L’assurance-vie garantie en vaut-elle la peine?
Vous pouvez acheter une police d’assurance-vie garantie, peu importe votre état de santé, tant que vous remplissez les conditions d’âge. Mais bien que ces polices soient largement annoncées et faciles à obtenir, elles ne sont peut-être pas le meilleur choix pour vous.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie garantie n’exige aucun examen médical ou information médicale de la part du demandeur.
- Il est généralement vendu aux personnes âgées de 50 à 80 ans qui souhaitent une petite police d’assurance-vie (5 000 $ à 25 000 $) pour couvrir leurs dernières dépenses.
- Ces politiques ont des prestations de décès progressives pour les deux ou trois premières années, au cours de laquelle la prestation de décès est beaucoup plus petite que le montant total.
- Comparativement à d’autres formes d’assurance-vie, la vie garantie coûte cher.
Comprendre l’assurance-vie garantie
L’assurance vie garantie, également appelée assurance vie à émission garantie ou assurance vie à acceptation garantie, est un type d’assurance vie entière. Les gens peuvent souscrire une police sans passer d’examen médical ni répondre à des questions sur leur santé, ce qui pourrait les rendre inadmissibles à d’autres types d’assurance-vie. Pour souligner cet argument de vente, la vie garantie est souvent promue avec des slogans tels que « nous garantissons que nous ne vous refuserons pas ».
Comparativement à d’autres types d’assurance-vie, l’assurance-vie garantie offre un faible capital-décès, généralement entre 5 000 $ et 25 000 $, selon la compagnie et la police. Les primes d’assurance-vie à émission garantie de la plupart des compagnies resteront stables pendant toute la durée de la police. Certaines polices incluent des avenants de prestations du vivant sans frais supplémentaires.
Comment fonctionne la prestation de décès
Une police d’assurance-vie garantie doit généralement être en vigueur pendant une certaine période, par exemple deux ou trois ans, avant le décès du titulaire de la police pour que son bénéficiaire reçoive la totalité du capital-décès. Si le preneur d’assurance décède plus tôt que cela, le bénéficiaire recevra une prestation de décès réduite. C’est ce qu’on appelle une prestation de décès progressive.
Considérez la politique offerte par le principal assureur, American General Life. Elle paiera un montant égal à 110 % à 120 % des primes que l’assuré avait payées si cette personne décède de causes naturelles dans les deux premières années. En cas de décès accidentel au cours de cette période, le bénéficiaire recevrait la totalité de la prestation de décès. Si le preneur d’assurance décède après deux ans, le bénéficiaire recevra la totalité du capital-décès, quelle que soit la cause du décès.
L’assurance vie garantie ne doit pas être confondue avec l’assurance vie à émission simplifiée, bien que les deux produits soient similaires. Comme l’assurance-vie à émission garantie, l’assurance-vie à émission simplifiée n’exige pas d’examen médical. Cependant, le demandeur est tenu de répondre à certaines questions liées à la santé, que l’assureur utilise pour déterminer son admissibilité à une police et, s’il est accepté, les tarifs qu’il paiera. L’assurance-vie à émission simplifiée peut également prendre la forme d’une police d’assurance-vie temporaire plutôt que d’une police d’assurance-vie entière.
Même les personnes qui ont de graves problèmes de santé préexistants sont souvent admissibles à une assurance-vie ordinaire à un coût inférieur à celui d’une assurance-vie garantie.
À qui s’adresse l’assurance vie garantie?
L’assurance-vie garantie est généralement commercialisée auprès de personnes âgées de 50 à 80 ou 85 ans. La police restera en vigueur pour le reste de la vie de l’assuré, tant qu’il continuera à payer ses primes.
En raison de sa prestation de décès relativement faible, les assurés souscrivent souvent une police d’assurance-vie garantie pour couvrir leurs dépenses de fin de vie, comme des funérailles, ou pour rembourser les petites dettes qu’ils laissent derrière eux. En ce sens, elle s’apparente à une assurance dépenses finales ou obsèques. L’assurance vie garantie et l’assurance obsèques sont des polices d’assurance vie entière avec une petite prestation de décès. Cependant, l’assurance obsèques peut exiger que le demandeur fournisse au moins quelques informations sur son état de santé.
Les gens peuvent également souscrire une assurance-vie garantie en croyant à tort qu’il s’agit du seul type d’assurance auquel ils ont droit en raison de problèmes de santé. En fait, le fait d’avoir une maladie chronique préexistante ne rend pas nécessairement les autres types d’assurance-vie impossibles à obtenir, même si cela peut les rendre plus chers. Parmi les conditions sur lesquelles les assureurs-vie se concentrent figurent le cancer, le diabète, les maladies cardiaques, l’hypercholestérolémie, l’hypertension, l’obésité et certains problèmes de santé mentale, tels que l’anxiété et la dépression.
Selon la Guardian Life Insurance Company, qui vend des polices d’assurance-vie entières, universelles et temporaires, les demandeurs souffrant de maladies préexistantes peuvent augmenter leurs chances d’obtenir une couverture et réduire leurs tarifs en suivant un plan de traitement sous surveillance médicale pour contrôler la maladie, ainsi qu’en faisant de l’exercice. régulièrement et perdre du poids si nécessaire.
Alternatives à l’assurance vie garantie
Une police d’assurance ordinaire, qu’elle soit vie entière ou vie temporaire, présente plusieurs avantages par rapport à une police d’assurance vie garantie pour les personnes qui y sont admissibles. D’une part, une police conventionnelle est susceptible d’être considérablement moins chère en termes de couverture que chaque dollar de primes achètera. D’autre part, le preneur d’assurance peut être en mesure d’acheter une prestation de décès globale plus importante s’il en a besoin.
De manière générale, l’assurance-vie temporaire est la forme d’assurance-vie la moins chère, et l’assurance-vie entière est considérablement plus chère que l’assurance-vie temporaire. Une assurance vie entière à émission simplifiée sera encore plus chère, et une police d’assurance vie garantie est la plus chère de toutes.
Qui pourrait être intéressé par une assurance vie garantie?
Il est généralement vendu aux personnes âgées de 50 à 80 ans qui souhaitent une petite police d’assurance-vie (5 000 $ à 25 000 $) pour couvrir les dépenses finales. Avec sa prestation de décès relativement faible, les polices couvrent souvent des frais tels que des funérailles ou le remboursement de petites dettes laissées derrière.
Quels sont les inconvénients de l’assurance-vie garantie?
La vie garantie est l’assurance la plus chère. Cela s’explique en partie par le fait que les gens peuvent souscrire une police sans passer d’examen médical ni répondre à des questions sur leur santé, ce qui pourrait les rendre inadmissibles à d’autres types d’assurance-vie.
L’essentiel
Toute personne qui achète une assurance-vie devrait vérifier si elle est admissible à une police régulière avant de s’installer pour une police d’assurance-vie garantie. S’il s’avère qu’une police d’assurance-vie garantie est leur seule option, ils devraient quand même magasiner pour comparer les prix. Ils voudront peut-être aussi comparer la durée d’application de la prestation de décès par grade, juste au cas où. Un agent d’assurance indépendant qui connaît ces polices et les compagnies qui les offrent peut également être en mesure de vous aider.
