La banque de maman et papa alimente les inégalités financières – avec plus que la propriété
Pensez aux documents des parents et à une augmentation de l’échelle de propriété – ceux qui ont l’argent disponible préparent à leurs enfants un dépôt pour leur première maison, parfois même la deuxième étape aussi.
Mais la banque de maman et papa ne s’arrête pas là de nos jours, avec plus de la moitié des parents britanniques contribuant aux frais universitaires, la moitié permettant aux enfants adultes de rester à la maison sans loyer, et presque le même nombre achète une voiture.
Un quart des parents mettent encore de l’argent de côté pour leur progéniture adulte sur des comptes d’épargne et des ISA. Un sur dix cotise même à une pension, ce qui est bien si on en a les moyens.
« Les parents sont devenus les gardiens de l’âge adulte de leurs enfants ; le niveau de richesse de la génération précédente détermine en fin de compte quelles étapes sont réalisables et lesquelles ne le sont pas », explique Becky O’Connor, responsable des retraites et de l’épargne à la plateforme d’investissement Interactive Investor.
« L’ampleur de l’aide montre également à quel point les chances sont contre ceux dont les parents ne peuvent pas aider lorsqu’il s’agit d’accumuler de la richesse.
« C’est une dépendance économique qui peut avoir des conséquences pratiques et émotionnelles, à la fois pour les parents, qui n’avaient peut-être pas prévu d’avoir à soutenir leurs enfants jusqu’à l’âge adulte, et pour les enfants, qui peuvent vouloir être financièrement indépendants mais ne peuvent pas encore le gérer. Cela a également des conséquences sociales, par exemple, lorsque les jeunes adultes retardent le fait d’avoir des enfants ou choisissent de ne pas aller à l’université. »
Des chercheurs de l’Université de Loughborough pensent que plus de 3,5 millions de jeunes adultes (âgés de 20 à 34 ans) vivent chez eux en Grande-Bretagne, ce qui exerce une pression énorme sur les finances familiales des familles à revenu faible à moyen, ce qui n’est pas allégé par l’État.
L’étude, financée par abrdn Financial Fairness Trust, a révélé que le coût élevé d’un logement alternatif, la difficulté à trouver un travail stable et l’insécurité et les faibles revenus signifient que de nombreux jeunes adultes estiment qu’ils n’ont d’autre choix que de vivre avec leurs parents. La pandémie a mis en évidence et exacerbé les problèmes auxquels ils sont déjà confrontés, rendant la perspective de déménager encore plus difficile.
Mais les familles à faible revenu peuvent perdre jusqu’à 680 £ par mois en crédit universel (UC) et en allocations familiales lorsqu’un enfant quitte l’enseignement ou la formation de niveau secondaire et cesse d’être considéré comme « dépendant » – généralement à l’âge de 18 ans.
Les plus grandes de ces « pertes soudaines au bord de la falaise » sont subies par les parents qui travaillent et qui sont propriétaires-occupants – environ un sur quatre de ceux qui prétendent à l’UC – lorsque leur seul ou dernier enfant devient non dépendant. Cela n’est que partiellement compensé par le montant qu’un jeune de 18 ans peut réclamer sur l’UC, qui est de 257 £ par mois. Le système de prestations suppose que les jeunes commenceront à contribuer aux finances du ménage, mais ils ont souvent des moyens limités pour le faire, surtout s’ils ne travaillent pas.
Les parents bénéficiaires de prestations de sécurité sociale qui vivent dans un logement locatif sont pénalisés pour avoir des enfants majeurs vivant avec eux, par une réduction de la prise en charge de leur loyer – pour ceux qui bénéficient d’un crédit universel, il s’agit d’une réduction de 75 £ par mois si leur enfant a 21 ans. ou par-dessus.
Le jeune adulte devrait combler le manque à gagner, mais s’il est sans emploi, il ne reçoit aucune aide au loyer pour payer cette déduction. Cela signifie que soit les jeunes adultes doivent utiliser l’argent de leurs prestations de base, soit leurs parents doivent couvrir la réduction – ce qui risque de causer des difficultés aux familles à faible revenu.
Cependant, bien qu’il semble difficile à croire face à un renforcement aussi brutal de la situation financière à chaque génération, les derniers chiffres de l’Office for National Statistics suggèrent que le fossé des richesses du Royaume-Uni ne s’élargit pas actuellement. Ou du moins, ce n’était pas le cas lorsque l’enquête, examinant la «richesse totale» de la Grande-Bretagne, a été menée entre 2018 et 2020.
Cependant, l’écart est déjà énorme, déclare Sarah Coles, analyste principale des finances personnelles pour Hargreaves Lansdown. « Les 10 pour cent des ménages les plus riches détiennent 43 pour cent de toute la richesse, et la moitié la moins aisée du pays ne détient que 9 pour cent de la richesse. Le méga-riche 1% du pays a en moyenne 3,6 millions de livres sterling d’actifs. »
Fondamentalement, bien que les pensions constituent une grande partie de la différence, le fait que vous ayez atteint l’échelle de la propriété crée également un énorme fossé entre les plus riches et les moins riches. La richesse immobilière est la deuxième composante la plus importante de la richesse globale – à 36 %.
« Les plus riches sont beaucoup plus susceptibles de devenir propriétaires de leur maison, tandis que ceux qui ont le moins d’actifs ont probablement du mal à acheter leur première propriété », note Coles. « C’est l’une des raisons pour lesquelles les personnes âgées ont beaucoup plus de richesses que les plus jeunes, qui ont une montagne à gravir pour s’offrir leur première propriété. »
La richesse financière, y compris les investissements et l’épargne, représente 13% de la richesse, mais les ménages les plus riches sont beaucoup plus susceptibles de détenir ce type d’actifs. Les 1 pour cent des ménages les plus riches ont plus de richesse financière que l’ensemble des 80 pour cent les plus pauvres de la population.
« Bien sûr, une grande partie de cela est le fait qu’ils ont plus à investir pour commencer. Cependant, ils ont également bénéficié de la croissance de leurs investissements au fil des ans. Cela démontre le pouvoir de l’épargne et de l’investissement à long terme », déclare Coles.