Je suis un expert en prêts hypothécaires et voici comment vous pouvez rembourser votre prêt immobilier par anticipation
Un HYPOTHÈQUE sera très probablement la plus grosse dette que vous aurez jamais contractée – mais il existe des moyens de le rembourser plus rapidement et d’économiser des milliers d’intérêts.
Si vous contractez un prêt pour acheter votre maison, vous vous engagez à rembourser chaque mois un montant minimum à votre prêteur.
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Mais si vous payez trop sur votre hypothèque, cela signifie que vous payez plus que ce montant minimum.
Vous pouvez choisir de surpayer en envoyant régulièrement de l’argent supplémentaire par mois, ou sous forme de somme forfaitaire moins souvent.
Le Sun a déjà expliqué aux propriétaires pourquoi ils remboursaient leur hypothèque plus tôt – comme Charlotte Jessop, qui a déjà payé 30 000 £ supplémentaires sur sa dette.
Vous rembourserez moins d’intérêts – et vous économiserez de l’argent à long terme – en payant trop cher votre prêt hypothécaire.
Mais selon le courtier d’assurance-vie LifeSearch, seuls 7% des propriétaires au Royaume-Uni ont payé plus que leurs remboursements minimums au cours des six premiers mois de 2021.
C’est pourquoi The Sun s’est entretenu avec Karen Noye, experte en prêts hypothécaires de Quilter, pour voir s’il vaut vraiment la peine d’investir vos économies dans le remboursement de votre prêt hypothécaire.
Karen Noye, 41 ans, a plus de 12 ans d’expérience dans l’immobilier et a déclaré que les économies que vous pouvez réaliser en remboursant votre prêt immobilier par anticipation sont « significatives ».
Elle a déclaré: « Cela vaut toujours la peine d’effacer toute dette, en particulier dans le climat actuel alors que les taux d’intérêt sont si bas – même en dépit de l’augmentation du taux de base par la Banque d’Angleterre. »
« Si vous vous débarrassez d’une plus grande partie de votre prêt hypothécaire maintenant, vous ne serez pas aussi durement touché à l’avenir par une hausse des taux d’intérêt. »
Mais il y a des coûts cachés dont il faut être conscient et ce n’est peut-être pas pour tout le monde – ici, Karen explique tout ce que vous devez savoir.
Effacer les plus grosses dettes en premier
Avant de décider de surpayer votre prêt hypothécaire, vous devrez d’abord vous asseoir et passer en revue vos finances.
Si vous avez des dettes avec un taux d’intérêt plus élevé, Karen conseille de les rembourser en premier.
Les prêts hypothécaires ont généralement des taux d’intérêt plus bas que la plupart des autres dettes, il vaut donc la peine de s’attaquer en priorité aux autres avant de commencer à planifier les trop-payés.
« Pour ce qui est de savoir qui ferait mieux de rembourser son hypothèque plus tôt, cela dépend en grande partie de votre situation personnelle et si c’est abordable pour vous », a déclaré Karen.
« Si vous avez d’autres dettes impayées, regardez celle qui a le taux d’intérêt le plus élevé et travaillez à vous en débarrasser. »
Réduisez la durée de votre prêt hypothécaire
Une autre façon de rembourser votre prêt immobilier plus tôt est de raccourcir votre durée lors du ré-hypothèque.
Souvent, de nombreux propriétaires se concentrent davantage sur l’obtention d’un meilleur taux d’intérêt lorsqu’ils recherchent une meilleure offre que sur la révision de la durée de leur prêt hypothécaire.
Mais si vous contractez une hypothèque dont la durée est plus longue que celle dont vous avez réellement besoin, vous pourriez payer plus d’intérêts à long terme.
« Réduire votre terme réduira vos intérêts et vous rembourserez votre hypothèque plus rapidement », a-t-elle déclaré.
« Juste en retirant quelques années de votre prêt hypothécaire, la différence peut finalement être importante – vous pourriez économiser des milliers de livres. »
Attention aux frais cachés
Si vous décidez de liquider votre hypothèque plus tôt en payant trop cher, méfiez-vous des coûts cachés.
La majorité des prêteurs vous feront payer des frais de remboursement anticipé si vous payez en trop plus de 10 % du solde impayé de votre prêt hypothécaire par année, a déclaré Karen.
Cela signifie que vous devrez lire les petits caractères de votre contrat pour vous assurer que vous n’êtes pas giflé par des frais.
« Examinez attentivement les conditions de l’hypothèque pour éviter de payer des pénalités et des frais – si vous finissez par devoir payer cela, cela va à l’encontre de l’objectif de rembourser votre hypothèque plus tôt », a ajouté Karen.
Peu et souvent
C’est une bonne idée d’envisager de verser régulièrement des trop-payés sur votre prêt hypothécaire si vous en avez les moyens, a déclaré Karen.
Plus le solde de votre prêt hypothécaire est bas, moins vous aurez à payer d’intérêts.
Par exemple, le montant des intérêts que vous paierez sur un solde hypothécaire de 100 000 £ sera inférieur au même taux d’intérêt que vous paierez sur un prêt de 150 000 £.
Cela signifie que la mise en place de petits remboursements chaque mois pourrait en valoir la peine, car pendant que votre solde diminue, le montant des intérêts que vous payez en vaut la peine.
« Il est potentiellement préférable de faire régulièrement des trop-payés, car cela a un effet immédiat sur le solde de votre prêt hypothécaire », a déclaré Karen.
« Si vous payez 750 £ par mois et que vous pouvez vous permettre d’arrondir ce montant à 800 £, de petites choses comme celle-ci peuvent faire toute la différence. »
N’oubliez pas un fonds d’urgence
Assurez-vous que vous ne sacrifiez aucune épargne dans un fonds d’urgence en payant trop cher votre prêt hypothécaire.
Ceci est d’autant plus important que les familles sont confrontées à une crise du coût de la vie, avec des factures d’énergie, des prix alimentaires, des transports et des prix du carburant qui montent en flèche.
Cela signifie qu’en cas d’urgence – comme si vous perdiez votre emploi ou que votre chaudière tombe en panne – vous aurez suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses sans prendre de retard sur vos factures.
« Nous vous recommandons d’avoir un fonds d’urgence pour couvrir au moins trois mois de liquidités nécessaires pour payer les factures », a déclaré Karen.