La vie après la faillite



Comment est la vie après la faillite ? Si vous envisagez de déposer une faillite personnelle, il est important de regarder vers l’avenir et de considérer les conséquences potentielles. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous décidez de continuer.

Points clés à retenir

  • Les particuliers ont généralement le choix entre deux types de faillite.
  • Dans une faillite du chapitre 7, la plupart de vos actifs seront vendus pour payer vos créanciers.
  • Dans une faillite du chapitre 13, vous conservez une plus grande partie de vos actifs, mais vous devez rembourser vos créanciers en trois à cinq ans.
  • Le chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans, tandis que le chapitre 13 restera jusqu’à sept ans.
  • Avoir une faillite sur votre dossier de crédit rendra plus difficile d’emprunter de l’argent ou d’obtenir une carte de crédit à l’avenir.
  • Vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit en payant régulièrement vos factures à temps.

Que se passe-t-il lorsque vous déclarez faillite

Pour de nombreuses raisons différentes, les gens se retrouvent parfois à un moment de leur vie où ils ne pourront jamais rembourser toutes les dettes qu’ils ont accumulées. Le dépôt de bilan pourrait être une prochaine étape logique.

Mais ce n’est pas une étape à prendre à la légère. Pour les personnes qui déclarent faillite, le processus peut être long et difficile et prendre des années pour s’en remettre.

Les particuliers ont généralement le choix entre deux types de faillite : le chapitre 7 et le chapitre 13.

Le chapitre 7, également connu sous le nom de faillite de « liquidation », est la forme la plus courante. Vous serez autorisé à conserver certains actifs exonérés, tels que vos meubles, votre voiture et vos effets personnels jusqu’à une valeur spécifiée, mais tous les actifs non exonérés, tels que les espèces, les biens immobiliers et les investissements, doivent être remis à votre mandataire judiciaire. syndic de faillite. Dans une faillite du chapitre 7, le syndic utilise les actifs liquidés pour rembourser autant que possible votre dette, après quoi le reste de votre dette est acquitté.

Le chapitre 13, parfois appelé régime des salariés, vous permet de conserver une plus grande partie de vos actifs, notamment en épargnant votre maison contre la saisie. En retour, vous devez accepter un plan approuvé par le tribunal pour rembourser vos créanciers, généralement sur une période de trois à cinq ans. Si vous ne respectez pas le plan, vous pouvez être contraint au chapitre 7, auquel cas vos actifs seront liquidés.

Une faillite du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans, tandis qu’une faillite du chapitre 13 restera pendant sept ans. Pour cette raison, obtenir un prêt de quelque nature que ce soit sera extrêmement difficile pendant au moins les deux prochaines années.

Bien qu’il soit possible d’améliorer votre pointage de crédit et d’être admissible à certains types de prêts après seulement un an environ, les prêteurs qui vous accepteront proviendront probablement de sociétés de financement qui facturent des taux d’intérêt exorbitants. Dans certains cas, il peut être impossible d’obtenir du crédit pour des achats importants, comme une voiture ou une maison.

Vérifiez auprès d’un avocat pour vous assurer que vous déposez le type de faillite qui convient le mieux à votre situation financière.

Comment récupérer après avoir déposé son bilan

Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour vous aider à reprendre le contrôle de votre situation financière.

Garder un emploi et une maison

Si vous n’avez pas encore d’emploi, il est important que vous en trouviez un le plus tôt possible. Trouver un bon endroit pour vivre, encore une fois si vous n’en avez pas déjà un, arrive en deuxième position. Des antécédents d’emploi et de résidence stables montrent aux créanciers que vous êtes fiable.

Un nombre croissant de propriétaires vérifient les références de crédit afin de filtrer les locataires potentiellement peu fiables. Si vous n’êtes pas en mesure de louer un appartement, vous devrez peut-être loger chez un ami ou un parent jusqu’à ce que votre crédit s’améliore.

Les employeurs peuvent également demander les cotes de crédit et les antécédents de leurs candidats potentiels en tant que mesure de responsabilité personnelle. Une malchance peut alimenter un cercle vicieux qui peut vous empêcher d’obtenir un emploi suffisamment rémunéré pour rembourser vos dettes. Faites ce que vous pouvez pour aller de l’avant quand même et trouvez un emploi qui peut être la base pour mettre la faillite derrière vous.

