus judicieux pour les jeunes de 20 ans et plus qui commencent tout juste à épargner pour leur retraite.

Points clés à retenir

  • Un Roth IRA peut être le plus logique pour les personnes dans la vingtaine.
  • Les retraits d’un Roth IRA sont exonérés d’impôt à la retraite, ce qui n’est pas le cas avec un IRA traditionnel.
  • Les cotisations à un Roth ne sont pas déductibles d’impôt, mais elles le sont pour un IRA traditionnel.
  • Les jeunes épargnants ont tendance à se situer dans des tranches d’imposition inférieures, ce qui signifie qu’ils bénéficient moins des contributions déductibles d’impôt à un IRA traditionnel.
  • La cotisation totale est déductible quels que soient les autres facteurs si vous n’êtes pas couvert par un régime de retraite d’employeur.

Avantages fiscaux traditionnels de l’IRA

Bien qu’un IRA traditionnel soit ce que vos parents connaissent probablement, et peut-être même ce que votre conseiller financier recommande (si vous en avez un), il y a un impact fiscal important lorsque vous retirez à la retraite.

Supposons que vous ayez 23 ans, que vous travailliez depuis quelques années et que vous gagnez maintenant 50 000 $ par an. Pour 2021 et 2022, vous pouvez contribuer jusqu’à 6 000 $ à un IRA (traditionnel, Roth ou une combinaison des deux). Votre comptable vous dira probablement de cotiser à l’IRA traditionnel pour bénéficier de la déduction fiscale, ce qui vous fera économiser environ 1 320 $ d’impôt fédéral dû chaque année d’imposition, en supposant que vous vous situez dans la tranche d’imposition de 22 % et que vous êtes admissible à la déduction complète en 2021. .

Si vous n’êtes pas couvert par un régime de retraite d’employeur, la pleine cotisation est déductible quels que soient les autres facteurs. Si vous versez des cotisations IRA traditionnelles, vous bénéficiez maintenant de la déduction fiscale et d’une croissance à imposition différée sur les revenus. Lorsque vous prenez votre retraite, le montant total retiré est imposable comme un revenu ordinaire.

Par exemple, supposons que vous cotisez 6 000 $ par an à un IRA traditionnel jusqu’à l’âge de 63 ans (40 ans d’économies de 6 000 $ = 240 000 $) et que votre IRA traditionnel passe à 1,6 million de dollars au moment où vous atteignez l’âge de 63 ans (cela est possible à un rendement annuel de 8 %). En supposant que toutes vos cotisations étaient entièrement déductibles, vous avez économisé 52 800 $ en impôts sur les 40 ans, en supposant que vous restiez dans la tranche d’imposition de 22 %.

Mais maintenant que vous êtes à la retraite, vous décidez de retirer 50 000 $ par an de votre IRA traditionnel. Si vous êtes toujours dans la même tranche d’imposition, vous paierez 11 000 $ d’impôt fédéral sur le revenu sur chaque retrait de 50 000 $ chaque année par la suite.

Roth IRA permet de retirer les cotisations (et non les gains de placement) sans pénalité avant l’âge de 59 ans et demi, ce qui n’est pas le cas avec un IRA traditionnel.

Avantages fiscaux Roth IRA

Le Roth fonctionne différemment. Supposons que vous cotisez les mêmes 6 000 $ par an pendant 40 ans à un Roth IRA. Vous n’obtenez aucune déduction fiscale immédiate, mais le Roth IRA atteint toujours 1,6 million de dollars, en supposant le même rendement annuel de 8 %. À 63 ans, vous retirez 50 000 $ par année.

La différence maintenant est qu’il n’y a pas d’impôt à payer sur le retrait Roth, car les distributions effectuées après la retraite sont libres d’impôt. Dans ce scénario, vous retirez 50 000 $ et conservez le montant total. Dans ce cas, le Roth IRA est clairement la meilleure et la plus sage décision à long terme lorsque vous avez 20 ans.

La ligne de fond

En raison des avantages fiscaux des Roth IRA, les 20 ans et plus devraient sérieusement envisager de contribuer à un. Le Roth peut être un choix plus judicieux à long terme, même si les cotisations à un IRA traditionnel sont déductibles d’impôt.

Aperçu du conseiller

Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Californie.

En général, les contributions Roth ont un avantage sur les contributions traditionnelles pour les jeunes. Avoir des distributions libres d’impôt à la retraite est formidable, surtout si les impôts augmentent à l’avenir. Étant donné que les jeunes investisseurs ont un horizon temporel plus long, l’impact de la croissance composée profite encore plus.

La plupart des jeunes ont tendance à se situer dans des tranches d’imposition inférieures. L’avantage de reporter l’impôt en cotisant à un IRA traditionnel peut ne pas avoir autant d’impact sur les économies d’impôt qu’il le sera à l’avenir lorsque vous gagnerez plus.

Il existe des limites de revenu qui vous empêchent de faire des contributions Roth IRA. Un jour, si votre revenu dépasse cette limite, vous ne pouvez pas l’augmenter.

En fin de compte, vous devriez rechercher un équilibre entre les contributions Roth et traditionnelles au cours de votre vie.

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