L’année prochaine, prolonger l’inscription ouverte des marchés ACA jusqu’en janvier
Lorsque la période d’inscription ouverte 2021 pour le marché de l’assurance maladie facilité par le gouvernement fédéral, Healthcare.gov, s’est terminée le 15 décembre 2020, plus de 8,25 millions de personnes s’étaient inscrites. Après avoir inclus les Marketplaces d’État, les inscriptions globales au Marketplace ont augmenté pour la première fois depuis 2016. Cette augmentation s’est produite en dépit d’une diminution de l’abordabilité pour la grande majorité des inscrits, d’une publicité minimale et d’un support de navigation réduit, ce qui aurait aidé plus de personnes qui auraient pu en bénéficier de s’inscrire mais ne l’a pas fait. De plus, un processus d’inscription complexe, décrit ci-dessous, signifie que même parmi ceux qui tentent de s’inscrire à temps, nombre d’entre eux risquent encore de ne pas obtenir de couverture. Heureusement, il existe une solution simple pour commencer à résoudre ce problème l’année prochaine.
Améliorer l’accessibilité en tant que priorité
L’administration Biden vise à accroître l’accessibilité du plan Marketplace pour plus d’Américains. Les principales propositions démocrates au Sénat et à la Chambre supprimeraient le plafond de revenu qui limite les subventions du crédit d’impôt sur les primes aux ménages dont le revenu est égal ou inférieur à 400% du seuil de pauvreté fédéral – un peu plus de 50 000 $ pour un individu et 100 000 $ pour une famille de quatre personnes. Ces propositions réduiraient également le pourcentage applicable que tous les ménages paieraient pour le plan de référence. Comme cela a toujours été le cas, les subventions au crédit d’impôt sur les primes ne s’appliquent pas uniquement aux régimes de référence; ils peuvent plutôt s’appliquer à n’importe quel plan. Cette proposition réduirait ainsi les primes directes de tous les plans Marketplace.
Une conséquence importante de l’augmentation des subventions est donc que la disponibilité des régimes à prime zéro augmentera considérablement à mesure que le nombre de régimes dont les primes sont inférieures aux subventions du crédit d’impôt pour primes des inscrits augmente. Des plans à prime zéro sont disponibles pour certains inscrits depuis le début des Marketplaces en 2014, mais ils ne sont devenus courants qu’en 2018 en raison de la pratique du chargement d’argent.
Seule une fraction des personnes éligibles aux plans Marketplace s’inscrivent même lorsque les primes sont réduites à zéro par des subventions. Cette énigme illustre un paradigme émergent dans la recherche sur l’assurance maladie: les prix ne sont pas le seul obstacle à l’adhésion. Les charges administratives, telles que la détermination de son admissibilité à un programme de protection sociale ou le temps nécessaire pour s’inscrire, constituent également des obstacles importants à la couverture de l’assurance maladie.
Inscription plus facile
L’administration Biden pourrait réduire le fardeau administratif de l’inscription au marché en prolongeant la période d’inscription ouverte de Healthcare.gov en janvier, afin qu’elle se termine le 15 janvier 2022 plutôt que le 15 décembre 2021. Comme nous l’expliquons ci-dessous, une période d’inscription ouverte aussi prolongée augmenterait probablement le nombre de personnes bénéficiant d’une couverture d’assurance maladie en permettant une plus grande flexibilité dans la souscription à la couverture.
À l’heure actuelle, l’inscription à un plan Marketplace sur la place de marché facilitée par le gouvernement fédéral est un processus en deux étapes. Les familles doivent d’abord choisir un plan. Ils doivent alors effectuer leur premier paiement de prime à leur assureur avant le 1er janvier. La police du ménage n’est activée qu’après réception de ce paiement par l’assureur. Si le paiement n’est pas reçu avant le 1er janvier, le ménage reste non assuré.