Cliquez sur Play pour tout savoir sur l’achat d’une maison après la faillite

Payez vos factures à temps

Il est également impératif que vous restiez à jour sur toutes vos factures mensuelles et autres paiements afin que votre dossier de crédit post-faillite reste propre. Il n’y a pas de place pour le moindre recul à cet égard. Cela signifie que vous devez être extrêmement attentif à chaque dépense afin que vos dépenses ne dépassent pas ce que vous pouvez vous permettre de couvrir.

Votre historique de paiement de factures est le facteur le plus important pour déterminer votre pointage de crédit.

Gardez un solde bancaire

L’ouverture et la gestion d’un compte courant et/ou d’épargne sont également importantes. Avoir un historique de comptes bancaires débités pourrait entraver votre capacité à ouvrir un nouveau compte courant.

La bonne nouvelle est que de nombreuses banques proposent des programmes de seconde chance aux personnes dans cette situation. Le maintien d’un solde positif dans tous les comptes à tout moment montrera aux employeurs et aux créanciers que vous disposez désormais d’un flux de trésorerie fiable.

Commencez à reconstruire votre crédit

Pendant la faillite, il est important de commencer à reconstruire ce qui a été démoli. Pour reconstruire votre crédit, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit. L’utiliser judicieusement démontrera aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent et que vous êtes déterminé à reconstruire lentement vos antécédents de crédit défectueux.

Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une carte de crédit ordinaire, envisagez une carte de crédit sécurisée. Il s’agit d’un type spécial de carte de crédit où vous devez conserver une certaine somme d’argent en dépôt auprès de la banque émettrice. Après avoir utilisé une carte sécurisée de manière responsable pendant un certain temps, vous pourrez peut-être passer à une carte ordinaire.

Si vous vous retrouvez à accumuler à nouveau des dettes, vous devez immédiatement cesser d’utiliser votre carte et commencer un plan de remboursement. Si nécessaire, utilisez des espèces ou une carte de débit jusqu’à ce que vous puissiez régler le solde de votre carte de crédit. Gardez à l’esprit que le taux d’intérêt sur toute carte pour laquelle vous êtes admissible sera probablement plus élevé que celui d’une carte de crédit moyenne.

Trouver de l’aide pour les prêts automobiles et les hypothèques

Lorsque vient le temps d’acheter quelque chose de plus gros avec une dette, comme une voiture ou une maison, vous devrez peut-être demander à une autre partie, comme un parent ou un autre parent, de cosigner le prêt.

Sans cela, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de financement du tout. Avec cela, vous pourrez peut-être obtenir quelque chose qui ressemble à des conditions décentes sur votre prêt, en fonction de la cote de crédit du cosignataire.

Si vous n’êtes pas admissible à un prêt automobile, vous devrez peut-être simplement attendre de pouvoir payer en espèces. Une autre option pourrait être un prêt personnel auprès de parents ou d’amis.

Également un problème si vous achetez une voiture : après avoir déclaré faillite, vous constaterez peut-être que les compagnies d’assurance hésitent ou ne veulent pas vous assurer. Si vos antécédents de crédit vous placent dans ce que les assureurs considèrent comme un pool à haut risque, il existe des compagnies qui vous fourniront une assurance automobile, en facturant plus, bien sûr.

Combien de types de faillite existe-t-il ?

Il existe six types de faillite : les chapitres 7, 9, 11, 12, 13 et 15. Les chapitres 7 et 13 sont les plus couramment utilisés par les particuliers, tandis que le chapitre 11 est principalement destiné aux entreprises. Les autres sont à des fins plus spécialisées.

Avez-vous besoin d’un avocat pour déclarer faillite ?

Techniquement non, mais le système judiciaire américain le recommande fortement « parce que la faillite a des résultats financiers et juridiques à long terme ».

Pouvez-vous faire supprimer la faillite de votre dossier de crédit ?

Non, sauf si c’est là par erreur. Sinon, vous devrez attendre sept ou 10 ans, selon le type de faillite, après quoi elle devrait automatiquement disparaître de vos rapports de solvabilité. Toute personne ou entreprise qui le prétend peut le faire supprimer avant que cela ne vous escroque probablement.

L’essentiel

La faillite n’est pas la fin du monde. En fait, Mark Twain, Walt Disney, Elton John et Henry Ford ont tous déposé le bilan à un moment donné de leur vie – et tous sont partis pour avoir un avenir prospère. Utiliser judicieusement votre revenu et votre crédit après la faillite est la clé pour vous remettre sur vos pieds financièrement. Si vous pouvez prouver aux prêteurs et aux employeurs que votre vie après la faillite est en ordre, alors cet obstacle passera également.

Laisser un commentaire