Les plans à prime zéro éliminent la deuxième étape, car il n’est pas nécessaire d’effectuer un paiement de prime pour un plan sans prime. Les ménages qui ont choisi des régimes avec primes, par contre, doivent faire face à un fardeau administratif en ce sens qu’ils doivent effectuer leur premier paiement avant le 1er janvier. Comme de nombreux ménages ne choisissent pas de forfait avant le 15 décembre, ils n’ont souvent que deux semaines pour payer leur assureur. Le stress financier et émotionnel lié aux vacances, de simples erreurs de remplissage des chèques et les complications liées au COVID-19 peuvent tous en faire une tâche difficile. Malheureusement, les ménages qui ne reçoivent pas leur enregistrement à temps doivent attendre la période d’inscription ouverte de l’année prochaine pour être couverts.
Ca ne doit pas forcément être comme ca. Plusieurs Marketplaces étatiques ont des périodes d’inscription ouvertes plus longues qui s’étendent jusqu’en janvier. La période d’inscription ouverte du Colorado, par exemple, est généralement prolongée jusqu’au 15 janvier au moins. Ces périodes d’inscription offrent aux familles une seconde chance de s’inscrire si elles ne respectent pas la date limite de paiement du 1er janvier; ils peuvent simplement se réinscrire sur le marché et effectuer un paiement à leur assureur avant le 1er février. Healthcare.gov a précédemment opéré sa période d’inscription ouverte jusqu’à la fin du mois de janvier sous l’administration Obama.
Une seconde chance
La possibilité d’obtenir une couverture après avoir manqué la date limite de paiement du 1er janvier compte. Dans notre recherche sur le marché du Colorado avec Sih-Ting Cai et Daniel W. Sacks, nous avons constaté que les ménages inscrits à des plans à prime zéro étaient couverts, en moyenne, pendant 50 jours de plus que ceux qui ne l’étaient pas. Cette augmentation était entièrement attribuable au fait que les ménages qui souscrivaient à des régimes à prime zéro étaient plus susceptibles de commencer la couverture le 1er janvier. Cet effet était encore plus important chez les ménages à faible revenu, qui ont probablement plus de difficulté à effectuer leur premier paiement à temps en raison d’un manque. d’accès aux comptes chèques. En offrant une période d’inscription ouverte prolongée, des États comme le Colorado ont permis aux ménages qui manquaient la date limite de paiement du 1er janvier d’avoir la possibilité de devenir assurés le 1er février plutôt que de rester non assurés pendant toute l’année.
La prolongation de la période d’inscription ouverte jusqu’en janvier facilite également l’inscription à la couverture d’un point de vue pratique. Katherine Swartz et John Graves ont constaté que les familles vivent souvent plus d’insécurité financière et ont moins d’énergie mentale à consacrer à l’achat d’une assurance maladie au cours des deux dernières semaines de l’année civile, probablement en raison des vacances. Le simple fait de permettre aux familles de souscrire une assurance à une période de l’année moins exigeante pourrait ainsi contribuer à réduire le nombre de personnes non assurées. De plus, décembre est une période particulièrement exigeante pour les courtiers d’assurance, qui servent souvent à la fois les clients de Medicare et de Marketplace en décembre. Des périodes d’inscription prolongées permettraient aux courtiers de consacrer plus de temps aux clients des deux marchés de l’assurance.
L’administration Biden a un programme législatif ambitieux pour améliorer, renforcer et réformer les marchés de l’assurance maladie. À cette fin, il dispose d’outils administratifs pour réduire les charges administratives qui empêchent souvent les familles d’obtenir une assurance maladie. Prolonger la période d’inscription ouverte des Marketplaces serait une mesure administrative immédiate et efficace pour réduire le taux non assuré et améliorer la Loi sur les soins abordables.
Note de l’auteur
Drake et Anderson ont tous deux reçu un financement du National Institute for Health Care Management en 2020 pour mener leurs recherches décrites dans cet article de blog.